保險人代位求償權：依據《保險法》第60條第1款，因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

　一

　　案情簡介2012年2月7日，被告鞠慧與第三人中國銀行股份有限公司上海市普陀支行訂立《個人銀保貸款合同》，被告鞠慧向第三人借款2,960,000元，借款期限34個月。同日，被告鞠慧、被告金劍萍與第三人訂立《個人銀保貸款額度暨擔保合同》，約定兩被告以其名下共有的坐落于上海市黃浦區麗園路XXX弄XXX號XXX室的房產就上述債務提供抵押擔保，并于2012年3月30日辦理了房產抵押登記手續。同日，被告鞠慧在原告處投保《個貸保(B)—個人抵押貸款保證保險》，被保險人中國銀行為第三人，保險期間為2012年4月19日至2013年4月18日。因被告鞠慧到期未能按照約定償還貸款，第三人中國銀行遂向原告中銀保險有限公司上海分公司出具出險通知書，原告中銀保險有限公司上海分公司于2015年5月11日向第三人理賠支付412,712.85元，并取得第三人權益轉讓書。依照相關法律規定，原告享有在上述理賠金額范圍內請求被告鞠慧賠償的權利。第三人對兩被告享有的抵押權，因第三人將相關權益轉讓而一并轉讓。綜上，為維護原告合法權益，原告遂訴至法院。

　二

　　筆者觀點1、保證保險合同與保證合同有重大區別。保證合同是保證人為擔保債務人履行債務而與債權人訂立的協議，其當事人是主合同的債權人和保證人，被保險人不是保證合同的當事人。保證保險合同的當事人是債務人(借款人，被保證人，也是投保人)和保險人(保證人)，債權人(常見為銀行)一般不是保證保險合同的當事人，可以作為合同的第三人(被保險人、受益人)。

　三

　　相關法條1、《保險法》

　　第60條 因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

　　前款規定的保險事故發生后，被保險人已經從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。

　　保險人依照本條第一款規定行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。

　　2、最高院關于適用《保險法》若干問題的解釋(二)

　　第16條 保險人應以自己的名義行使保險代位求償權。根據保險法第六十條第一款的規定，保險人代位求償權的訴訟時效期間應自其取得代位求償權之日起算。

　　3、《擔保法》

　　第50條 抵押權不得與債權分離而單獨轉讓或者作為其他債權的擔保。

　　第22條 保證期間，債權人依法將主債權轉讓給第三人的，保證人在原保證擔保的范圍內繼續承擔保證責任。保證合同另有約定的，按照約定。

　　4、最高院關于適用《擔保法》若干問題的解釋

　　第28條 保證期間，債權人依法將主債權轉讓給第三人的，保證債權同時轉讓，保證人在原保證擔保的范圍內對受讓人承擔保證責任。但是保證人與債權人事先約定僅對特定的債權人承擔保證責任或者禁止債權轉讓的，保證人不再承擔保證責任。

　　第72條 主債權被分割或者部分轉讓的，各債權人可以就其享有的債權份額行使抵押權。

　　四

　　案例索引《中銀保險有限公司上海分公司與鞠慧、金劍萍保險人代位求償權糾紛一案》 上海市靜安區人民法院 (2017)滬0106民初17677號