被保險人的直接解除權行使條件有哪些

一、保險人的合同解除權有哪些?

保險人的合同解除權有約定解除權和法定解除權兩類。

(一)保險人的約定解除權

在合同的訂立過程中，雙方當事人有權就合同的具體內容進行約定，只要該約定不違反法律強制性規定和社會公德，這是合同意思自治原則的要求。雙方當事人可約定合同解除的情況及條件。

(二)保險人的法定解除權

保險合同的法定解除權是指當事人行使的法律法規所賦予的解除權而單方面解除合同的情形,《合同法》第94條規定了一般合同的法定解除權的行使條件包括不可抗力、預期違約、延遲履行、根本違約和法律法規規定的其他情形。

二、如何行使保險人的合同解除權?

(一)保險人行使約定解除權

我國《保險法》允許保險合同當事人自行約定合同解除條件，除法律另有規定外，保險人可與對方當事人在合同中約定合同解除的條件，當約定條件成就時，保險人即享有約定解除權。

(二)保險人行使法定解除權

具體來講，只有投保人、被保險人或受益人在違反了以下法定義務的情況下，保險人才有權行使法定解除權。

(1)違反如實告知義務

作為保險法的特殊原則之最大誠信原則，與其他一般合同相比，保險合同是最大誠信合同，投保人必須向保險人盡最大誠信義務。投保人將重要事實告知保險人，是保險人正確測定危險率，計算保費所必需的。投保人的如實告知義務包括投保人向保險人主動全面告知可能存在的風險和相關信息，不管保險人詢問與否，都應當將標的的相關信息告知投保人。由于投保人的如實告知義務對保險合同的訂立和存續至關重要，所以在投保人有違告知義務時賦予保險人合同解除權是應當的。《保險法》第16條第二款規定，托保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務，或者因過失未履行義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率，保險人有權解除合同。并且還規定了因故意或過失未履行如實告知義務對保險事故的發生有嚴重影響時的后果。

(2)違反防災防損義務

依《保險法》第36條第三款之規定，投保人或被保險人違反防災防損義務的，保險人也享有解除合同或者增加保險費的選擇權。但是，對防災防損義務的違反應當達到比較嚴重的程度時保險人才可以解除合同，這是合同“對價平衡”原則的要求。

(3)不履行保險標的危險程度增加的通知義務

在財產保險中，不論投保人或被保險人是否已經履行通知義務，根據情勢變更原則，保險人均有解除合同或者增加保險費的權利。只是在被保險人未履行該通知義務時，如果因保險標的危險程度增加而發生保險事故，可以免除保險人給付保險金的義務。但《保險法》沒有對此種危險程度的增加是由主觀還是客觀原因造成，是否足以影響到保險合同的存續，沒有做出規定。筆者認為，對于主觀原因危險增加，且增加程度影響到保險人在訂立合同時決定是否承保的情況下時，保險人才能行使解除權。

(4)騙取保險金或故意制造保險事故

《保險法》第28條規定，被保險人或受益人在未發生保險事故的情況下謊稱發生事故，提出索賠，或投保人、被保人或受益人故意制造保險事故的行為，人為地制造保險標的的高風險，使得“保險危險，分擔損失”的合同目的落空，已從根本上違背了最大誠信，屬于惡意欺詐行為，法律賦予保險人解除權是必要且正確的。并且，保險法以保險人不退保費的形式科以投保人懲罰性賠償責任，正是為了維護保險合同最大誠信的價值取向。

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