人身保險合同立法中亟待完善的幾個問題（四）

2.概念不明確，可操作性差

如《保險法》第64條規定：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現金價值。”由于人壽保險的交費方式有多種可供投保人選擇，通常的有按月、按年交，還有限期交清或者躉交(即一次交清)。如果發生當投保人、受益人在保險合同約定保險人開始承擔保險責任起的2年內故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，雖然保險人可不承擔給付保險金的責任，但該份終身壽險合同的投保人已把幾年或幾十年的保險費一次交清了。那么，保險人該不該向其他享有權利的受益人退還保險單的現金價值呢?其二，本規定的“投保人已交足2年以上保險費的”說法，在人們理解中也會產生分歧，如投保人已交2個保險年度的保險費，算不算已交足2年以上保險費的，還是要交了第3個保險年度的保險費，才屬已交足2年以上保險費的?這在實務操作中是常會遇到的。因此，本規定對不同交費方式處理結果有欠公平之處。