保險(xiǎn)合同是對(duì)我們生活中各種權(quán)利的重要的保障，對(duì)我們來(lái)說(shuō)了解保險(xiǎn)合同是絕對(duì)有必要事情。特別是保險(xiǎn)合同的變更，就更加涉及到我們的利益了。許多人對(duì)保險(xiǎn)合同的變更都有著大致的了解，但是并不清楚保險(xiǎn)合同變更應(yīng)該采用的形式，那么，接下來(lái)我們就一起來(lái)了解保險(xiǎn)合同及它的變更吧!

一.保險(xiǎn)合同的概念分析

《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人;保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)合同屬于民商合同的一種，其設(shè)立、變更或終止時(shí)具有保險(xiǎn)內(nèi)容的民事法律關(guān)系。因此，保險(xiǎn)合同不僅適用保險(xiǎn)法，也適用合同法和民法通則等。

二、保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更包括主體變更、內(nèi)容變更和效力變更。

1、投保人、被保險(xiǎn)人的變更：

合同主體的變更保險(xiǎn)合同主體的變更亦稱保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，是指投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為。其實(shí)質(zhì)是合同主體的變更。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓通常是由保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移所引起。但是，應(yīng)當(dāng)注意的是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移并不當(dāng)然地導(dǎo)致合同的轉(zhuǎn)讓，因?yàn)闃?biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移與合同的轉(zhuǎn)讓是兩種法律行為。在法律性質(zhì)上，所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是物權(quán)行為，而合同的轉(zhuǎn)讓是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移取決于賣者和買者的意志，而保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓則要取決于投保人或被保險(xiǎn)人與合同受讓人及保險(xiǎn)人的意志。因此保險(xiǎn)合同不能隨著保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自然發(fā)生轉(zhuǎn)讓。如果保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，而保險(xiǎn)合同未作轉(zhuǎn)讓，則保險(xiǎn)合同將因被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)利益而失效;反之，如果通過(guò)一定的轉(zhuǎn)讓手續(xù)，則產(chǎn)生轉(zhuǎn)讓的效力。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》和《海商法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓需要考慮以下幾個(gè)問(wèn)題：

1.轉(zhuǎn)讓和保險(xiǎn)人的同意。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓與保險(xiǎn)人的同意密切相聯(lián)，但是存在著兩種狀態(tài)：一是必須有保險(xiǎn)人的同意;二是可以有保險(xiǎn)人的同意。除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同以外，任何保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓均須經(jīng)保險(xiǎn)人的同意，因?yàn)橐话惚ｋU(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)期間始終在被保險(xiǎn)人的控制與管理之下，被保險(xiǎn)人的變化會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)的變化，從而引起保險(xiǎn)人責(zé)任的變化。因此，為了維護(hù)保險(xiǎn)人的利益，法律規(guī)定一般保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓必須事先征得保險(xiǎn)人的書(shū)面同意，保險(xiǎn)合同方可繼續(xù)有效，否則，保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓之時(shí)起失效。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同則不然，其保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人的同意，只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同上背書(shū)即可發(fā)生轉(zhuǎn)讓。

2.轉(zhuǎn)讓的方式。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，可以采取由被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同上背書(shū)或其他方式進(jìn)行。按習(xí)慣做法，采用空白背書(shū)方式轉(zhuǎn)讓的保險(xiǎn)合同，可以自由轉(zhuǎn)讓，采用記名背書(shū)方式轉(zhuǎn)讓的保險(xiǎn)合同，則只有被背書(shū)人才能成為保險(xiǎn)合同權(quán)利的受讓人。

3.轉(zhuǎn)讓的后果。在保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓時(shí)，無(wú)論保險(xiǎn)事故是否已發(fā)生，只要被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的仍具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同均可有效轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)合同的受讓人只能享有與原被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同下所享有的權(quán)利和義務(wù)。

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。

2、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更：

(1)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書(shū)面協(xié)議。

(2)條件：一般情況下，變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容需要取得保險(xiǎn)人的同意，但是在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。

合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更一般表現(xiàn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在主體不變的情況下保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的種類的變化、數(shù)量的增減、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)險(xiǎn)別、風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容的變更等。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更一般經(jīng)過(guò)下列主要程序：投保人向保險(xiǎn)人及時(shí)告知保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的情況;保險(xiǎn)人進(jìn)行審核，如果需增加保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)交，如果需減少保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人可向保險(xiǎn)人提出要求，無(wú)論保險(xiǎn)費(fèi)的增減或不變，均要求當(dāng)事人取得一致意見(jiàn)，保險(xiǎn)人簽發(fā)批單或附加條款。上述程序便保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更完成，變更后的保險(xiǎn)合同是確立保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的依據(jù)。

3、保險(xiǎn)合同效力的變更：

因投保人未按規(guī)定支付保費(fèi)而導(dǎo)致合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿2年未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

三、保險(xiǎn)合同在什么情況下需要變更

保險(xiǎn)合同一般不用變更，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是附和合同，如果有一下變化的話，會(huì)以批單等具有同等法律效益的簡(jiǎn)易保單補(bǔ)充說(shuō)明的。1.變更投保人2.更改受益人3.追加主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)保額、4.變更投保人，被保險(xiǎn)人，受益人的資料5.地址、電話、身份證信息的變更6變更銀行帳戶，包括保險(xiǎn)付費(fèi)帳戶和生存金、紅利領(lǐng)取帳戶

四、變更保險(xiǎn)合同的程序問(wèn)題

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第62條之規(guī)定，變更受益人時(shí)應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保單上批注。如從字面上理解，我國(guó)所規(guī)定的保險(xiǎn)合同變更需同時(shí)滿足兩個(gè)條件：即需書(shū)面通知保險(xiǎn)人且保險(xiǎn)人在保單上添加批注。從變更受益人的書(shū)面通知性質(zhì)來(lái)看，應(yīng)屬于觀念通知，理論上被稱為準(zhǔn)民事法律行為。這不同于意思表示通知所期待的民事法律關(guān)系的設(shè)立、變更或終止。性質(zhì)上屬于觀念通知的，其通知是一種不真正義務(wù)。通知人不履行違反的是對(duì)自己利益的維護(hù)和照顧義務(wù)。表現(xiàn)在此處，即如未履行通知義務(wù)，受益人的變更效力不得對(duì)抗第三人。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)人在保單上添加批注的做法并非程序所必需。只要提出變更的投保人或被保險(xiǎn)人能夠證明自己已盡到告知義務(wù)，變更即告成立，并產(chǎn)生對(duì)抗第三人的效力。實(shí)踐中，如在美國(guó)，有些保險(xiǎn)公司規(guī)定變更受益人無(wú)需提交保險(xiǎn)單，僅憑書(shū)面通知就可以了，保險(xiǎn)人采取歸檔的方式予以確認(rèn)。這樣可以提高保險(xiǎn)公司的工作效率同時(shí)也充分保障了被保險(xiǎn)人行使其權(quán)利。

那么，以上就是保險(xiǎn)合同及它的變更的相關(guān)解釋了。說(shuō)了這么多關(guān)于保險(xiǎn)合同的事情，現(xiàn)在的我們也對(duì)保險(xiǎn)合同有了更進(jìn)一步的了解了，我們也知道保險(xiǎn)合同的變更并不是采用口頭的形式，而是應(yīng)該采用書(shū)面的形式才對(duì)。希望這篇文章能對(duì)您有所幫助，謝謝。