一、市場經濟中的信用風險

市場經濟中,根據經濟學的理性人假設,市場主體是理性最大化者,市場主體在從事市場活動時的目的在于追求自己的利益最大化。構成完美的市場的一個重要因素就是市場信息的完全、有效性。然而,基于時間和其它因素的限制,市場主體并不能掌握市場中的所有信息,經濟生活的復雜多變以及信息的不對稱,導致了市場中存在著大量的風險。

正是為了防范并規避市場風險,信用才成為市場經濟運行的基本條件,信用制度的存在,使得人類的合作得以不斷擴展。信用體系的不健全、信用缺失必然成為我國發展社會主義市場經濟的障礙。具體到融資業務,貸款人在放貸時需要考慮放貸資金能否收回的風險。貸款人在是否放貸、放貸額度等方面是有所選擇的,問題的關鍵在于貸款人如何找到信用度高、能夠按期還貸的借款人。

在信用體系不健全的情況下由貸款人逐一審查借款人的信用狀況不免費用過高,放貸后的監督合同履行的成本更為高昂。而且,貸款人因審查借款人的信用狀況及監督履行而支出的高昂費用最終會以增加貸款利率的方式由借款人承擔,使借款人的融資成本增加,阻礙了可能發生的融資活動。

二、擔保制度對信用風險的規避

市場經濟所具有的巨大活力進而對融資的大量需求,是現代擔保制度得以產生并發展的根本原因,擔保制度分為人保與物保兩大種類。根據中國人民銀行的調查,我國“由個人和第三方提供擔保的貸款占貸款總額的35%;由擔保物擔保的貸款占貸款總額的34%，同時由擔保物和第三方保證擔保的貸款占貸款總額的6%”,發達市場經濟融資擔保主要是物保的方式,“大約70%-80%的貸款都是有擔保物的貸款。擔保物能在一定程度上消除信息不對稱和逆向選擇的問題,激勵借款人償還貸款。”然而,“在當下之中國,能夠為銀行所接受的擔保物往往只能是作為不動產的土地和房屋,并且,土地、房屋的抵押登記、評估等各項費用均十分高昂,不動產抵押登記手續包括抵押登記、評估及抵押的實現費用等,其成本占到了質押成本的20%左右”,如此高昂的費用使借款人不得不轉向有體動產和權利的擔保方式。動產質押限制了債務人將質押財產用于商業運作的能力,限制了動產擔保制度的發展,“實踐中,動產質權往往僅適用于個人消費融資的情形,而與現代商事融資幾乎沒有關系。”在此情形下,權利質權的重要性得以凸現。

三、權利質權中的應收賬款質押

應收賬款是經濟生活中大量存在的一項債權,例如,根據福建省統計局的統計，2007年福建省規模以上工業企業產成品的應收賬款凈額達1875.61億元,比上年同期增長23.8%,占流動資產平均余額比重為40.0%,其中,應收賬款1313.84億元,增長23.0%,占流動資產平均余額28.05%。在中國,大約一半的中小企業資產是以應收賬款和存貨的形式存在,中小企業融資難集中體現在中小企業的貸款難和銀行對中小企業的放款難。在國外,應收賬款、存貨等被看作最有價值的擔保物。在美國,動產擔保的70%是應收賬款。

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