保險活動強調最大誠信原則的原因

　　各國保險立法，無一例外地確立保險活動必須遵守誠實信用原則。筆者認為，保險活動之所以強調“最大”誠信， 究其原因，有以下幾點：

　　第一，從保險關系的成立基礎考察。眾所周知，保險是人類抗御自然災害和意外事故的共同行為，體現的是 “人人為我，我為人人”的互助協作精神。每一個參加者都由衷地希望和要求其他當事人真誠參與，只有和衷共濟，眾志成城，才能抗御災害，化險為夷。所以，當事人之間的精誠合作是保險關系成立的前提，如果一方缺乏誠意，或故意促使保險故的發生，或于保險事故發生后拒不履行補償或給付保險金的義務，則無異于詐欺，與保險宗旨背道而馳。當然，任何合同的簽訂，都須以合同當事人的誠實信用為基礎。如果一方以詐欺手段誘騙他方簽訂合同，受詐欺的一方非但可據以解除合同，如有損害，還可要求對方予以賠償。

　　《合同法》第54條第2款明確規定：“一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權請求人民法院或者仲裁機構變更或撤銷。”然而，就一般合同而言，其所應用的誠信原則是有限的。因為在一般合同中，當事人之間的關系從本質上說是一種利益分配關系。因此，合同當事人往往通過提高自己、貶損對方來達到自己的目的。所以，一般合同的簽訂、履行以“交易者自行當心”為第一要義。依照法律的規定，只有顯失公平或者存在欺詐時，法律才賦予救濟權利，對于一般的不誠實行為法律總是鞭長莫及、無能為力。例如，買賣合同中對于標的物的明顯瑕疵并不要求賣方主動告知，而通常將檢視貨物視為買方的義務。但在保險關系中，保險人與被保險人體戚相關，雙方必須善盡誠實信用，只有少發生保險事故，保險公司的償付能力才有保障，被保險人的損失方能得到充分補償。所以保險人與被保險人之間是利害相通，唇齒相依的關系，容不得爾虞我詐、坑蒙拐騙，而更崇尚公平交易，強調“最大”誠實信用。

　　第二，從保險產品的功能進行考察。被保險人參加保險基本上出于三個方面的價值追求。

　　一是安全保障。保險是一種精神產品，能給消費者以安全感。從買賣的角度看，對被保險人來說，投保是支付保險費以換取安全保障。投保人通過與保險人簽訂，消除了一旦發生危險造成財產損失或人身傷亡而影響生產或生活穩定性的后顧之憂，使被保險人在心理上得到滿足。

　　二是經濟補償。保險商品的使用價值表現為向被保險人及時提供經濟補償，以求生活的安定?？梢哉f補償是保險的固有職能和基本職能。

　　三是獲得收益。在合同中，之所以特許消失后，保險合同繼續有效，是因為人壽保險寓有投資之意義，合同到期時所領取的保險金，皆為自己所交付保險費的積累或增值。正是基于上述功能，保險已成為經濟生活中重要的一環。

　　每一投保人通過與其信賴的保險公司簽訂合同，希望將其在生產生活中可能面臨的風險轉嫁出去，從而避免或減少因危險發生而可能造成的損失。而保險人作為產品的銷售者，要想讓自己的保險產品在保險市場上具有競爭力，就必須以誠信為本，塑造良好的形象，樹立全心全意為投保人服務的意識，做到價格公道、服務周到、善盡承諾、及時理賠。事實證明，在競爭如火如茶的保險市場，經營者的產品再優、技術再精、硬件再好、熱情再高、干勁再大，但若誠信不足，則一切都是子虛烏有。所以，維持保險業的良好信譽，遵循是保險活動的基本準則。

　　第三，從保險合同的特征來考察。保險是轉嫁風險的行業，保險事故是否發生、發生的時間及損失的大小在合同訂立之際是不能預見的，故學說稱保險合同為射幸合同。這與強調等價有償的一般民事合同大相徑庭。保險合同成立后，被保險人能否獲得保險補償還應視條款而定。在保險合同有效期內，若不發生保險事故，保險人只收取保險費，而無需承擔補償或給付義務;若發生保險事故，則保險人所支付的保險補償將遠遠大于其所收取的保險費。發生保險事故后，從被保險人的角度看，因其已獲得了經濟補償，而實際毫厘未損;從保險人的角度看，則因履行合同義務而成為損失的實際承受者?；诒ｋU合同這種特殊性質，

　　一方面，保險人希望收取高額保險費而不承擔或少承擔補償義務。當保險事故發生后，保險人會千方百計利用法律和合同條款來推卸或減輕其補償責任。

　　另一方面，投保人則希望以最少的保險費獲得最多的補償。當保險事故發生后，被保險人往往夸大損失，以圖得非分利益。可見，依誠實信用行使權利、履行義務是保險市場的基本要求。

　　第四，從保險的行業特性來考察。如今，保險在國民經濟中占有舉足輕重的地位，被譽為社會的穩定器。

　　保險經營的特征表現為：

　　其一，保險費收取的分散性。保險運作的原理就是各個投保人以交納保險費的方式來分擔受害的被保險人的損失。投保人越多，收取的保險費越多;保險基金越雄厚，保險經營越安全;保險分攤越合理，保險人贏利的可能性就越大。但若保險人缺乏信用，投保人就會敬而遠之，保險公司則門可羅雀，難以維持下去。

　　其二，保險經營的安全性。投保人來自五湖四海，為了一個共同的目標 —保險保障。試想，如果保險公司經營不善或破產，其自身難保，何以保人，可能產生的負面的社會影響將不言而喻。故保險人的責任重于泰山，其成長的好壞，不僅與被保險人利害枚關，而且與社會安定息息相關。

　　其三，保險資金的負債性。保險資金屬于保險人對被保險人的負債。特別是投資性質的保險，到期必須按固定金額償付。保險人不得將保險資金作為盈利分配，也不得作為利潤上繳，而只能充分利用，確保增值。所以，保險業要健康發展必須實行科學管理與誠信經營雙管齊下。

　　第五，從保險業的演進來考察?，F代保險源于海上保險，最大誠信原則可以追溯至海上保險初期。由于昔日尚無通信設施，而在保險合同商訂之際，被保險的船貨往往航行于千里之外，保險人是否承保以及保險合同的權利義務如何約定只能依據投保人提供的有關資料進行判斷，若投保人以欺詐手段誘使保險人與其簽訂合同，將使保險方深受其害。同理，若保險事故發生后，保險人推脫責任，也將會影響被保險人的生存和發展。

　　長期以來最大誠信被公認為的基本原則。隨著科學技術的日新月異，現代社會生產規模空前發展，協作范圍更加廣泛，交易標的日益增大，交易風險愈加突出，任何一個環節發生問題都會引起連鎖反應，造成難以估量的損失。適應現代化大生產的需要，當代保險種類繁多，標的復雜，保險期限長，保險金額大，風險范圍廣，保險經營的安全問題日益突出和重要。不言而喻，現代保險對合同當事人的誠實信用提出了更高、更迫切的要求。[page]

　　綜上所述，保險業從根本上講就是以誠信為本的行業，誠信是保險業的基石。博弈論表明：誠實信用是獲取最大利潤的前提和保證。保險公司作為商事主體，只有多次交易，重復交易，才能實現贏利的愿望。為了廣泛收取保險費，保險方都會理性地烙守信用，以期下次繼續合作。失信或弄虛作假只能得益于一時一事，而終將失去客戶、失去市場。

　　無庸置疑，誠實信用是保險業生命力的源泉。而對于投保人來說，良好的信譽記錄可以使其以較低價格取得高額的保險保障， [1]從這個意義上說，誠信就是金錢。正所謂“精誠所至，金石為開”，這一中國古訓仍能給我們今天的保險市場提供啟示：加強誠實信用是保險法的重中之重，講誠信才能立于不敗之地。背離了最大誠信原則，保險制度將成為無源之水、無本之木。