被保險人需防范保險合同解除的風險之三

—— 投保人、被保險人違反保險標的安全維護義務

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案情簡介

2010年3月25日，申海公司就其位于海門市海門港的固定資產按賬面原值、存貨按賬面余額向天安保險公司投保財產保險綜合險，保險責任期限自2011年3月26日起至2012年3月25日。2011年9月，申海公司位于海門市青龍港廠區的合金五線車間發生火災造成投保財產損失。2011年12月，海門市公安消防大隊作出事故認定書，認定災害成因為消火栓系統內水壓不足，導致火災初期滅火救援工作未能正常開展。天安保險公司以申海公司違反維護保險標的安全義務導致本案火災為由，主張不承擔賠償保險金的責任。

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法規

《中華人民共和國保險法》第51條規定，“被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產操作、勞動保護等方面的規定，維護保險標的的安全。保險人可以按照合同約定對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同?！?/p>

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法院判決

申海公司在保險責任期限內擅自拆除消防水泵房，應認定其作為被保險人未能切實維護保險標的安全。申海公司擅自拆除消防水泵房導致消火栓系統內水壓不足，客觀上導致火災發生后救援工作未能正常進行，造成損失擴大，該行為應認定申海公司作為被保險人在維護保險標的的安全過程中存在瑕疵，而非據此認定申海公司基于自身故意或者重大過失造成保險事故，保險公司不能因此免除責任，酌情認定對于火災事故造成的損失，由天安保險公司與申海公司按8∶2的比例予以承擔。

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律師提示

保險法關于減災防損的規定，對保險人、被保險人和整個社會都具有積極的意義。它是社會效益原則在保險活動中的體現。每個投保人、被保險人、受益人都應努力預防各種災患的發生，不論是否承保，都應努力減少保險事故所造成的損害。如果投保人、被保險人沒有按照合同約定履行其對保險財產安全應盡的責任，則保險事故發生的可能性就會增加；同時，保險人維護保險財產安全的責任就會加重，有關維護費用就會增加。

在這種情況下，保險人有權向投保人要求增加保險費，如果投保人不同意增加保險費，保險人可以解除合同。保險人也可以直接解除合同。同時，對于放任、故意擴大保險事故的損害，一經證實，保險人不負賠償責任。