編者按

案 情

評 析

　　保險公司應(yīng)注意兩方面問題

　　1.保險公司將禁止性規(guī)定情形作為保險免責(zé)條款的免責(zé)事由時需履行提示義務(wù)。

　　禁止性規(guī)定指命令當(dāng)事人不得為一定行為的法律規(guī)定，均為最基本的行為準(zhǔn)則，公民對其有了解的基本義務(wù)，一般較易理解，具體的內(nèi)涵應(yīng)依據(jù)有權(quán)部門解釋確定，不以保險人的解釋而轉(zhuǎn)移。在現(xiàn)實生活中，如無證駕駛、酒駕、毒駕、肇事逃逸等均屬該類禁止性情形。違法行為人違反禁止性規(guī)定的法律后果是根據(jù)該規(guī)定受到相應(yīng)的行政或刑事處罰，若保險人未將禁止性規(guī)定情形作為免責(zé)事由向投保人進行提示，投保人即使知曉禁止性規(guī)定的內(nèi)容，也無從知悉違反禁止性規(guī)定會產(chǎn)生保險人免責(zé)的法律后果。

　　《最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國保險法若干問題的解釋(二)》(以下簡稱《保險法解釋二》)第十條規(guī)定明確規(guī)定：

　　保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務(wù)為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持。

　　表明保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，無需履行明確說明義務(wù)，但尚需履行相關(guān)的提示義務(wù)。

　　2.保險公司履行提示義務(wù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

　　《保險法解釋二》第二十一條規(guī)定：

　　保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。

　　該條款強調(diào)的是締約之際格式他條款的提供者的“提示注意”義務(wù)，其立法宗旨不在于使投保人認(rèn)知和理解保險條款之內(nèi)涵，而在于投保人對保險條款的外觀感知度。從該條文可以看出以下幾層內(nèi)容：

　　(1)保險公司應(yīng)在訂立保險合同之前或訂立時履行提示義務(wù)。保險人作為格式合同的提供者應(yīng)在締約階段即作出提示，以便于投保人作出締約與否的選擇;

　　(2)提示義務(wù)的載體為投保單或者保險單等其他的保險憑證;

　　(3)提示的方式應(yīng)以文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出，如用較大字號、特殊字體、加黑加粗印刷、其他顏色相異印刷、提示在保單的顯要位置等，以便于投保人識別。

　　(4)提示的程度須達到“足以引起投保人注意”的程度。何為“足以引起投保人注意”的程度，即憑一般注意人的視覺就輕而易舉地可以注意到免責(zé)條款的存在，規(guī)定清晰明了。