掛靠車輛如何投保機(jī)動車掛靠經(jīng)營是目前在客運(yùn)、貨運(yùn)領(lǐng)域廣泛存在的一種經(jīng)營現(xiàn)象，受國家交通運(yùn)輸、車輛管理、財政稅收等政策的影響，部分實(shí)際由個人出資購買的車輛，為了能夠獲得線路經(jīng)營權(quán)以及更多的運(yùn)輸資源，將自己的車輛登記在運(yùn)輸企業(yè)的名下，以所掛靠企業(yè)的名義進(jìn)行運(yùn)輸經(jīng)營。掛靠企業(yè)則負(fù)責(zé)為這些車輛辦理上牌、年審、保險以及營運(yùn)手續(xù)，然后收取一定的管理、服務(wù)費(fèi)用。掛靠車輛作為營運(yùn)車輛，為追求經(jīng)濟(jì)利益，超速、超載等交通違法行為時有發(fā)生，這為交通肇事埋下了不小的隱患，而一旦發(fā)生交通事故，就會造成人身傷亡和巨大的財產(chǎn)損失。實(shí)踐證明，掛靠經(jīng)營模式給掛靠企業(yè)帶來了極大的經(jīng)營風(fēng)險，基于此，掛靠企業(yè)為了分散經(jīng)營風(fēng)險，都會在與實(shí)際車主簽訂的《車輛掛靠協(xié)議》中約定以下內(nèi)容：乙方（實(shí)際車主）車輛的保險及其他項(xiàng)目保險，必須由甲方（掛靠企業(yè)）統(tǒng)一到保險公司代為辦理保險手續(xù)，其費(fèi)用全額由乙方承擔(dān)。乙方發(fā)生行車事故，其責(zé)任和費(fèi)用全部由乙方承擔(dān)，事故費(fèi)用按保險公司的有關(guān)理賠辦法賠償后，不足部分，應(yīng)由乙方用其車輛拍賣款和個人家庭財產(chǎn)彌補(bǔ)，甲方概不負(fù)責(zé)。掛靠企業(yè)通常會要求車主在交強(qiáng)險之外為掛靠車輛再購買足額的第三者責(zé)任險，而由掛靠企業(yè)“統(tǒng)一辦理”的保險，通常是以下兩種模式：1、由實(shí)際車主直接繳納保險費(fèi)，作為投保人，掛靠企業(yè)為被保險人；2、掛靠企業(yè)先向?qū)嶋H車主收取保險費(fèi)，然后繳納至保險公司，由掛靠企業(yè)作為保險合同的投保人和被保險人。掛靠車輛事故頻發(fā)，而一旦發(fā)生第三者人身傷亡的重大交通事故，車方與第三者（受害人）又很難就賠償問題達(dá)成一致，多數(shù)糾紛會走入司法程序，基于對掛靠車輛侵權(quán)責(zé)任承擔(dān)問題的不同理解和認(rèn)識，法院的判決又是結(jié)果不一。有認(rèn)為實(shí)際車主為車輛的實(shí)際所有人和使用人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的；有認(rèn)為應(yīng)當(dāng)采用法定登記主義，由掛靠企業(yè)承擔(dān)賠償責(zé)任的；也有認(rèn)為實(shí)際車主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，而掛靠企業(yè)收費(fèi)獲益，亦應(yīng)對事故損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任的。人民法院生效的法律文書具有權(quán)威性和拘束力，而司法文書中對事故責(zé)任承擔(dān)主體的認(rèn)定不一，更是讓掛靠車輛在侵權(quán)賠償后的保險理賠問題變的復(fù)雜起來，舉例說明：某掛靠車輛，在保險公司投保了交通事故第三者責(zé)任保險，投保人為實(shí)際車主，被保險人為掛靠企業(yè)，該掛靠車輛發(fā)生了交通事故，造成了第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失，經(jīng)協(xié)商或經(jīng)法院判決，由掛靠車輛的實(shí)際車主對第三者進(jìn)行了賠償，第三者也向?qū)嶋H車主出具了賠償憑證。接下來該依據(jù)第三者責(zé)任險向保險公司理賠了，請看下面三種索賠情形。A由掛靠企業(yè)向保險公司索賠保險公司會拒絕賠償，理由是，從相關(guān)賠償憑證上看，履行賠償義務(wù)的主體并非是被保險人（掛靠企業(yè)），被保險人并未因事故的發(fā)生遭受任何損失，無損失即無需補(bǔ)償，掛靠企業(yè)不能向保險公司請求保險金。B由實(shí)際車主向保險公司索賠保險公司會拒絕賠償，理由是，掛靠車輛雖然投保了第三者責(zé)任險，但實(shí)際車主并非是保險合同的被保險人，不能受到保險合同的保障，因此無權(quán)向保險公司請求保險金。C由掛靠企業(yè)與實(shí)際車主一并向保險公司索賠如果掛靠企業(yè)與實(shí)際車主一并向保險公司進(jìn)行索賠，勢必要聲明保險標(biāo)的為掛靠車輛，保險公司仍然可以拒絕賠償。理由是，實(shí)際車主不是被保險人，不能受到保險合同保障，而掛靠企業(yè)因?yàn)閷ΡｋU標(biāo)的不具有保險利益而同樣不享有保險金請求權(quán)（參看《保險法》第四十八條）。依據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合損失補(bǔ)償原則，在財產(chǎn)保險中，要獲得保險金賠償，必須同時具備以下幾個條件：1、是保險合同的被保險人2、在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的具有保險利益。3、因保險事故的發(fā)生受到了財產(chǎn)損失。由此可見，保險公司的前述拒賠理由，從法律理論上來講是有依據(jù)的。當(dāng)然也有觀點(diǎn)認(rèn)為，掛靠企業(yè)收取掛靠車輛的服務(wù)和管理費(fèi)用，因此對掛靠車輛具有保險利益，而相反的觀點(diǎn)則認(rèn)為，掛靠車輛的損毀和侵權(quán)賠償，均由實(shí)際車主自行負(fù)擔(dān)了相應(yīng)法律后果，掛靠企業(yè)并不因此造成任何實(shí)際損失，因此掛靠企業(yè)對掛靠車輛不具有保險利益。有關(guān)保險利益的研究目前非常有限，而掛靠企業(yè)對掛靠車輛是否具有保險利益的問題在保險司法實(shí)務(wù)中還沒有形成統(tǒng)一的認(rèn)識。掛靠車輛作為事故高危車輛，更需要受到保險保障，但現(xiàn)實(shí)的問題是，掛靠車輛“投保時易，理賠時難”。究其根源，就是因?yàn)閽炜寇囕v的權(quán)屬、性質(zhì)不明晰所造成的。機(jī)動車掛靠經(jīng)營，有其獨(dú)特性和合理性，在相當(dāng)長的一段時期內(nèi)，這種經(jīng)營形態(tài)可能都會持續(xù)存在。遺憾的是，目前尚無保險公司就掛靠車輛的承保與理賠問題形成較為科學(xué)的設(shè)計方案，筆者認(rèn)為，保險公司如果不能對“掛靠車群”予以重視和區(qū)分，保險糾紛將無可避免，最終的結(jié)果是既失掉了業(yè)務(wù)，又失去了信譽(yù)。因?yàn)閮善鹕婕皰炜寇囕v的保險糾紛案件，使筆者對掛靠車輛的保險問題進(jìn)行了一些思考，提供以下建議，見教于諸位，以供探討。1、在交通事故人身損害賠償訴訟中，盡量說服法院追加保險公司為共同被告?！侗ｋU法》第六十五條規(guī)定，保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。當(dāng)掛靠車輛的車主、掛靠企業(yè)因?yàn)榻煌ㄊ鹿蕮p害賠償問題被訴法院后，如果投保有第三者責(zé)任險，應(yīng)當(dāng)積極與原告（受害人）和法院溝通，提供車輛的保險信息，盡量讓法院把保險公司作為共同被告追加到訴訟中，這樣一來，不論法院認(rèn)定的承擔(dān)賠償責(zé)任的主體是誰，都會首先要求保險公司在保險限額內(nèi)直接向原告承擔(dān)賠償責(zé)任，這就避免了再行理賠可能產(chǎn)生的糾紛。2、掛靠車輛在投保時，盡量以實(shí)際車主為被保險人。在以往的司法判例中，實(shí)際車主作為交通事故賠償責(zé)任主體的比例大概占到了65%以上，有鑒于此，掛靠車輛在投保時，應(yīng)當(dāng)盡量以實(shí)際車主為被保險人，這就確保了車輛產(chǎn)權(quán)人、使用人與侵權(quán)責(zé)任承擔(dān)人、賠償人的一致，在進(jìn)行保險理賠時就避免了相應(yīng)的糾紛。3、履行賠償義務(wù)，應(yīng)當(dāng)讓第三者出具與被保險人一致的賠償憑證。多數(shù)掛靠車輛投保是以掛靠企業(yè)為被保險人的，而實(shí)際承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任，履行賠償義務(wù)的是實(shí)際車主，一旦在賠償憑證上顯示是實(shí)際車主支付的相應(yīng)款項(xiàng)，那么將來進(jìn)行保險理賠時就會引發(fā)糾紛。故此，車主在支付相應(yīng)賠償款項(xiàng)時，可以以經(jīng)辦人的身份，要求第三者在出具的賠償憑證上注明是掛靠企業(yè)給付的賠款款項(xiàng)（當(dāng)然，車主也應(yīng)與掛靠企業(yè)就誰是賠償款項(xiàng)的真正支出者立字為據(jù)，以防產(chǎn)生糾紛）。4、保險公司在承保掛靠車輛時，可以在保險合同中設(shè)計特別約定。保險公司在承保時，應(yīng)當(dāng)以書面形式就保險標(biāo)的是否是掛靠車輛進(jìn)行詢問，基于誠實(shí)信用原則，投保人也應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)，明確說明保險標(biāo)的是掛靠車輛，同時提供《車輛掛靠協(xié)議》對車輛性質(zhì)進(jìn)行證明，保險公司可將《車輛掛靠協(xié)議》作為保險合同的附件予以留存。保險合同條款作為格式條款無可更改，但保險公司可以與車主和掛靠企業(yè)在其它保險憑證（如保單）上進(jìn)行特別約定，如“本合同保險標(biāo)的為掛靠車輛，保險標(biāo)的的實(shí)際車主（使用人）為XX，因保險標(biāo)的侵權(quán)所致賠償責(zé)任，XX可以憑相關(guān)司法文書及賠償憑證進(jìn)行理賠，并領(lǐng)取保險金”。