基本案情

2016年6月10日，楊某因經商需要，向許某借款10萬元，約定月利率為5%，每半年支付利息3萬元，未約定借款期限。至2017年6月10日，因經營不善，楊某無力按約定時間支付利息，雙方經協商，本金續借一年，未付利息由楊某另行出具借條給許某。于是，楊某另寫下一張金額為6萬元的借條給許某。許某隨后至法院起訴，要求判決楊某還本付息共計16萬元。

分析

本案爭議焦點是楊某將所欠利息另寫成借條給出借人許某，楊某應否支付超過法定標準的利息。筆者認為，楊某借款時約定的月利率5%超過了法律規定的上限，楊某將所欠利息寫成借條的行為，即使是自愿支付，超出法律規定標準的部分也應認定為無效。理由如下：

民間借貸利率可以超過國家基準利率，但不得超過法律限定的利率標準。約定超過限定標準的，超過部分無效。依據我國合同法及《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，對民間借貸的利率限定為年利率24%以下。超過24%的，法律不予支持。如果雙方約定年利率在36%以下，并自愿給付的情況下，也是受法律保護的利率，借款人不得要求出借人返還。對于超過年利率36%的部分，法律上是確定無效。如果借款人還沒有給付，就不需要再給付；已經給付的，可以要求出借人返還。

這里所說的無效，是指超過法律規定部分的利率無效，不是指借款合同全部無效。其實借款合同及法律允許范圍內的利率還是有效的。合同的部分無效可以是量上的部分無效，也可以是質上的部分無效。所謂量上的部分無效，是指合同有一部分是在法律許可的范圍之內的，可以將范圍之外的部分確認為無效。所謂合同質上的部分無效，是指合同的內容是由各種不同的條款組成的，而可以將其中的一個條款或者數個條款確認為無效。本案楊某與許某之間的借款合同及年利率36%之內的相關內容是有效的，但超出法律規定年利率36%的部分是無效的。

本案楊某借款后，將所欠利息另寫成借條，這種行為應視其為自愿給付，但雙方約定月利率為5%，年利率達60%，超過了法律規定的上限，對超過年利率36%的部分應認定為無效，而對年利率36%以內的部分楊某則應支付給許某，超出部分楊某雖然已寫成借條，也可以不再給付。即便已經給付，也可以要求出借人返還。

來源: 中國法院網