如果是我行申請的貸款,貸款未按時還款會產生逾期利息和逾期記錄,記錄到人行征信系統,假若后續再申請貸款或信用卡等業務時,均需審核您的信用情況(具體影響,需要您咨詢貸款經辦網點確認);所以建議您保持良好的還款記錄。
近幾年來,我國商業銀行在強化信貸風險管理,防范和化解信貸風險上做了大量工作,信貸資產質
量明顯提高。
然而,不少銀行仍存在著較為嚴重的信貸風險控制理念和行為偏差,以致信貸資產不良率
還處于高位。
筆者認為,要有效控制信貸風險,杜絕不良貸款再次大量發生,應著重做好以下三方面的工作:
不良貸款的產生,最直接和根本的原因是企業和個人(借款者)信用的缺失。
根據權威機構的統計,
截至2000 年末,在四家國有商業銀行開戶的企業中,逃廢債企業達32140 戶,懸空銀行貸款本息達1851
億元。
由此形成的道德風險將在更大的范圍和更長的時間里爆發。
因此,加快信用體系建設已是迫在眉
睫,這是商業銀行控制不良貸款的根本措施。
和商業銀行關聯最為密切的是客戶的信用評級。
建立企業和個人評級制度的具體做法是:匯總金融
記錄、建立金融信用制度,在此基礎上匯總其他信用記錄,如納稅情況等,逐步在全國范圍內建立統一、
規范、完善的企業和個人信用評級。
企業和個人客戶的信用等級應每年進行調整。
歐美國家的商業銀行都有自己的信貸管理文化,信貸人員比較容易形成自己的信貸價值取向。
嚴密
的信貸管理制度是硬約束,先進的信貸管理文化是軟約束,正是這種軟和硬的結合,使歐美銀行多年來
一直較嚴格地控制了信貸風險。
近年年來我國部分商業銀行在這方面也陸續形成一些基本觀點,如“再
高的收益也不能彌補本金的損失”,“最大的風險就是缺乏風險意識”等,但信貸風險文化的建設仍然不夠。
——實行“審貸分離”的審查構架
應建立“信貸制度制定權”、“貸款發放執行權”和“風險貸款處置權”三權分立的貸款審查組織
構架,建立相對獨立的風險調查制約系統、風險審查制約系統、風險審批制約系統和風險檢查制約系統。
——建立直觀科學的風險預警體系
應建立企業的承貸能力分析指標體系,通過對企業最大限度所能承擔負債的能力分析,控制企業的
貸款規模;同時充分運用企業的現金流量指標,搞好企業償債能力分析;并加強對企業的盈利能力分析,
預測企業發展前景和趨勢;加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析,對貸款客戶評定授信等級,并據以進
行貸款投放和管理決策。
——加大貸款“三查”執行力度
無論是過去還是現在,商業銀行都存在“三查”制度流于形式的問題。
“貸前調查”需要調查人員
深入企業核實相關數據,但恰恰是在這一“節骨眼”上,信貸人員往往只是輕易采用企業提供的材料和
報表數據,做表面文章。
“貸后檢查”需要信貸人員深入企業監控其經濟活動和資金流向、認真分析貸
款風險變化情況。
可不少信貸人員放松對貸款企業的后續管理,無法隨時把握企業生產經營變化情況。
“貸后管理”則淪為了應付性的日常檢查,不能真實反映企業的實際情況。
此外,銀行對企業財務指標
的風險監控體系也過于復雜,不易操作。
建議你盡早還上,你的征信記錄可能已是黑戶 了,所以你以后再貸款就會很麻煩,但是如果以后記錄良好會覆蓋不好的記錄。
您好,個人征信通常保留最近五年的,但是有重大失信記錄可能會保存時間較長,如需信用貸款,可嘗試有錢花貸款,“有錢花”運用人工智能和大數據風控技術,為用戶帶來方便、快捷、安心的互聯網信貸服務,申請材料簡單,最快30秒審批,最快3分鐘放款。
可提前還款,還款后恢復額度可循環借款。
有,他們都是連在一起的,如果你有一次逾期了,就會記錄到中央人民銀行征信系統里面去
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