大量的財富頂層人群通過護照、綠卡、海外大額保單、海外購置地產(chǎn)等方式在戰(zhàn)略上規(guī)避風(fēng)險；而中產(chǎn)階級，想要做到這一點并不容易，因為畢竟被孩子、房子、工作等捆綁在國內(nèi)。

這恰恰也說明了中產(chǎn)階級更需要進行海外資產(chǎn)配置，因為風(fēng)險面前，富人階級抵御風(fēng)險的能力更強，海外資產(chǎn)配置至少可以在戰(zhàn)略上給中產(chǎn)留一條退路，不至于在巨大風(fēng)險發(fā)生時一無所有。

那么，今天就來說一說為什么中產(chǎn)階級更需要進行海外資產(chǎn)配置？為什么首選是香港保險。

海外資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在海外不同資產(chǎn)類別之間進行分配。通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險、低收益證券與高風(fēng)險、高收益證券之間進行分配。

以非本幣（但要是國際上通用的、較易接受的貨幣，如美元、港幣、歐元、日元等）計價的各類資產(chǎn)，如貨幣、有價證券、實物、知識產(chǎn)權(quán)或技術(shù)、股權(quán)、債權(quán)等資產(chǎn)和權(quán)益或提供擔(dān)保，多以美元計價，有時也會使用歐元、英鎊、日元等貨幣計價，一般在哪個國家購買的資產(chǎn)，就以該國的貨幣計價。

對于國人來說，其配置的海外資產(chǎn)多分布在香港、新加坡等發(fā)達國家或地區(qū)，選擇一個好的國家或地區(qū)，能夠政治穩(wěn)定、法制健全、私有產(chǎn)權(quán)能得到強有力的保護，先不說收益多少，最起碼資產(chǎn)是安全的。

如果做一個橫向比較，我們會發(fā)現(xiàn)中國人海外資產(chǎn)配置比例并不高。發(fā)達國家家庭海外資產(chǎn)配置目前約為15%左右，某些國家甚至更高，比如新加坡，由于自身市場太小，資本市場又發(fā)達，足不出戶就可以全世界投資，所以比例更是高達37%。

而中國家庭的海外資產(chǎn)配置目前僅為4%~5%左右。也就是說，絕大部分的中國家庭是沒有海外資產(chǎn)的。即便是中國的高凈值人群，海外資產(chǎn)配置比例也并不高。

近年，朋友圈、微博里都在發(fā)：王健林又在國外砸錢啦！潘石屹帶著資產(chǎn)“外逃”啦！李嘉誠把錢都搬到歐洲啦！可大眾輿論卻將這些新聞引向了一場有關(guān)“愛不愛國”的大討論。其實這和愛不愛國、有沒有責(zé)任感，都扯不上絲毫關(guān)系，純粹是資本的逐利行為。對于資本來說，從不應(yīng)該有國界。

如果你的資產(chǎn)超過一億美金，通常就需要Family Office來管理你的投資組合了，而這個投資組合是全球性質(zhì)的，東南亞的地產(chǎn)，香港的基金、保險等。只要是風(fēng)險收益評估達標(biāo)，都會列在投資組合之內(nèi)。資產(chǎn)到了這個級別，一般來說都會有穩(wěn)定的收益和回報，這也就是為什么處于世界TOP1%的富豪資產(chǎn)能夠一直積累、傳承，和其余的人不斷拉開差距。

1. 對沖匯率風(fēng)險

為了對抗匯率風(fēng)險，越來越多的中產(chǎn)階級以上家庭將美元作為必要的配置資產(chǎn)之一，對于高凈值人群更是如此。

2. 合理節(jié)稅避稅

在發(fā)達國家，富人進行海外資產(chǎn)配置的目的，除了投資、住房度假需求外，更多的是為了避收入所得稅。所以很多富人選擇在稅費較低的百慕大、維京群島等地開立賬戶。

綜合來看，海外配置可以為投資者在對沖匯率風(fēng)險以及單一經(jīng)濟體的利率、政策風(fēng)險提供思路。在世界日趨“全球化”的今天，進行海外資產(chǎn)配置已經(jīng)被越來越多的國人所接受。

如今向海外配置資產(chǎn)的方式有很多種，其中兼具安全性與高保障高收益的非香港保險美元保單莫屬。

香港保險因其可將人民幣轉(zhuǎn)化成美元資產(chǎn)和穩(wěn)定可觀的收益，這兩年尤其被內(nèi)地客戶歡迎。常見的幾種香港保險品類：

★ 儲蓄分紅險

比較常見的香港分紅儲蓄險有年化收益率高，一些熱銷產(chǎn)品進入長線投資年度之后，年化收益超過6%。這類保險風(fēng)險低，很受歡迎。比如《2019宏利儲蓄計劃：「豐譽傳承」&「創(chuàng)富傳承」》，IRR可以做到6.94%那么高！

大部分儲蓄險保障年限長，在繳費期結(jié)束后，提取靈活，可作為孩子的教育金，婚嫁金，及自己的養(yǎng)老金，及遺產(chǎn)規(guī)劃。可真正實現(xiàn)一張保單養(yǎng)三代人，對于高凈值人群用來分散風(fēng)險是一種理性的選擇。

★ 重大疾病險

重疾險是指由香港保險公司指定的重大疾病，如癌癥、器官移植、中風(fēng)等為保險對象，若受保人在保障期間內(nèi)罹患重大疾病之一，則由保險公司對所醫(yī)療費用進行賠償?shù)纳虡I(yè)保險行為。

香港保險公司的重疾險產(chǎn)品多為返還本金型的保險產(chǎn)品，如受保人終身未發(fā)生受保的重大疾病，受保人退保之時可獲得本金和利息的返還，同時還兼具人壽保障功能。參閱《“帶分紅，保費便宜，保額高，跑贏通貨膨脹......”，香港重疾險的魅力不過如此！》。

★ 人壽保險

人壽保險是為了保障投保人因不可預(yù)測死亡而給家人帶來的創(chuàng)傷和損失。香港人壽保險還兼具儲蓄分紅功能，所以對于在于保障期間仍然生存的投保人，香港保險會定期支付保險退休金。因此，每個家庭主要收入來源都需要購買高額人壽保險，是對家庭的一種愛護和責(zé)任。

對于一般家庭來說，購買定額的壽險，除防范風(fēng)險外，還能夠?qū)⑵渫诵萁痧B(yǎng)老保障。而對于豪門家族來說，高額的人壽保險卻是避債避稅最佳的傳承財產(chǎn)方式。參閱《2019中國稅務(wù)元年：談「稅務(wù)籌劃」和「人壽保單配置」的六大關(guān)系》。

對于中產(chǎn)階級來講，要想做到完全安全的資產(chǎn)配置全球化是有一定困難的。因為我們很難擁有足夠多的專業(yè)知識和專業(yè)信息獲取渠道來分析整個市場。這就使得我們要借助一些特殊的渠道和工具來實現(xiàn)這種配置，香港的美元保單是非常好的一種工具。

首先，這些香港的主流保險公司都是外資公司，在投資上面平均都是有超過百年的經(jīng)驗。可謂是經(jīng)驗豐富，歷經(jīng)無數(shù)次危機而不倒。

其次，因為這些公司的規(guī)模很大，所以他們可以比較容易的拿到很多不錯的資產(chǎn)，而且不僅僅是美元資產(chǎn)。

第三，投資有風(fēng)險，入市需謹慎。這句話很多人都聽過。保險公司發(fā)出來的產(chǎn)品因為有保底收益，所以對于普通人來講，抗風(fēng)險能力不強，通過保險實現(xiàn)一定的收益率是非常不錯的手段。

最后，個人的全球資產(chǎn)配置，要想到達理想的收益率，就必須要有理想的資產(chǎn)做配置。但是理想的資產(chǎn)對于90%的人來說都是未必能買到的，而且什么樣的資產(chǎn)算作理想的資產(chǎn)可能也是90%的人搞不清楚的。而香港保單就可以解決這些煩惱，實現(xiàn)我們?nèi)蛸Y產(chǎn)配置的想法。