保險合同成立不等于保險責任開始

2004年4月29日，某公司為全體員工投保了團體人身意外傷害保險，保險公司收取了保險費，并于4月30日出具了保險單。保險單列明的保險期間為自2004年5月1日0時起至2005年4月30日24時止。2004年4月30日傍晚，該公司職工王某登山，不慎墜崖身亡。事故發(fā)生后，王某親屬向保險公司提出索賠申請，遭拒賠，引發(fā)投訴。

投訴人認為，事故發(fā)生時，保險公司已收取保險費，并簽發(fā)了保險單，保險合同依法成立，對當事人具有法律效力，保險公司應當履行合同義務，給付保險金。保險公司說明：

本案保險單明確約定，保險期間為自2004年5月1日0時起至2005年4月30日24時止，而被保險人意外身故的事件為2004年4月30日下午，不在保險責任期間內(nèi)，保險公司不承擔保險責任。監(jiān)管點評：

本案的關鍵在于明確保險合同成立與保險合同生效的關系。保險合同自生效到終止的期間為保險期間，即保險人承擔保險責任的期間。在保險期間發(fā)生保險事故，保險公司應當承擔賠償責任，反之，保險公司不承擔保險責任。

《保險法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。”根據(jù)《合同法》第四十四條、第四十五條規(guī)定，依法成立的合同，自成立時生效;但是，當事人可以就合同的效力約定附條件或期限;附生效條件或期限的合同，自條件成立或期限屆至時生效。因此，如果沒有特別約定，保險合同成立時間和保險合同生效時間是一致的;有特別約定，則以特別約定為準。《保險法》第十四條也對此做了明確規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費;保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”

本案保險合同是典型的附生效期限的保險合同，合同中明確約定了保險責任自2004年5月1日0時開始，而保險事故發(fā)生在2004年4月30日傍晚，在保險期限外，保險公司拒絕承擔保險責任是合法的。