最高院也在總結(jié)不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段呈現(xiàn)的社會(huì)現(xiàn)象，如夫妻通過離婚逃避債務(wù)、夫妻一方與案外人舉債加害另一方權(quán)益、虛假訴訟、高利轉(zhuǎn)貸等問題背景下，最早于2015年頒布民間借貸司法解釋，并分別于2020年8月、12月進(jìn)行了二次修正，民間借款法律適用更趨于專業(yè)化，普通民眾如僅停留在對(duì)民間借貸原始的認(rèn)知上，自身的權(quán)益是很難得到有效的保護(hù)，本文就民間借貸相關(guān)最新法律法規(guī)的基礎(chǔ)性問題予以拋磚引玉。

一、什么是民間借貸？

我國(guó)將借款合同分為與金融機(jī)構(gòu)的借款合同和自然人間的借款合同。自然人間的借款合同，也就是我們俗稱的民間借貸。

最高院民間借貸司法解釋第一條對(duì)民間借貸進(jìn)行界定，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。2020年11月，最高人民法院答復(fù)廣東省最高院《關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復(fù)》，進(jìn)一步明確七類地方金融組織屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，不屬于民間借貸司法解釋的適用范圍。

顯然，民間借貸僅指自然人、法人、其他組織之間發(fā)生的借款行為，自然人與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的借貸行為，不屬于民間借貸關(guān)系，不適用民間借貸的相關(guān)法律規(guī)定。

二、如何寫借款借據(jù)？

借款合同嚴(yán)格意義上要求采用書面形式，但是自然人之間的借款是可以采用除書面形式之外的其他形式，如口頭方式，最高院民間借貸司法解釋第九條羅列了自然人間無書面借款合同時(shí)，可視為借款合同成立的五種情形。在日常借貸過程中，借貸雙方最好采用書面形式，明確借款的金額，留有出借的痕跡。

同時(shí)，當(dāng)發(fā)生大額借款時(shí)，出借方應(yīng)一并要求借款人及其配偶均在借條上簽字，依據(jù)我們《民法典》規(guī)定，夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義超出家庭日常生活所需所負(fù)的債務(wù)，不屬于夫妻共同債務(wù)，屆時(shí)一旦出現(xiàn)債務(wù)人無法償還而發(fā)生訴訟，若借條中只有夫妻一方簽字，債權(quán)人將處于不利的訴訟地位。 三、出借時(shí)，可以在借款金額中提前扣除利息？

在生活中會(huì)發(fā)生出借方要求在借款本金中提前扣除利息的情況，我國(guó)法律已明確規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。即便雙方約定可以在本金中預(yù)先扣除利息，也因違反法律強(qiáng)制性規(guī)定而無效。

四、在借款中約定，以物抵債合法？

自然人間發(fā)生借款金額較大的情形時(shí)，出借方為擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，會(huì)要求借款人提供物保或人保，現(xiàn)實(shí)中也存在借貸雙方簽訂借款合同時(shí)，一并簽訂以房屋作保的房屋買賣合同，一旦借款人到期償還不了本金和利息時(shí)，出借方即要求履行房屋買賣合同。最高院民間借貸司法解釋規(guī)定，借款到期后借款人不能還款，出借人請(qǐng)求履行買賣合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，簽署房屋買賣合同只是借款的擔(dān)保方式，并非是當(dāng)事人真實(shí)的意思表示。按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請(qǐng)拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。如若借款合同到期到，借款方未能按期還款，借貸雙方達(dá)成一致合意以房屋買賣形式抵扣借款本金、利息，是得到法院的支持的。

上述的問題是民間借貸糾紛中較常見的問題，除此之外，民間借貸糾紛中利息的計(jì)算始點(diǎn)、計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)以及新司法解釋頒布后利息計(jì)算的法律溯及力問題，也是關(guān)注度較高的問題。當(dāng)然，也不是每一份民間借貸的協(xié)議都是合法、有效，最高院民間借貸司法解釋也羅列了六種民間借貸無效的情形，套取金融轉(zhuǎn)貸的、職業(yè)放貸的、給違法犯罪提供借款的、違法公序良俗的等情形，因此，在簡(jiǎn)單的民間借貸關(guān)系中，也需要我們了解法律的規(guī)定，學(xué)法、懂法、用法以保護(hù)自身的合法權(quán)益。