保險分類

保險分為給付性保險合同和補償性保險合同。給付性保險合同以給付保險金的目的為標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)人身保險合同如人壽險合同都屬于這類保險合同。因為人身保險的標(biāo)的人的生命或健康是不能以價值來衡量的，保險事故發(fā)生后造成的損失也無法以貨幣來評價。而補償性的保險合同就是和給付性的相反，以報銷補償為條件，大多按照實際費用的比例報銷，不能重復(fù)報銷。

這兩者的區(qū)別是，給付性保險是買多少賠多少，可以重復(fù)購買。而補償性保險不能重復(fù)報銷，所以多買無益。給付性保險和補償性的保險險種各不相同，要買哪種保險最好還是根據(jù)您的自身需要來購買，因為最適合您的保險才是最好的保險。

保險合同補償性的體現(xiàn)：

（1）保險期限。健康保險的期限與人壽保險比較，除重大疾病保險外，絕大多數(shù)為一年期的短期合同。主要原因：一是醫(yī)療服務(wù)成本呈遞增趨勢；二是疾病發(fā)生率每年變動較大，保險人很難計算出一個長期適用的保險費率，而人壽保險的合同期限多為長期合同，在整個繳費期間可以采用均衡的保險費率。（2）精算技術(shù)。健康保險與其他人身保險，特別是人壽保險相比較，在產(chǎn)品的定價基礎(chǔ)和準(zhǔn)備金計算方面有較大的不同。人壽保險在制定費率時是依據(jù)人的生死概率、費用率、利息率來計算的，而健康保險計算費率是依據(jù)發(fā)病率、傷殘率和疾病（傷殘）持續(xù)時間等因素，并以保險金額損失率為基礎(chǔ)，同時結(jié)合藥品價格和醫(yī)療費用水平對費率進行調(diào)整。年末到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費收入的一定比例提存。此外，健康保險合同中規(guī)定的等待期、免責(zé)期、免賠額、共保比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費率。

（3）健康保險的給付。健康保險的給付依據(jù)保險合同中承保責(zé)任的不同，而分為補償性給付和定額給付。費用型健康保險，即對被保險人因傷病所致的醫(yī)療花費或收入損失提供保險保障，屬于補償性給付，類似于財產(chǎn)保險。定額給付型健康保險，則與人壽和意外傷害保險在發(fā)生事故時依據(jù)保險合同事先約定的保險金額予以給付相同。

因為健康保險的特性，一些國家把健康保險和意外傷害保險列為第三領(lǐng)域，允許財產(chǎn)保險公司承保，我國也遵從國際慣例，放開短期健康保險和意外傷害保險的經(jīng)營限制，財產(chǎn)保險公司也可以提供短期健康保險和意外傷害保險。

（4）經(jīng)營風(fēng)險的特殊性。健康保險經(jīng)營的是傷病發(fā)生的風(fēng)險與人壽和意外傷害保險相比較易發(fā)生逆選擇和道德風(fēng)險。因為，一方面健康保險各環(huán)節(jié)中的技術(shù)問題其結(jié)論往往不是唯一的。例如，被保險人的疾病可選擇的合理的診療方法有多種，但其花費是不同的，有的相差甚遠(yuǎn)。另一方面，健康保險的構(gòu)成環(huán)節(jié)較多，包括被保險人門診、住院治療、醫(yī)生開藥方出具有關(guān)證明和被保險人持單索賠，其中任一環(huán)節(jié)都可能發(fā)生道德風(fēng)險。例如，小病大治，冒名頂替他人就診，帶病投保等。因此，為降低逆選擇和道德風(fēng)險，健康保險的核保要嚴(yán)格得多，對理賠工作的要求也高得多，同時也要求精算人員在進行風(fēng)險評估及做好計算保費時，不僅依據(jù)統(tǒng)計資料，還要獲得醫(yī)學(xué)知識方面的支持。此外，在醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價格的決定方面保險人難以控制，也是健康保險的風(fēng)險之一。

（5）成本分?jǐn)偂Ｔ诮】当ｋU中，保險人對所承擔(dān)的醫(yī)療保險金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款，以此來分?jǐn)偝杀竞徒档徒?jīng)營風(fēng)險。例如，住院醫(yī)療費用，采取分級累進制的報銷方法；用藥必須屬于醫(yī)保中心頒布的藥品目錄中的藥品，并分等級按比例報銷；醫(yī)用材料與器械使用以國產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)價格報銷等。

其實現(xiàn)如今保險行業(yè)已經(jīng)是發(fā)展的很快了，這個行業(yè)也已經(jīng)漸漸吸引了大部分的人都去投資，去購買保險。但是大家還是要學(xué)習(xí)一下相應(yīng)的理論知識來真正了解這個行業(yè)哦。大家還有什么不懂的話可以來網(wǎng)進行法律咨詢哦。