一、代簽字的認定

所謂代簽字，從字面意義上來看是指本不具備簽字權的人代替本該簽字的人在各種具有法律效力的文件上簽字(或蓋章)的行為。狹義的代簽字僅只代簽名，廣義的代簽字則包括代簽名和代蓋章兩種行為。我們認為，無論簽名還是蓋章都是一種明示的能夠產生特定法律效果的同意或認可行為，這兩種行為一經做出，就表明當事人同意或認可其所簽署的文件，并接受該文件所規定全部內容，同時也表明該當事人愿意以自己的行為享有該文件所賦予的權利承擔該文件所規定的義務。所以根據目前相關法學理論和民事習慣，代簽字應包括代簽名和代蓋章兩種行為。由于民事代理的存在，代簽字的構成和認定更為繁瑣，由于代理人是獲得本人授權并在授權范圍內以被代理人名義進行民事行為，而行為后果由本人承擔，在這種情況下雖存在代簽字問題，但代理人的代簽字行為是基于本人的委托授權而為，是有權行為，在一般情況下其法律后果的有效性也是無可爭議的。我們也就沒有再做討論的必要。據此，我們所認為的代簽字，就是指無權行使簽字蓋章權的人代替本人行使簽字蓋章的確認權，導致該項民事行為無效或效力待定的行為。一項民事行為構成代簽字需具備如下要素：

第一簽字人是本人及其法定代理人以外的第三人。

第二簽字人無權，這包括該民事主體無民事行為能力或雖有民事行為能力但未取得進行該項行為的特定權利。

第三該代簽字行為將導致相應的民事行為不生效力或效力待定。

二、代簽字的種類

(一)投保人與被保險人相互代簽字。

投保人與被保險人都是保險合同所涉及的重要關系人。根據現行保險法規定：投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同規定負有支付保險費義務的人。被保險人是保險合同所指向的財產所有人或人身保險中的身體健康和壽命的承載者。由此可見投保人與被保險人不一定是同一個人，在投保人與被保險人非同一人時，由于在中國這樣一個家庭傳統非常濃厚，而現代法制精神相對不發達是基本國情，家庭成員之間并無十分重大的法律上的區分。大量的人身保險合同都是家庭成員互投，保險合同的簽訂、變更、履行、解除等過程中也存在大量互相代為處理相關事務的情況。所以夫妻之間、父母與子女之間、有撫養贍養扶養關系的其他家庭成員之間經常出現代簽字現象。投保人是合同當事人，是合同雙方中具有處分權的一方，投保人享有絕大部分合同權利，包括簽定保險合同、履行合同義務、變更合同中可以變更的部分、解除保險合同、指定或變更受益人……這些都是投保人依據保險合同所享有的權利。但人身保險合同作為一種特殊的涉他合同，也就是說在某些情況下投保人與被保險人不一致，投保人與受益人不一致。根據我國現行《保險法》第53條規定，投保人對本人、配偶、子女、父母、以及有撫養贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬，有保險利益。投保人可以與保險人簽定以上述人員為被保險人的保險合同。除此之外，該條還規定：被保險人同意投保人為其訂立合同，視為投保人對被保險人具有保險利益，同時本法第56條規定以死亡為給付保險金條件的合同未經被保險人書面同意并認可保險金額的合同無效。根據這兩項規定，投保人要為法律規定有保險利益的人之外的人投保或為被保險人投保以死亡為給付保險金條件的都要求被保險人明示的同意，最直接的方式就表現為被保險人在投保文件上簽字。在保險合同履行過程中也有部分具有法律效力的行為需要被保險人同意。《保險法》第63條第二款規定，投保人變更受益人須經被保險人同意，另外，當保險合同所規定的給付保險金的條件成就時，如果被保險人是直接受益人，則有權向保險人請求給付保險金，以上這些具有法律效力的行為都要求被保險的明示同意。表現在具體的行為上就是在相關法律文件上簽字，決不允許投保人在未取得被保險人同意的情況下代被保險人簽字。

另一方面，被保險人作為保險合同的關系人，保險合同中各構成要素中的至關重要的一方，享有廣泛的合同權利，但當投保人與被保險人不一致時，在保險合同中被保險人的地位與投保人的地位不可同日而語，投保人必定是保險合同的當事人，是保險合同的一方，而被保險人只是保險合同簽定、履行過程中所涉及的一個因素。在保險合同中基本上處于被動地位，除變更受益人外，無權直接對合同進行任何處分，在未得到投保人允許的情況下，無權對合同的內容進行變更和解除，也無權與保險人達成與原保險合同有關的其他協議，更不能在未經授權的情況下代替投保人在各種具有法律效力的文件簽字。

(二)保險代理人代保險客戶簽字

保險代理人在個人壽險的保單銷售及后期服務中都扮演著至關重要的角色。《保險法》第125條規定保險代理人是根據保險人的委托向保險人收取代理手續費并在保險人的授權范圍內代為辦理保險業務的單位或個人。從這一規定來看，保險代理人進行的各種行為都是基于保險人的委托、代表保險人的利益以保險人名義進行的。不管是在保險銷售過程中還是售后服務其確切身份都是保險人的代理人。任何時候都不可能成為保險合同中的其他關系人的代理人。另根據民法基本理論來看代理人是不允許雙方代理的，即在同一法律關系的形成與發展過程中，代理人只能代理一方，而不能既代理甲方又代理乙方。所以在保險合同簽定、履行、變更、解除的各環節中，保險代理人只能作為保險人的代理人，而不可能也不允許其成為投保人、被保險人亦或是受益人的代理人。保險是一種服務，我們提倡服務，提倡客戶至上，但這些都是基于保險合同的權利義務明確劃分，保險人及其代理人可以為滿足客戶需求提供合同義務范圍內的各項服務，而不得代行相對人的任何權利。否則將是對相對人的權利構成侵害。

(三)其他人代客戶簽字

在保險合同關系的成立和發展過程中，由于種種原因，往往會有保險關系人以外的第三人代投保人、被保險人、受益人辦理各項合同事宜的情況。由于第三人本身不是保險合同當事人，所以也無權在未取得當事人的授權的情況下而代其辦理各項保險合同相關事務，更不允許其代替保險關系人簽字。

三、代簽字的法律后果及危害

(一)法律后果

所謂法律后果實質特定民事主體進行的特定明是行為所產生的法律效果。代簽字的法律后果是指代簽字行為所導致的民事法律效果根據主流民商法理論和現行法律規定來看，一項民事行為可能產生的法律后果有三種。

第一：有效，當事人的特定民事行為能夠產生所預期的法律效果，根據《民法通則》第五十五條規定一項有效的民事行為一般具備下列因素：

(1)主體具有相應的行為能力。

(2)意思表示真實。

(3)不違反法律或者社會公共利益。

第二：無效，即當事人的特定民事行為因缺乏一項或數項生效要件而不能產生所預期的法律效果。根據目前我國<<民法通則;第五十八條規定，無效的民事行為主要有：

(1)民事行為能力人實施的。

(2)限制民事行為能力人依法不能獨立實施的。

(3)一方以欺詐脅迫或者乘人之危使對方違背真實意思的情況下所為的。

(4)惡意串通，損害國家集體或者第三人利益的。

(5)違反法律或者社會公共利益的。

(6)經濟合同違反國家指令性計劃的。

(7)以合法形式掩蓋非法目的的。

第三：效力待定，這類民事行為在法律上主要體現在<<合同法;第四十七四十八條所規定的內容。即限制民事行為能力人的行為和沒有代理權超越代理權代理全終止后所進行的民事行為。在人身保險合同領域內的代簽字行為作為普通民事行為中的一種，根據其發生的具體情況不同，也會產生不同的法律后果。一是代簽字行為無效，根據前文所述，只要代簽字行為屬于《民法通則》第五十八條所規定的情況中的一種即應認定為無效。同時，根據《保險法》第56條規定：以死亡為給付保險金條件的合同未經被保險人書面同意并認可保險金額的合同無效。二是代簽字行為后果效力待定.根據前文所述，所謂代簽字是指無權或未取得本人授權的人代替本人在相關書面文件上或蓋章的行為，從這一點來看，所有的代簽字行為都可以歸結為無權代理或越權代理，而無權代理或越權代理的行為根據<<合同法;第四十八條規定：對于沒有代理權，超越代理權，代理全終止后的行為，相對人可以催告被代理人在一個月內予以追認，被代理人未做表示的視為拒絕追認，合同被追認之前，善意相對人有撤消的權利。所以大多數代簽字行為的后果都會導致相關文件的法律效力不定，有待于當事人的追認與撤消，是效力待定的民事行為。

(二)代簽字行為的危害

無論是無效的代簽字行為還是效力待定的代簽字行為都會產生非常嚴重的負面影響。一方面，對于保險人來說，投保人被保險人大量的行為無效或效力待定將不可避免的導致其經營不穩定，因為保險是一個計劃性非常強的行業，而其后期經營計劃是以前其經營為基礎的，由于大力代簽字行為的存在，使得保險人無法對以前的經營結果作出客觀的總結，在此基礎上所制定后期的經營計劃的科學性也就無從談起。保險人在目前情況下，根據我國保險法的規定只能使保險公司，而保險公司經營運作的第一原則就是穩健原則，如果不能制定科學合理的經營計劃并嚴格執行，保險人的經營就不可能穩定。如果保險人經營的穩健性收到破壞，保險的基礎就會動搖，保險人的經營風險大大增加，所有被保險人的利益也因此而受到嚴重損害。對于被保險人來說代簽字行為的危害就顯得更為顯著和直接，使得客戶本應享有的合法權益無效或效力待定，無論實在理賠還是其他方面都可能會因代簽字的存在而導致權利的無法行使。

(三)代簽字的規避

1、保險代理人隊伍的規范展業

在人身保險領域，保險代理人作為保險人開展業務的主要方式，是保險人與被保險人進行接觸的第一關，同時也是保險人規避風險，提升業務品質的主體力量。所以，代理人在開展業務，為客戶提升服務過程，向客戶充分介紹各項有關保險合同事宜，是本時期基本責任之一。也是維護保險人與被保險人良好關系的重要保障。

2、承保過程中嚴格審核

目前，我國現存的經營保險業務的主體均為保險公司，各家保險公司負責投保文件審核的部門雖名稱各異，但主要還是契約部門。契約部門對投保文件的審核工作之一就是對投保人、被保險人的簽字的真實性進行核實，盡量將問題解決在承保之前。

3、保險合同保全及解除的嚴格審核

嚴格意義上的合同的保全，是指法律為防止因債務人的財產不當減少或不增加而給債權人的債權帶來損害，允許債權人行使撤銷權或代位權，以保護其債權。而保險合同的保全在實務中確有所不同，主要是指保險合同內容的變更，投保人被保險人資料變更，被保險人職業變更、保險額度的增減、保險期限的延長或縮短等。而合同解除，是指在合同有效成立以后，當解除的條件具備時，因當事人一方或雙方的意思表示，使合同自始或僅向將來消滅的行為，它也是一種法律制度。在適用情事變更原則時，合同解除是指履行合同實在困難，若履行即顯失公平，法院裁決合同消滅的現象。這種解除與一般意義上的解除相比，有一個重要的特點，就是法院直接基于情事變更原則加以認定，而不是通過當事人的解除行為。保險業由于很多長期甚至終身保險合同的存在，導致保險合同以解除的方式結束占有很大比重，包括投保人的退保和保險人的解除兩種情況。在上述的保險合同的保全和解除(特別是投保人退保)過程中也經常出現代簽字行為，保險合同的保全與解除與業務開拓相比，往往被認為是無關緊要，但實際上每一項保全業務都有其深刻的法律內涵。這實際上都是保險人與投保人對原合同的重新審議，與合同的權利義務也會隨之發生重大變化或終結，所以，在某些情況下的代簽字行為所帶來的危害比在投保書中的代簽字還要嚴重，所以工作人員同樣也肩負著審查簽字真實性的重任。

4、理賠人員的審核

狹義的講，保險人資金的唯一出口就是賠付，所以理賠工作中的各項細節都直接關系著保險人和客戶的根本經濟利益。在理賠工作中需要投保人、被保險人、受益人簽字的文件也很多，主要有理賠申請書，授權委托書，調閱病歷委托書，賠款批單等。在這些文件上的簽字的真實性直接影響保險人與被保險人經濟利益。所以理賠人員也應盡到應有的責任，審核簽字的真實性。

四、代簽字的補救與處理

(一)對無效代簽字行為及時解除

(二)通知客戶追認

我國<<合同法;第48條規定：對于效力待定的無權理越權代理和代理權種子后的行為，相對人可以催告被代理人在1個月內予以追認;被代理人未做表示的，視為拒絕追認。合同被追認前，善意相對人有提倡的權利撤消應以通知的方式作出。根據這一條規定，對于各項法律文件上的代簽字情況，保險人一般在發現后可以在一個月內通知被代簽字的當事人，要求其補簽字或以其他方式明示表示追認。為保險合同為要式書面合同，所以各項與合同有關的文件也要以書面形式做出方為有效，追認和撤銷也都要以書面形式做出。保險合同中代簽字一般不會影響保險公司的核保。所以無其對有礙核保決定的代簽字行為應要求被代簽人重新告知后在決定是否接受追認;對無礙核保的代簽字行為可以直接允許被代簽人追認。對于合同變更、解除等保全事項中發生的效力待定代簽字行為一般由于合同變更會導致雙方權利和義務的變化，這些變更是當事人的權利。只要是保險人同意變更的事項，在客戶滿足了變更的條件就可以變更。在此情況下代簽字行為一般不會影響保險人的決定。所以，一般情況下應通知保險關系人以明示的方式追認。如拒絕追認則對此變更視為無效。

五、糾紛的解決及責任承擔

(一)糾紛的解決

保險合同作為是合同的一種，其成立、變更、履行、解除也要遵循普通的民事法律行為的基本原則。而在民商領域契約自由原則可以說是不可動搖的一塊基石。保險合同的整個過程中都是允許協商存在的，當因代簽字引起糾紛時，爭議雙方首先應當采取的最為經濟的解決方式就是協商----公平合理、平等互利基礎上的協商。如果協商不成，則可能走上司法程序，即通過訴訟解決雙方的糾紛，這是作為服務提供者的保險人所應極力避免的。

(二)責任承擔

法律責任是指行為人由于其為或不為一定行為而應承擔的否定性法律后果，主要有憲法責任、刑事責任、民事責任、行政責任等表現形式。在保險領域代簽人的行為首先屬普通的民事行為，承擔的責任也多為民事責任。人身保險合同作為普通的一特定事件發生為給付條件的財產合同的一種，因其簽訂、變更、履行、解除中的不當行為導致對方遭受損失的應承擔相應的賠償責任，人身保險合同各環節中代簽字行為給保險關系人帶來損失的，也應當由責任人承擔相應的賠償責任。

當然，代簽字行為除普通的民事性質外，還可能成為違法犯罪的內容，比如保險詐騙、騙保、騙賠等情況中的代簽字行為都可以成為犯罪的重要證據及主要客觀方面，是違法犯罪構成中的行為要件，因此代簽人同為犯罪人承擔民事責任的同時，也要承擔相應的行政、刑事責任。