來源：東方財富網(wǎng)

科技巨頭們在互聯(lián)網(wǎng)保險上雖然挫折不斷，但其野心從來沒有消失。

不久前，輕松籌旗下互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺輕松保聯(lián)手國保險公司推出了“年輕保”產(chǎn)品，并同步推出了年輕保小程序。

“年輕?！迸c輕松籌旗下的“大病救助”項目互相打通，投保人的運動步數(shù)可直接兌換獎勵，為輕松籌的大病救助項目奉獻(xiàn)愛心。在形式上花足了功夫，通過與微信社交、運動步數(shù)等年輕人喜好方式的深度結(jié)合。

互聯(lián)網(wǎng)常用的“顛覆”概念被“輕松保”應(yīng)用的很好，但這到底是保險業(yè)真正的創(chuàng)新，還是又一波套路？

過去5年，互聯(lián)網(wǎng)保險市場實現(xiàn)高速增長。

根據(jù)騰訊微保日前發(fā)布的《2018年互聯(lián)網(wǎng)保險年度報告》顯示，截至2018年，互聯(lián)網(wǎng)保單量在5年間增長了18倍，目前互聯(lián)網(wǎng)保民數(shù)量約在2.22億左右。與此同時，有數(shù)據(jù)顯示，從2012年到2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入實現(xiàn)了20余倍的增長，規(guī)模近2500億元。有預(yù)測認(rèn)為，到2021年，中國保險科技市場的總規(guī)模將達(dá)到1.4萬億人民幣。

如此巨大的增量市場，自然吸引了眾多玩家入場，但隨之而來的則是不斷的投訴，以及頻繁的整改。

2019年3月，中國銀保監(jiān)會在官網(wǎng)發(fā)布了2018年度保險消費投訴情況的通報。通報顯示，去年銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)共接收涉及保險公司的保險消費投訴88454件，同比下降5%。但其中，互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴達(dá)到10531件，增長121.01%。與此同時，在銀保監(jiān)系統(tǒng)2019年一季度累計下發(fā)的199張罰單中，發(fā)給保險中介機(jī)構(gòu)的占比近半。

為整治保險中介市場亂象，銀保監(jiān)會于今年4月對外發(fā)布整治工作方案。整治對象覆蓋保險公司、保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)、保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)及與保險機(jī)構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺。

2019年2月15日，網(wǎng)易保險發(fā)布《關(guān)于網(wǎng)易保險業(yè)務(wù)調(diào)整公告》，宣布網(wǎng)易保險將在30天后停止服務(wù)，已投保用戶如需查詢保單詳情可咨詢相關(guān)保險公司。至于為何關(guān)停，有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，網(wǎng)易之所以選擇放棄保險業(yè)務(wù)，監(jiān)管或是原因之一。

據(jù)了解，2015年7月，監(jiān)管部門曾明確指出，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營開展銷售、承保等保險業(yè)務(wù)，應(yīng)取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。但截至發(fā)布關(guān)停公告，網(wǎng)易仍未獲得保險經(jīng)紀(jì)等相關(guān)保險牌照。

在中保協(xié)2019年3月印發(fā)的《2018年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行情況分析報告》中就點名了螞蟻金服旗下的“相互?！碑a(chǎn)品，稱其產(chǎn)品創(chuàng)新不當(dāng)，將網(wǎng)絡(luò)互助計劃偽裝成相互保險。

2018年10月16日，螞蟻金服聯(lián)合信息美人壽相互保險社推出了一款相互保險產(chǎn)品“相互?！?，該產(chǎn)品上線僅41天，就被監(jiān)管部門約談，并指出“相互?！鄙嫦舆`規(guī)。事后，“相互?！鄙墳椤跋嗷殹薄４送?，京東日前聯(lián)合眾惠相互保險社推出的“京東互?！碑a(chǎn)品，也曾上線一天就悄然下架。

正如螞蟻金服的“相互?！备臑椤跋嗷殹币粯樱萍季揞^們在互聯(lián)網(wǎng)保險上雖然挫折不斷，但其野心從來沒有消失。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，目前共有155家保險公司和445家保險經(jīng)代公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，共銷售產(chǎn)品約1.5萬個。而其中，以BATJ為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭的身影可謂隨處可見。

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至目前，包括BATJ、字節(jié)跳動、網(wǎng)易、新浪、滴滴、美團(tuán)、小米、唯品會、汽車之家等在內(nèi)的眾多巨頭都以不同形式入局了互聯(lián)網(wǎng)保險市場。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭們參與的方式大致相同，多是先通過并購、合資或申請的方式拿到互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，再逐步擴(kuò)建自己的保險業(yè)務(wù)。

以BATJ為例，騰訊和阿里巴巴可謂是最早布局互聯(lián)網(wǎng)保險的企業(yè)。2013年9月，騰訊、阿里巴巴(螞蟻金服)和中國平安聯(lián)手成立了眾安保險，倆家公司也因此拿到國內(nèi)首張互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。

此后，阿里通過發(fā)起設(shè)立信美相互人壽、投資入股“國泰產(chǎn)險”再獲兩塊保險公司牌照；2017年7月，螞蟻金服獲保險代理牌照；2018年10月，支付寶推出保費低、門檻低、規(guī)則簡明的“相互保”業(yè)務(wù)，推出不到7天，就有超過1000萬用戶加入。

騰訊方面，2017年9月，騰訊與臺資富邦財險聯(lián)合設(shè)立的深圳微民保險代理公司正式獲得保監(jiān)會批準(zhǔn)，這也是騰訊在內(nèi)地獲批的首張保險代理牌照；2017年下半年，騰訊旗下保險業(yè)務(wù)“微保”在經(jīng)過一段時間的內(nèi)測后，終于開放灰度測試，入駐微信支付九宮格，目前，“微保”已經(jīng)打造出了包括重疾、意外、壽險等在內(nèi)的產(chǎn)品矩陣。2018年11月，騰訊聯(lián)手平安，推出普惠型商業(yè)醫(yī)療險“全民?！薄?/p>

百度和京東在保險方面的布局則較為低調(diào)，但也分別通過100%控股黑龍江聯(lián)保龍江保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司、增資入股安聯(lián)保險集團(tuán)拿到自己的首張保險經(jīng)紀(jì)牌照和公司牌照。

除上述4家巨頭外，包括小米、攜程、蘇寧、網(wǎng)易在內(nèi)的其他互聯(lián)網(wǎng)公司也進(jìn)入了保險領(lǐng)域。美團(tuán)通過重慶金誠互諾保險經(jīng)紀(jì)有限公司獲得一張經(jīng)紀(jì)牌照；蘇寧易購2012年設(shè)保險頻道，聯(lián)合中國平安、中國太平洋、泰康人壽等上線了多款保險產(chǎn)品；網(wǎng)易也建立了網(wǎng)易保險平臺，于2011年12月份正式上線。

以下為部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險布局詳情表：

(圖片來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院)

然而，互聯(lián)網(wǎng)保險市場一片繁榮的背后，行業(yè)魚龍混雜，企業(yè)發(fā)展良莠不齊的現(xiàn)象卻愈加明顯。

從目前來看，市場上的互聯(lián)網(wǎng)保險玩家大致分為以下四類：

第一類：傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)衍生的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，代表企業(yè)：中國平安、中國人壽等傳統(tǒng)大中型保險公司。此類保險機(jī)構(gòu)通過多年在該領(lǐng)域的深耕，大多擁有充足的資金、多類型的自營產(chǎn)品以及完善的服務(wù)體系和大批的忠實用戶。但這類平臺與后期出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺相比，顯然缺乏一點互聯(lián)網(wǎng)基因，更像是傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)的線上電子商務(wù)平臺，此外，流量也是其避不過去的一大難題。

第二類：專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，即擁有互聯(lián)網(wǎng)保險“公司牌照”的機(jī)構(gòu)。截至目前，國內(nèi)僅有眾安保險、泰康在線、安心保險和易心保險4家公司擁有互聯(lián)網(wǎng)保險“公司牌照”，此類公司通常采用純互聯(lián)網(wǎng)運營模式，從保險產(chǎn)品的銷售、承保、核保到理賠，再到保全一系列服務(wù)流程皆在線上進(jìn)行，不設(shè)線下門店。

第三類：第三方中介代銷平臺。此類公司也可細(xì)分成三小類，首先是專業(yè)代理純保險電商平臺，代表企業(yè)為慧擇網(wǎng)、中民網(wǎng)。這種類型的平臺往往由傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)公司轉(zhuǎn)化而來，本身就具有較強的用戶基礎(chǔ)，能夠代理財險、壽險、企業(yè)團(tuán)險等各類保險產(chǎn)品；其次是第三方電商平臺，代表企業(yè)為淘寶、京東、小米、網(wǎng)易等，通過與保險公司合作，開辟一個保險頻道，代銷保險產(chǎn)品，此類平臺憑借其流量優(yōu)勢，可以幫助合作的保險公司快速完成初期的客戶積累、規(guī)模保費收入、品牌推廣；最后是從場景出發(fā)的搭售平臺，這類平臺主要通過場景跨界，采取一種在交易時搭配銷售保險的模式，代表企業(yè)為攜程、去哪兒網(wǎng)等OTA平臺，以及以京東、淘寶為代表的在完成交易時搭配退運險的電商平臺。

第四類：創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險。代表企業(yè)有水滴互助、相互保、輕松保等。此類型的產(chǎn)品大多通過眾籌的方式，形成一個龐大的資金池，當(dāng)投保者需要理賠時，公司將從資金池中抽取相應(yīng)的資金給予用戶。

在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)迅速發(fā)展的背景下，越來越多的問題也隨之暴露出來。

“目前互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品和商業(yè)模式仍然在摸索階段。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險需求越來越明顯，但怎樣在產(chǎn)品設(shè)計上需求突破，更適合線上用戶購買已成為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的主要障礙。”業(yè)內(nèi)人士如是評價道。

首先是產(chǎn)品，目前市場上的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，特色缺失，不可替代性缺乏，這些會直接導(dǎo)致企業(yè)在市場競爭之中越來越缺乏核心競爭力。

其次，虧損加劇。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)保費的規(guī)模在逐年增加，但經(jīng)營方面卻持續(xù)虧損。虧損的原因有很多，上述的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、種類單一，缺乏核心競爭力是其一；此外隨著互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺日益“中介化”，其渠道費用增加，成本隨之也大幅度增加。

最后，缺乏成熟的商業(yè)模式。如上文所述，目前互聯(lián)網(wǎng)保險的玩家主要分為傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)衍生的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司、第三方中介代銷平臺和創(chuàng)新型四類，但四種模式都處于摸索階段，仍面臨著各式各樣的制約和壓力。

可以預(yù)見的是，隨著政策的收緊、監(jiān)管力度的增大，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)將面臨重新洗牌。而一旦洗牌完成，這些問題將決定著企業(yè)能否在下半場占據(jù)一席之地。

至于誰能笑到最后，還需要時間的驗證。