1.如何規(guī)范完善互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)要求我們必須加強(qiáng)監(jiān)管工作。根據(jù)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體情況，本文建議采取以下三方面的措施。

一、盡快制定互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)治理提供法律依據(jù)。

第一，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管部門(mén)和監(jiān)管范圍進(jìn)行明確界定，并隨著市場(chǎng)的不斷變化及時(shí)更新。

第二，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供方從業(yè)資格，劃定合法業(yè)務(wù)范圍，明確服務(wù)提供方對(duì)公眾的義務(wù)和責(zé)任，制定互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員職業(yè)行為準(zhǔn)則。

二、加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管，并推進(jìn)行業(yè)自律。

第一，監(jiān)管部門(mén)要明確監(jiān)管責(zé)任和范圍，統(tǒng)一由主要監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體實(shí)行分層分級(jí)管理，明確每層對(duì)象的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管政策，并建立跨層級(jí)跨部門(mén)的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。

第二，加大技術(shù)監(jiān)控手段的投入，動(dòng)態(tài)捕捉行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向，建立靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自律，建立行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，以保護(hù)行業(yè)健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。

三、加強(qiáng)公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全意識(shí)教育。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資的防范意識(shí)宣傳，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)教育渠道，增強(qiáng)公眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。

2.如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展

一是支持鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，為行業(yè)發(fā)展預(yù)留空間。現(xiàn)階段，國(guó)家應(yīng)支持和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展。對(duì)于發(fā)展比較成熟的，例如互聯(lián)網(wǎng)第三方支付，可以出臺(tái)比較完善的規(guī)章制度；而對(duì)于現(xiàn)在規(guī)模比較小、以前沒(méi)有監(jiān)管的領(lǐng)域，應(yīng)該以更加開(kāi)放、包容的思維和理念，更多地觀察其發(fā)展態(tài)勢(shì)、研究其潛在影響，而不是充分論證風(fēng)險(xiǎn)之后才允許做。

二是密切關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。第一，對(duì)于市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)較大、主要風(fēng)險(xiǎn)基本暴露的業(yè)務(wù)模式，鑒于其具有較強(qiáng)的外部性，一旦發(fā)生惡性事件，對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的危害性更加難以防控，因此，應(yīng)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管。第二，對(duì)于眾籌融資等仍處于起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式，可在明確法律底線的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)其繼續(xù)創(chuàng)新發(fā)展。第三，對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)線上開(kāi)展的，應(yīng)當(dāng)要求其嚴(yán)格遵守線下業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定。第四，“一行三會(huì)”應(yīng)研究推動(dòng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域第三方資金托管，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，制定有針對(duì)性的信息安全防護(hù)指南，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。與此同時(shí)，應(yīng)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融成立行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)自律管理。

三是適時(shí)出臺(tái)監(jiān)管部門(mén)規(guī)章，界定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)邊界。首先，對(duì)于融資類(lèi)和理財(cái)類(lèi)業(yè)務(wù)，應(yīng)要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不觸碰非法集資和非法吸收公眾存款的紅線；不設(shè)立資金池進(jìn)行期限錯(cuò)配、短貸長(zhǎng)投；不虛構(gòu)債權(quán)，不進(jìn)行長(zhǎng)標(biāo)短拆、大標(biāo)分拆；不對(duì)產(chǎn)品虛假增信、不以企業(yè)自身名義向投資人承諾保證本息收益。其次，對(duì)于支付類(lèi)業(yè)務(wù)，應(yīng)要求企業(yè)建立健全統(tǒng)一的反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度，通過(guò)指標(biāo)對(duì)異常交易進(jìn)行記錄，并報(bào)備央行等監(jiān)測(cè)監(jiān)管部門(mén)。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)明確金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)原則，真實(shí)、客觀地提示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，明確、清晰地闡明投資人權(quán)利及義務(wù)，杜絕業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的虛假宣傳，引導(dǎo)理性投資。第四，對(duì)于涉及集資詐騙、非法吸收公眾存款、暴力催收的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，應(yīng)積極協(xié)助和配合公安機(jī)關(guān)查詢(xún)、凍結(jié)涉案財(cái)產(chǎn)，配合案件取證，自覺(jué)維護(hù)金融秩序，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、規(guī)范發(fā)展。

3.如何規(guī)范完善互聯(lián)網(wǎng)金融

尊敬的用戶(hù)您好： 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)要求我們必須加強(qiáng)監(jiān)管工作。

根據(jù)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體情況，本文建議采取以下三方面的措施。 一、盡快制定互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)治理提供法律依據(jù)。

第一，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管部門(mén)和監(jiān)管范圍進(jìn)行明確界定，并隨著市場(chǎng)的不斷變化及時(shí)更新。第二，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供方從業(yè)資格，劃定合法業(yè)務(wù)范圍，明確服務(wù)提供方對(duì)公眾的義務(wù)和責(zé)任，制定互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員職業(yè)行為準(zhǔn)則。

二、加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管，并推進(jìn)行業(yè)自律。第一，監(jiān)管部門(mén)要明確監(jiān)管責(zé)任和范圍，統(tǒng)一由主要監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體實(shí)行分層分級(jí)管理，明確每層對(duì)象的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管政策，并建立跨層級(jí)跨部門(mén)的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。

第二，加大技術(shù)監(jiān)控手段的投入，動(dòng)態(tài)捕捉行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向，建立靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自律，建立行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，以保護(hù)行業(yè)健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。

三、加強(qiáng)公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全意識(shí)教育。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資的防范意識(shí)宣傳，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)教育渠道，增強(qiáng)公眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。

中國(guó)電信提供最優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)通訊服務(wù)，老友換新機(jī)，網(wǎng)齡抵現(xiàn)金，百兆寬帶免費(fèi)體驗(yàn)，超清電視iTV，電信活動(dòng)可以直接通過(guò)營(yíng)業(yè)廳查詢(xún)。

4.如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展

從國(guó)內(nèi)實(shí)踐看，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要表現(xiàn)形式為網(wǎng)絡(luò)銀行、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售、第三方電子支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售，以及網(wǎng)絡(luò)小額信貸等，例如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、阿里“余額寶”、和訊“放心保”等。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)行為產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，在銀行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮鯰魚(yú)效應(yīng)，包括改變銀行傳統(tǒng)盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶(hù)基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等。但在互聯(lián)網(wǎng)金融井噴的同時(shí)，也暴露出監(jiān)管缺位、信息泄露等一系列問(wèn)題。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融給人們帶來(lái)諸多便利的同時(shí)，也需要對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，預(yù)防可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。 加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法。

目前，我國(guó)金融法律體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這種新的金融業(yè)態(tài)普遍關(guān)注不夠，尚不存在專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的法律，只有銀監(jiān)會(huì)于2011年發(fā)布的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度已遠(yuǎn)超預(yù)期，在其發(fā)展過(guò)程中也滋生了不少風(fēng)險(xiǎn)隱患，如果不加快對(duì)其進(jìn)行立法規(guī)范，就可能會(huì)引起更大的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，建議充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)體系建設(shè)。一是要加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)性法律立法。

梳理完善現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制度，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題，厘定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向，包括界定互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、建立較高行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻、規(guī)范市場(chǎng)主體交易行為等問(wèn)題。二是要修正和完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系。

修正和完善個(gè)人信息保護(hù)等互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系，對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展涉及的框架性、原則性?xún)?nèi)容進(jìn)行細(xì)化立法，系統(tǒng)構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套法律制度。三是要制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的部門(mén)規(guī)章和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。

制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的部門(mén)規(guī)章，發(fā)布網(wǎng)絡(luò)金融行為指引文件和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，為網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商、出借人、借款人等相關(guān)參與者提供具體化的規(guī)范引導(dǎo)。強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無(wú)法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，例如銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服從銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)監(jiān)管，以阿里金融為代表的小貸公司由地方政府監(jiān)管，以宜信為代表的人人貸業(yè)務(wù)、以支付寶為代表的電子支付業(yè)務(wù)則無(wú)明確的監(jiān)管部門(mén)，主要依靠行業(yè)自律。因此，必須盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制，以保證既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位。

一是要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體。建議結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新情況，重新梳理各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)上，明確相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管部門(mén)。

二是要強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融深化，以及金融交易虛擬化，交易對(duì)象變得難以明確，同時(shí)交易時(shí)間縮短、交易頻率加大，使得現(xiàn)場(chǎng)檢查很難有更多用武之地。

因此，必須重視非現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的廣泛運(yùn)用。三是要建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制。

同時(shí)考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有技術(shù)相對(duì)密集、參與人員眾多、跨區(qū)域發(fā)展等特點(diǎn)，一旦陷入非法集資，可能會(huì)引發(fā)事關(guān)穩(wěn)定的社會(huì)問(wèn)題，所以應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)該行業(yè)的研究和監(jiān)測(cè)，形成一定的預(yù)警機(jī)制，并制定好應(yīng)急處理預(yù)案。四是要加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管協(xié)調(diào)。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)地域的模糊，對(duì)于跨國(guó)性互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，就需要加強(qiáng)與其他國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)的合作，實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)。

由于與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)聯(lián)的征信體系不健全，也讓整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)蘊(yùn)含著大量金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是對(duì)于P2P行業(yè)，征信信息的獲取是當(dāng)前面臨的最大難題。目前，征信來(lái)源往往從央行的征信中心、工商局的中小企業(yè)中心等獲取，但這些傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)，一般難以涵蓋企業(yè)完整具體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，發(fā)揮作用也有限。

因此，應(yīng)當(dāng)完善征信系統(tǒng)建設(shè)。一是要建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，并且對(duì)有債權(quán)債務(wù)關(guān)系的相關(guān)利益人提供這類(lèi)準(zhǔn)公共產(chǎn)品，就能既有效降低審核成本和壞賬率，又保護(hù)個(gè)人隱私。

建議央行契入互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)來(lái)創(chuàng)新征信手段，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)生的信用信息納入企業(yè)和居民信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的采集范圍，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供積極服務(wù)。二是在征信上還需要形成行業(yè)內(nèi)部的征信體系，并與整個(gè)外部征信系統(tǒng)對(duì)接，開(kāi)放與共享相關(guān)信用數(shù)據(jù)。

針對(duì)中小企業(yè)信用，一些電商平臺(tái)的企業(yè)實(shí)時(shí)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)是信用的最好憑證；而針對(duì)個(gè)人信用，可接入個(gè)人信用卡使用信息。 重視互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性使得人人都可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者，但是金融交易內(nèi)在的復(fù)雜多樣和專(zhuān)業(yè)性仍然存在。再與高技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合在一起，金融消費(fèi)者準(zhǔn)確理解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的難度在加大，使得交易安全、個(gè)人信息泄露、資金虧損等風(fēng)險(xiǎn)也日益暴露。

因此，要更加關(guān)注和重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。一是建立消費(fèi)者保護(hù)的協(xié)調(diào)合作機(jī)制。

相對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)、跨區(qū)域的特征，因此有必要構(gòu)建良好的跨行業(yè)、跨區(qū)域的協(xié)調(diào)合作機(jī)制來(lái)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。二是暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛解決渠道。

對(duì)于數(shù)額并不是很大的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，通過(guò)需要花費(fèi)大量時(shí)間、訴訟。

5.如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康規(guī)范發(fā)展

從國(guó)內(nèi)實(shí)踐看，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要表現(xiàn)形式為網(wǎng)絡(luò)銀行、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售、第三方電子支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售，以及網(wǎng)絡(luò)小額信貸等，例如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、阿里“余額寶”、和訊“放心保”等。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)行為產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，在銀行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮鯰魚(yú)效應(yīng)，包括改變銀行傳統(tǒng)盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶(hù)基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等。但在互聯(lián)網(wǎng)金融井噴的同時(shí)，也暴露出監(jiān)管缺位、信息泄露等一系列問(wèn)題。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融給人們帶來(lái)諸多便利的同時(shí)，也需要對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，預(yù)防可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。 加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法。

目前，我國(guó)金融法律體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這種新的金融業(yè)態(tài)普遍關(guān)注不夠，尚不存在專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的法律，只有銀監(jiān)會(huì)于2011年發(fā)布的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度已遠(yuǎn)超預(yù)期，在其發(fā)展過(guò)程中也滋生了不少風(fēng)險(xiǎn)隱患，如果不加快對(duì)其進(jìn)行立法規(guī)范，就可能會(huì)引起更大的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，建議充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)體系建設(shè)。一是要加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)性法律立法。

梳理完善現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制度，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題，厘定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向，包括界定互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、建立較高行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻、規(guī)范市場(chǎng)主體交易行為等問(wèn)題。二是要修正和完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系。

修正和完善個(gè)人信息保護(hù)等互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系，對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展涉及的框架性、原則性?xún)?nèi)容進(jìn)行細(xì)化立法，系統(tǒng)構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套法律制度。三是要制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的部門(mén)規(guī)章和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。

制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的部門(mén)規(guī)章，發(fā)布網(wǎng)絡(luò)金融行為指引文件和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，為網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商、出借人、借款人等相關(guān)參與者提供具體化的規(guī)范引導(dǎo)。 強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無(wú)法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，例如銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服從銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)監(jiān)管，以阿里金融為代表的小貸公司由地方政府監(jiān)管，以宜信為代表的人人貸業(yè)務(wù)、以支付寶為代表的電子支付業(yè)務(wù)則無(wú)明確的監(jiān)管部門(mén)，主要依靠行業(yè)自律。因此，必須盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制，以保證既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位。

一是要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體。建議結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新情況，重新梳理各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)上，明確相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管部門(mén)。

二是要強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融深化，以及金融交易虛擬化，交易對(duì)象變得難以明確，同時(shí)交易時(shí)間縮短、交易頻率加大，使得現(xiàn)場(chǎng)檢查很難有更多用武之地。

因此，必須重視非現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的廣泛運(yùn)用。三是要建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制。

同時(shí)考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有技術(shù)相對(duì)密集、參與人員眾多、跨區(qū)域發(fā)展等特點(diǎn)，一旦陷入非法集資，可能會(huì)引發(fā)事關(guān)穩(wěn)定的社會(huì)問(wèn)題，所以應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)該行業(yè)的研究和監(jiān)測(cè)，形成一定的預(yù)警機(jī)制，并制定好應(yīng)急處理預(yù)案。四是要加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管協(xié)調(diào)。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)地域的模糊，對(duì)于跨國(guó)性互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，就需要加強(qiáng)與其他國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)的合作，實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。 完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)。

由于與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)聯(lián)的征信體系不健全，也讓整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)蘊(yùn)含著大量金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是對(duì)于P2P行業(yè)，征信信息的獲取是當(dāng)前面臨的最大難題。目前，征信來(lái)源往往從央行的征信中心、工商局的中小企業(yè)中心等獲取，但這些傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)，一般難以涵蓋企業(yè)完整具體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，發(fā)揮作用也有限。

因此，應(yīng)當(dāng)完善征信系統(tǒng)建設(shè)。一是要建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，并且對(duì)有債權(quán)債務(wù)關(guān)系的相關(guān)利益人提供這類(lèi)準(zhǔn)公共產(chǎn)品，就能既有效降低審核成本和壞賬率，又保護(hù)個(gè)人隱私。

建議央行契入互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)來(lái)創(chuàng)新征信手段，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)生的信用信息納入企業(yè)和居民信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的采集范圍，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供積極服務(wù)。二是在征信上還需要形成行業(yè)內(nèi)部的征信體系，并與整個(gè)外部征信系統(tǒng)對(duì)接，開(kāi)放與共享相關(guān)信用數(shù)據(jù)。

針對(duì)中小企業(yè)信用，一些電商平臺(tái)的企業(yè)實(shí)時(shí)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)是信用的最好憑證；而針對(duì)個(gè)人信用，可接入個(gè)人信用卡使用信息。 重視互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性使得人人都可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者，但是金融交易內(nèi)在的復(fù)雜多樣和專(zhuān)業(yè)性仍然存在。再與高技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合在一起，金融消費(fèi)者準(zhǔn)確理解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的難度在加大，使得交易安全、個(gè)人信息泄露、資金虧損等風(fēng)險(xiǎn)也日益暴露。

因此，要更加關(guān)注和重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。一是建立消費(fèi)者保護(hù)的協(xié)調(diào)合作機(jī)制。

6.如何建立中國(guó)特色的網(wǎng)絡(luò)金融法律體系

所謂中國(guó)特色，就是要與中國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段的基本國(guó)情相適應(yīng)，與社會(huì)主義的根本任務(wù)相協(xié)調(diào)，它是開(kāi)放的和發(fā)展的。

中國(guó)正處在社會(huì)轉(zhuǎn)型期，法律體系具有階段性和前瞻性特點(diǎn)，這就是鮮明的中國(guó)特色。目前網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要形式有電子扒手、網(wǎng)上詐騙、電腦黑客、計(jì)算機(jī)病毒、信息污染，而目前，涉及網(wǎng)絡(luò)金融的法律和制度僅有2004年8月發(fā)布的《中華人民共和國(guó)電子簽名法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《法》）和2001年6月發(fā)布實(shí)施的《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》等幾個(gè)辦法。

“辦法”顯然帶有一些過(guò)渡性特征，對(duì)于一些重大問(wèn)題的規(guī)定不夠深入或并未觸及，且條文空洞，可操作性較差，已經(jīng)不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)踐。《法》的出臺(tái)有利于確定電子簽名的法律地位，但對(duì)客戶(hù)的安全教育并沒(méi)有相應(yīng)的要求，對(duì)目前證書(shū)存放和容易被導(dǎo)出的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有相應(yīng)的防范規(guī)定，對(duì)中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）與其他商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心的法律地位問(wèn)題也沒(méi)有明確的解決方案。

就風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系而言，還存在諸多空白領(lǐng)域，如：對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易主體各方的關(guān)系（即客戶(hù)、金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商、網(wǎng)上商戶(hù)和金融認(rèn)證機(jī)構(gòu)等）不能依法進(jìn)行調(diào)節(jié)，責(zé)、權(quán)、利及糾紛界定不清；作為跨國(guó)界的業(yè)務(wù)交易平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)金融容易產(chǎn)生管轄權(quán)、法律適用性、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等法律界定問(wèn)題，目前尚無(wú)專(zhuān)門(mén)法規(guī)來(lái)規(guī)范；黑客問(wèn)題深深困擾著網(wǎng)絡(luò)金融，在我國(guó)金融法規(guī)中，對(duì)黑客問(wèn)題的處理和預(yù)防存在著模糊之處。 《刑法》中量刑也很輕，不足以威懾其犯罪行為；作為故意犯罪，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員作案可能造成更大的損害，但目前并沒(méi)有相應(yīng)的法律來(lái)制裁。

所以要建立中國(guó)特色的網(wǎng)絡(luò)金融法律體系，就是要至少能解決以上問(wèn)題，我們?nèi)沃囟肋h(yuǎn)。

7.如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康規(guī)范發(fā)展

從國(guó)內(nèi)實(shí)踐看，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要表現(xiàn)形式為網(wǎng)絡(luò)銀行、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售、第三方電子支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售，以及網(wǎng)絡(luò)小額信貸等，例如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、阿里“余額寶”、和訊“放心保”等。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)行為產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，在銀行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮鯰魚(yú)效應(yīng)，包括改變銀行傳統(tǒng)盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶(hù)基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等。但在互聯(lián)網(wǎng)金融井噴的同時(shí)，也暴露出監(jiān)管缺位、信息泄露等一系列問(wèn)題。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融給人們帶來(lái)諸多便利的同時(shí)，也需要對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，預(yù)防可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。 加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法。

目前，我國(guó)金融法律體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這種新的金融業(yè)態(tài)普遍關(guān)注不夠，尚不存在專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的法律，只有銀監(jiān)會(huì)于2011年發(fā)布的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度已遠(yuǎn)超預(yù)期，在其發(fā)展過(guò)程中也滋生了不少風(fēng)險(xiǎn)隱患，如果不加快對(duì)其進(jìn)行立法規(guī)范，就可能會(huì)引起更大的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，建議充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)體系建設(shè)。一是要加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)性法律立法。

梳理完善現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制度，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題，厘定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向，包括界定互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、建立較高行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻、規(guī)范市場(chǎng)主體交易行為等問(wèn)題。二是要修正和完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系。

修正和完善個(gè)人信息保護(hù)等互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系，對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展涉及的框架性、原則性?xún)?nèi)容進(jìn)行細(xì)化立法，系統(tǒng)構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套法律制度。三是要制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的部門(mén)規(guī)章和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。

制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的部門(mén)規(guī)章，發(fā)布網(wǎng)絡(luò)金融行為指引文件和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，為網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商、出借人、借款人等相關(guān)參與者提供具體化的規(guī)范引導(dǎo)。 強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無(wú)法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，例如銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服從銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)監(jiān)管，以阿里金融為代表的小貸公司由地方政府監(jiān)管，以宜信為代表的人人貸業(yè)務(wù)、以支付寶為代表的電子支付業(yè)務(wù)則無(wú)明確的監(jiān)管部門(mén)，主要依靠行業(yè)自律。因此，必須盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制，以保證既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位。

一是要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體。建議結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新情況，重新梳理各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)上，明確相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管部門(mén)。

二是要強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融深化，以及金融交易虛擬化，交易對(duì)象變得難以明確，同時(shí)交易時(shí)間縮短、交易頻率加大，使得現(xiàn)場(chǎng)檢查很難有更多用武之地。

因此，必須重視非現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的廣泛運(yùn)用。三是要建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制。

同時(shí)考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有技術(shù)相對(duì)密集、參與人員眾多、跨區(qū)域發(fā)展等特點(diǎn)，一旦陷入非法集資，可能會(huì)引發(fā)事關(guān)穩(wěn)定的社會(huì)問(wèn)題，所以應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)該行業(yè)的研究和監(jiān)測(cè)，形成一定的預(yù)警機(jī)制，并制定好應(yīng)急處理預(yù)案。四是要加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管協(xié)調(diào)。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)地域的模糊，對(duì)于跨國(guó)性互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，就需要加強(qiáng)與其他國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)的合作，實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。 完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)。

由于與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)聯(lián)的征信體系不健全，也讓整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)蘊(yùn)含著大量金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是對(duì)于P2P行業(yè)，征信信息的獲取是當(dāng)前面臨的最大難題。目前，征信來(lái)源往往從央行的征信中心、工商局的中小企業(yè)中心等獲取，但這些傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)，一般難以涵蓋企業(yè)完整具體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，發(fā)揮作用也有限。

因此，應(yīng)當(dāng)完善征信系統(tǒng)建設(shè)。一是要建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，并且對(duì)有債權(quán)債務(wù)關(guān)系的相關(guān)利益人提供這類(lèi)準(zhǔn)公共產(chǎn)品，就能既有效降低審核成本和壞賬率，又保護(hù)個(gè)人隱私。

建議央行契入互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)來(lái)創(chuàng)新征信手段，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)生的信用信息納入企業(yè)和居民信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的采集范圍，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供積極服務(wù)。二是在征信上還需要形成行業(yè)內(nèi)部的征信體系，并與整個(gè)外部征信系統(tǒng)對(duì)接，開(kāi)放與共享相關(guān)信用數(shù)據(jù)。

針對(duì)中小企業(yè)信用，一些電商平臺(tái)的企業(yè)實(shí)時(shí)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)是信用的最好憑證；而針對(duì)個(gè)人信用，可接入個(gè)人信用卡使用信息。 重視互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性使得人人都可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者，但是金融交易內(nèi)在的復(fù)雜多樣和專(zhuān)業(yè)性仍然存在。再與高技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合在一起，金融消費(fèi)者準(zhǔn)確理解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的難度在加大，使得交易安全、個(gè)人信息泄露、資金虧損等風(fēng)險(xiǎn)也日益暴露。

因此，要更加關(guān)注和重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。一是建立消費(fèi)者保護(hù)的協(xié)調(diào)合作機(jī)制。