1.銀行為客戶(hù)保密有哪些法律規(guī)定

1，客戶(hù)信息保密原則：《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第29條第一、二項(xiàng)中，規(guī)定了“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則”

2，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款保密制度：“對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人的查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”

3，單位存款保密制度：第30條規(guī)定，“對(duì)單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢(xún)，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”

立法對(duì)銀行保密制度的要求：

1，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第52條規(guī)定，發(fā)卡銀行對(duì)持卡人的資信資料負(fù)有保密的責(zé)任。

2，《銀行結(jié)算辦法》第11條規(guī)定，“銀行依法為單位、個(gè)人的存款保密，維護(hù)資金的自主支配權(quán)。除國(guó)家法律規(guī)定和國(guó)務(wù)院授權(quán)中國(guó)人民銀行的監(jiān)督項(xiàng)目以外，其他部門(mén)和地方委托監(jiān)督的事項(xiàng)，各銀行不予受理，不代理任何單位查詢(xún)、扣款、不得停止單位、個(gè)人存款的正常支付”。

3，《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》第9條規(guī)定，“銀行應(yīng)依法為存款人的銀行結(jié)算賬戶(hù)信息保密。對(duì)單位銀行結(jié)算賬戶(hù)的存款和有關(guān)資料，除國(guó)家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，銀行有權(quán)拒絕任何單位或個(gè)人查詢(xún)。對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的存款和有關(guān)資料，除國(guó)家法律另有規(guī)定外，銀行有權(quán)拒絕任何單位或個(gè)人查詢(xún)。

4，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，商業(yè)銀行未經(jīng)客戶(hù)授權(quán)，不得將客戶(hù)相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務(wù)以外的其他用途。

2.銀行卡法律法規(guī)有哪些

（一）銀行卡的含義

銀行卡，是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)，下同）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

（二）單位卡的申領(lǐng)和使用

1.申領(lǐng)

(1)申領(lǐng)單位卡的單位，須在中國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本存款賬戶(hù)；

(2)申領(lǐng)單位卡時(shí)應(yīng)提供開(kāi)戶(hù)許可證、填制申請(qǐng)表，還需提供發(fā)卡銀行要求的其他企業(yè)資料；

(3)符合條件并交存一定金額的備用金后，銀行為申領(lǐng)人開(kāi)立銀行卡存款賬戶(hù)，發(fā)給申領(lǐng)單位銀行卡；

(4)單位卡可申領(lǐng)若干張，持卡人的資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的代理人書(shū)面指定和注銷(xiāo)。

2.使用

在使用銀行卡結(jié)算方式時(shí)，應(yīng)遵循以下幾點(diǎn)規(guī)定：

(1)單位卡賬戶(hù)的資金一律從基本存款賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬存入，不得交存現(xiàn)金，不得將銷(xiāo)貨收入的款項(xiàng)存入單位卡賬戶(hù)。

(2)單位銀行卡不得用于10萬(wàn)元以上的商品交易或者勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算。

(3)單位卡一律不得支取現(xiàn)金。

(4)需向賬戶(hù)續(xù)存資金的，應(yīng)該使用轉(zhuǎn)賬方式從基本存款賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬存入。

（三）信用卡的透支

銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)單位信用卡的使用進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定，規(guī)定如下：

1.單位卡的單筆透支發(fā)生額不得超過(guò)5萬(wàn)元（含等值外幣）。

2.單位卡同一賬戶(hù)的月透支余額不得超過(guò)發(fā)卡銀行對(duì)該單位綜合授信額度的3%。無(wú)綜合授信額度可參照的單位，月透支余額不得超過(guò)10萬(wàn)元（含等值外幣）。

3.準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長(zhǎng)為60天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的10%。

（四）單位銀行卡的銷(xiāo)戶(hù)

當(dāng)不再繼續(xù)使用銀行卡時(shí)，應(yīng)主動(dòng)持銀行卡到發(fā)卡銀行辦理銷(xiāo)戶(hù)。如果辦理銷(xiāo)戶(hù)時(shí)賬戶(hù)內(nèi)還有余額，銀行會(huì)將該賬戶(hù)內(nèi)的余額轉(zhuǎn)入基本存款賬戶(hù)，不予提取現(xiàn)金。

持卡人透支的，只有在還清透支利息后，符合下列情況的才可以辦理銷(xiāo)戶(hù)：

1.銀行卡有效期滿(mǎn)45天后，持卡人不更換新卡的；

2.銀行卡掛失滿(mǎn)45天后，沒(méi)有附屬卡又不更換新卡的；

3.銀行卡被列入止付名單，發(fā)卡銀行已收回其銀行卡45天的；

4.持卡人要求銷(xiāo)戶(hù)或者擔(dān)保人撤銷(xiāo)擔(dān)保，并已交回全部銀行卡45天的；

5.銀行卡賬戶(hù)兩年以上（含兩年）未發(fā)生交易的；

6.持卡人違反其他規(guī)定，發(fā)卡銀行認(rèn)為應(yīng)該取消資格的。

辦理銷(xiāo)戶(hù)時(shí)應(yīng)當(dāng)交回銀行卡，有效銀行卡無(wú)法交回的，銀行直接予以止付。

（五）銀行卡的掛失

銀行卡丟失后，使用人應(yīng)立即持本人身份證件或其他有效證明，并按規(guī)定提供有關(guān)情況，向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請(qǐng)掛失。發(fā)卡銀行或代辦銀行審核后辦理掛失手續(xù)。

如果因持卡人不及時(shí)辦理掛失手續(xù)造成損失的，應(yīng)自行承擔(dān)該損失；如果持卡人辦理了掛失手續(xù)，因發(fā)卡銀行或代辦銀行的原因給持卡人造成損失的，應(yīng)由發(fā)卡銀行或代辦銀行賠償該損失。

3.銀行合規(guī)操作與法律風(fēng)險(xiǎn)防范會(huì)議記錄

面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，各家商業(yè)銀行都在服務(wù)上下功夫，因此，基于營(yíng)銷(xiāo)需要，信貸人員往往在經(jīng)辦業(yè)務(wù)中不自覺(jué)地對(duì)客戶(hù)（特別是老客戶(hù)、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)）作出某些遷就。但是隨著借款人的法律意識(shí)的提高，存在著借款人及保證人的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，容易產(chǎn)生法律糾紛。本文圍繞具體信貸業(yè)務(wù)中容易疏忽的幾個(gè)細(xì)節(jié)問(wèn)題來(lái)探討商業(yè)銀行信貸人員應(yīng)注意的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)。

1.關(guān)于簽章方面

目前，部分信貸人員往往注意借款人（或保證人）在借款合同、最高額擔(dān)保合同、貼現(xiàn)等合同上審查單位公章及法定代表人私章，而疏忽了法定代表人簽字。這可能存在兩種潛在風(fēng)險(xiǎn)：一是企業(yè)經(jīng)辦人道德風(fēng)險(xiǎn)，即未經(jīng)企業(yè)法定代表人授權(quán)，私自蓋章獲取貸款或給其他企業(yè)提供保證；二是企業(yè)法定代表人的道德風(fēng)險(xiǎn)，即企業(yè)法定代表人以其未簽字為由，不承認(rèn)債務(wù)或保證責(zé)任。因?yàn)楦鶕?jù)《合同法》第54條、《擔(dān)保法》第30條相關(guān)規(guī)定，借款人和保證人可以“合同意思表示不真實(shí)”為理由提出抗辯。

防范此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策是：對(duì)于經(jīng)常發(fā)生貸款的客戶(hù)，要求其法定代表人簽署一份“委托授權(quán)書(shū)”給企業(yè)經(jīng)辦人，信貸員須注意這份“委托授權(quán)書(shū)”法定代表人簽字的真實(shí)有效（須當(dāng)面驗(yàn)證）；對(duì)于不常發(fā)生貸款的客戶(hù)，特別是個(gè)人客戶(hù)，確保每筆合同都有簽字（不會(huì)簽字的客戶(hù)，蓋私章并加按指紋）。

2.關(guān)于抵押物財(cái)產(chǎn)共有人的簽字及共有人與抵押人關(guān)系證明問(wèn)題

根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第54條關(guān)于“共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無(wú)效”的規(guī)定，信貸人員在辦理抵押貸款時(shí)，須要求抵押物財(cái)產(chǎn)共有人簽字或公司“董事會(huì)同意抵押決議書(shū)”（企業(yè)財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押情況），在實(shí)際經(jīng)辦過(guò)程中還須注意以下細(xì)節(jié)：

以私房設(shè)定抵押的，在很多情況下房產(chǎn)證上沒(méi)有登記共有人，這在大部分房管部門(mén)辦理抵押登記時(shí)，登記部門(mén)會(huì)要求共有人簽字（實(shí)際上是替銀行把了一關(guān)）；但在有些地方的房管部門(mén)辦理抵押登記時(shí)，登記部門(mén)未作此要求，在這種情況下，即使取得了合法的“他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)”，也會(huì)因此項(xiàng)抵押未經(jīng)共有人同意而導(dǎo)致無(wú)效。

盡管《新婚姻法》規(guī)定婚前財(cái)產(chǎn)不屬于共有財(cái)產(chǎn)，但信貸人員并不能因此而忽略了共有人的簽字。因?yàn)椤缎禄橐龇ā返乃痉ń忉層忠?guī)定，夫妻一方的財(cái)產(chǎn)不因婚姻關(guān)系的延續(xù)而成為共有財(cái)產(chǎn)，但夫妻雙方另有約定的除外。這個(gè)司法解釋說(shuō)明了只要夫妻雙方有一張書(shū)面約定，那么婚前財(cái)產(chǎn)又可以成為共有財(cái)產(chǎn)。因此夫妻單方同意的抵押行為（即使是單方的財(cái)產(chǎn)）很可能歸于無(wú)效。同時(shí)，在辦理抵押貸款過(guò)程中，須注意提供共有人與抵押人的關(guān)系以此確定是否是真實(shí)的共有人。

3.關(guān)于公司“董事會(huì)同意抵押或保證決議書(shū)”真實(shí)合法性問(wèn)題

對(duì)于公司制企業(yè)提供的抵押或保證，銀行要求企業(yè)出具“董事會(huì)同意抵押或保證決議書(shū)”，這是一項(xiàng)非常重要的法律文書(shū)。必須確保其真實(shí)性，在信貸操作中要注意兩點(diǎn)：一方面，注意董事會(huì)人數(shù)問(wèn)題。根據(jù)《公司法》，有限責(zé)任公司的董事會(huì)人數(shù)是3-13人，股份有限公司的董事會(huì)人數(shù)是5-19人，這要審查公司的章程及企業(yè)的相關(guān)資料，確定該公司董事會(huì)人數(shù)，及規(guī)定的表決比例（如二分之一或三分之二以上通過(guò)為有效），如果全體股東都有簽字則更好；另一方面，須注意董事簽字的真實(shí)性。這在實(shí)際工作中可能有些難度，這就要求信貸人員掌握必要的辦事藝術(shù)，即如何做到既不引起客戶(hù)反感又能有效防范部分商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.關(guān)于企業(yè)出具抵押承諾書(shū)的有效性問(wèn)題

信貸實(shí)踐中，由于企業(yè)產(chǎn)權(quán)證書(shū)不齊或其他原因無(wú)法辦理抵押登記，企業(yè)僅簽訂了抵押合同或抵押承諾書(shū)。眾所周知，銀行要求企業(yè)辦理抵押的初衷是為了獲得對(duì)抗第三人的優(yōu)先權(quán)，而根據(jù)《擔(dān)保法》第41條關(guān)于“當(dāng)事人以本法第42條規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效”的規(guī)定，這說(shuō)明僅出具抵押承諾書(shū)或抵押合同而沒(méi)有辦理抵押物登記手續(xù)的，抵押行為無(wú)效，也就是對(duì)于抵押財(cái)產(chǎn)，銀行無(wú)法獲得對(duì)抗第三人的優(yōu)先權(quán)。

5.關(guān)于抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單上“第一受益人為銀行”的約定的重要性問(wèn)題

根據(jù)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，被保險(xiǎn)人為第一受益人。因此，若不約定銀行為第一受益人的話(huà)，有可能在出險(xiǎn)時(shí)，部分商業(yè)銀行無(wú)法獲得保險(xiǎn)賠償。

當(dāng)然，以上列出的只是其中幾個(gè)問(wèn)題，實(shí)際信貸工作中存在著更多、更復(fù)雜的情況，這就要求商業(yè)銀行信貸人員必須保持清醒頭腦，對(duì)于客戶(hù)既應(yīng)尊重，又應(yīng)以防范風(fēng)險(xiǎn)為底線(xiàn)，做到有禮有節(jié)。