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保險金是保險人根據(jù)保險合同的約定，對被保險人或者受益人進行給付的金額;或者當保險事故發(fā)生時，對物質(zhì)損失進行賠償?shù)慕痤~。司法實務(wù)中，經(jīng)常出現(xiàn)對于保險金的分割爭議：在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻取得的保險金屬于夫妻共同財產(chǎn)還是歸個人所有?對于意外傷害保險合同、健康保險合同以及人壽保險合同，在保險金的性質(zhì)認定上是否有所不同?最高人民法院肖峰法官就對上述問題進行了分析。本文刊載于最高人民法院民事審判第一庭編寫的《民事審判指導與參考》2017年第1輯(總第69輯)。具體內(nèi)容推送如下：

作者：肖峰法官，最高人民法院民一庭

來源：《民事審判指導與參考》2017年第1輯

婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方作為被保險人依據(jù)意外傷害保險合同、健康保險合同獲得的具有人身屬性的保險金，或者夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險合同獲得的保險金，宜認定為個人財產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。

婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方依據(jù)以生存到一定年齡為給付條件的具有現(xiàn)金價值的保險合同獲得的保險金，宜認定為夫妻共同財產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。

司法實務(wù)中，除了保險單現(xiàn)金價值歸屬問題之外，經(jīng)常出現(xiàn)的還有保險金的分割爭議。保險金是保險人根據(jù)保險合同的約定，對被保險人或者受益人進行給付的金額；或者當保險事故發(fā)生時，對物質(zhì)損失進行賠償?shù)慕痤~。這里要區(qū)分與之類似的概念：保險金額。保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。保險金額的大小取決于雙方當事人的保險合同約定。但值得注意的是，為防范道德風險，約定的保險金額不能超過投保時的保險標的金額。因此，保險金只可能小于或等于保險金額。在財產(chǎn)保險中，財產(chǎn)保險保的是實物財產(chǎn)或無形財產(chǎn)，其價值都可以找到一個客觀的標準。保險事故發(fā)生后，按約定的保險金額與保險標的出險時的實際價值之間的比例計算賠償金額（保險金）。由上可見，財產(chǎn)保險中，保險金的功能主要是為補償被保險人的保險標的財產(chǎn)損失。由于財產(chǎn)保險中，投保人所交納的保費不存在投資屬性，相應(yīng)地，被保險人因保險標的損失而從保險公司獲得的保險金給付，也就不可能超出保險標的本身價值。由此，在財產(chǎn)保險中，保險標的的歸屬則一般就確定了保險金的歸屬。也即，在離婚案件中，如果保險標的本身歸夫妻一方所有，則相應(yīng)的保險金也歸夫妻一方所有。反之，亦然。由于財產(chǎn)保險并非本次紀要規(guī)定內(nèi)容，故在此略過不言。

就人身保險而言，人壽保險以人的生死為給付保險金的條件，投保人投保后，在保險期限內(nèi)發(fā)生約定的給付保險金的情形時，保險公司將按約定全額給付生存保險金或死亡、全殘保險金等。健康保險的給付比較復雜，其中按病種給付的險種，被保險人一旦確診患上約定的疾病，保險公司就全額給付保險金。至于津貼型的醫(yī)療保險，則一般是按住院天數(shù)乘以約定的每天津貼數(shù)額來給付保險金，最高不超過保險金額；而費用型的醫(yī)療保險，則按實際發(fā)生的費用在約定給付的項目內(nèi)按比例給付保險金，但最高不超過保險金額。意外傷害保險則按意外傷殘的程度來進行給付。另外，人身保險中，保險公司給付保險金一般還有觀察期內(nèi)、外的區(qū)別。不同公司、不同險種對觀察期的規(guī)定有差別：有的規(guī)定投保后一年為觀察期；有的則規(guī)定投保后180天為觀察期。在觀察期內(nèi)如發(fā)生保險事故：有的給付保險金額的10%，有的不予給付，有的則只退保險費。至于觀察期外，則大多會全額給付。由于人身保險類型多樣，且多為主險加附加險形式，給付的保險金數(shù)額以及針對情形也多有不同，故在人身保險中，保險金的性質(zhì)是個人財產(chǎn)抑或夫妻共同財產(chǎn)則情形較為復雜。進而，司法實踐中，涉及離婚財產(chǎn)分割時，雙方當事人經(jīng)常會在涉及人身保險的保險金歸屬問題上產(chǎn)生爭議。由于保險金的定性不管是夫妻一方財產(chǎn)抑或夫妻雙方共同財產(chǎn)，一般都只涉及夫妻之間的利益關(guān)系，故應(yīng)首先尊重夫妻雙方在保險金歸屬問題上的意思自治。也即，應(yīng)允許并尊重夫妻雙方對保險金約定為夫妻一方所有、共同所有或部分共同所有、部分個人所有。在夫妻雙方就保險金的歸屬問題無法達成意思一致的情形下，則應(yīng)區(qū)分人身保險類型而作不同處理。

具體而言，在意外傷害保險合同場合，意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險中，保險公司的基本給付責任，其派生責任還包括醫(yī)療給付、誤工給付，喪葬費給付和遺族生活費給付等責任。例如，平安個人意外傷害保險（B款）條款中約定的身故保險金、傷殘保險金、醫(yī)療保險金、誤工津貼保險金和住院護理津貼保險金等。其中身故保險金、傷殘保險金、醫(yī)療保險金、住院護理津貼保險金等，都具有人身性質(zhì)。根據(jù)婚姻法第十八條第二項“有下列情形之一的，為夫妻一方的財產(chǎn)：（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費、殘疾人生活補助費等費用”規(guī)定，夫妻一方身體受到傷害所獲得的賠償金和補償金等費用均為其個人財產(chǎn)。理由在于，一是該費用與身體受到傷害一方的人身關(guān)系具有密切關(guān)系，是對受害人治療和撫慰的專門費用，其賠償對象和條件是特定的；二是該費用并非是夫妻關(guān)系存續(xù)期間一方的勞動收入，夫妻另一方也未對該費用的取得盡到協(xié)力義務(wù)。根據(jù)該規(guī)定，上述意外傷害保險中的傷殘保險金、醫(yī)療保險金、住院護理津貼保險金等，都具有人身性質(zhì)，應(yīng)認定為夫妻一方的財產(chǎn)。而誤工津貼保險金則是針對夫妻一方因受傷害耽誤工作而減少收入進行的補償，一般不具有人身性。應(yīng)根據(jù)婚姻法第十七條規(guī)定，參照工資、獎金，作為夫妻共有財產(chǎn)。

在健康保險合同場合，重大疾病保險、醫(yī)療保險和失能收入損失保險的保險金給付都是針對人身損害，具有人身屬性，故這類人身屬性保險金一般應(yīng)認定為受到傷害的夫妻一方的個人財產(chǎn)。但現(xiàn)實生活中也有個別綜合性健康保險給付的保險金中存在不具有人身性質(zhì)保險金給付項目。例如，平安中老年綜合醫(yī)療保險條款中就約定：銀行卡盜刷損失，在保險期間內(nèi)，被保險人的銀行卡被他人盜刷、盜用、復制，對被保險人為此遭受的資金損失，保險公司予以賠償1至10萬元。顯然，這里的銀行卡盜刷資金如為夫妻共同財產(chǎn)，則相應(yīng)的損失賠償也應(yīng)屬于夫妻共同財產(chǎn)。

在人壽保險合同場合，定期人壽保險的特征是被保險人在保險期間內(nèi)死亡，受益人有權(quán)領(lǐng)取保險金。被保險人在保險期間未死亡，保險公司無須支付保險金也不返還保險費。終身人壽保險是一種不定期的死亡保險。由于被保險人的死亡是必然的，因而終身保險的保險金最終必然要支付給受益人。由于終身保險保險期長，故其費率高于定期保險，并有儲蓄的功能。生存保險則是指被保險人必須生存到保險期滿時才能夠領(lǐng)取保險金。若被保險人在保險期間死亡，則不能主張收回保險金，也不能收回已交保險費。生死兩全保險是指被保險人在保險期間里死亡，受益人領(lǐng)取約定的死亡保險金，被保險人生存至保險期期滿，則投保人領(lǐng)取約定的生存保險金的人壽保險。

在離婚案件中，如果夫妻雙方對夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險合同獲得的保險金歸屬產(chǎn)生爭議時，應(yīng)根據(jù)日常生活經(jīng)驗，探求當事人指定特定受益人的真意。一般而言，如果被保險人將其指定的特定人作為其死亡保險金受益人，該受益人大多與其有血緣、親緣等某種特殊情感聯(lián)系。相應(yīng)地，該受益人因此獲得的死亡保險金是基于其與被保險人或投保人的某種人身關(guān)系。從探求當事人真意出發(fā)，宜解釋為被保險人或投保人只想讓與其有某種特定人身關(guān)系的受益人本人得到該筆保險金。因此，這里可參照婚姻法第十八條第三項“有下列情形之一的，為夫妻一方的財產(chǎn)：（三）遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)”以及《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋（三）》第七條第一款“婚后由一方父母出資為子女購買的不動產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)登記在出資人子女名下的，可按照婚姻法第十八條第（三）項的規(guī)定，視為只對自己子女一方的贈與，該不動產(chǎn)應(yīng)認定為夫妻一方的個人財產(chǎn)”之規(guī)定，宜將夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險合同獲得的保險金認定為其個人財產(chǎn)。

至于在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方依據(jù)以生存到一定年齡為給付條件的具有現(xiàn)金價值的保險合同獲得的保險金，則宜認定為夫妻共同財產(chǎn)。這里以生存到一定年齡為給付條件的具有現(xiàn)金價值的保險合同主要有生存保險和兩全保險。

生存保險除了一般的定期生存保險如子女教育金、婚嫁金保險外，其主要類型是年金保險。年金保險是指，在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險，同樣是以被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。分為個人養(yǎng)老保險、定期年金保險。兩全保險也稱“生死合險”或“儲蓄保險”，無論被保險人在保險期間死亡，還是被保險人到保險期滿時生存，保險公司均給付保險金。該保險是人壽保險中價格最貴的。兩全保險可以提供老年退休基金，可以為遺屬提供生活費用，特殊情況下，可以作為投資工具、半強迫性儲蓄工具，或者可以作為個人借貸中的抵押品。由于上述保險類型都存在儲蓄性，也即生存到一定年齡，保險公司給付的保險金一般都大于收取的保險費，故均具有一定的投資屬性。相應(yīng)地，生存到一定年齡后所取得的保險金都可作為投資收益，由于該收益的取得發(fā)生在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，故根據(jù)婚姻法第十七條規(guī)定，應(yīng)屬于夫妻共同所有的財產(chǎn)。