在保險理賠過程中，由于部分賠案案情復雜，定責、定損存在較大爭議，賠案處理過程中往往需要多方進行協(xié)商溝通，在協(xié)商溝通中若忽視定損理賠時效，或不按法律規(guī)定出具書面拒賠意見，一方面可能會引發(fā)投保人訴訟；另一方面容易導致理賠處理周期過長，進而影響保險人后續(xù)追償工作的開展。

一、《保險法》規(guī)定：

    第二十三條　保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。

    保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

    第二十四條　保險人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。

    第二十五條　保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額。

二、法律分析：

    《保險法》對于保險公司核定損失、及時賠付和書面拒賠時效均有規(guī)定，因定損、理賠、拒賠時效過長容易引發(fā)被保險人不滿引起訴訟。司法實踐中，并且可能產(chǎn)生延期賠付的額外損失；對于保險人明確拒賠的案件，法律要求保險人在拒賠通知書中必須履行“說明理由”的法定義務(wù)。作為向被保險人作出拒賠意思表示的書面通知，法律要求拒賠通知書所記載的內(nèi)容應當完整、合理、周延。就是說，所記載的拒賠理由對于一個法律上理性人（reasonable person）來看，應該是合情合理，不存在明顯瑕疵的。因而，起草“拒賠理由”時，應滿足如下幾個要求：格式規(guī)范、符合邏輯以及合法合理。未達到上述要求的，將產(chǎn)生對保險人不利的法律風險。

三、建議及對策：

    保險人在賠案處理過程中應及時查看現(xiàn)場并核定保險責任和損失，若存在損失具體數(shù)額暫時無法查明，應當就應當賠付可以確定損失的部分先行賠付，以多次賠付的方式來處理整個保險理賠。在與被保險人溝通理賠事宜的過程中要盡量采取書面形式告知，在要求被保險人提供索賠材料的過程中做到一次性告知。對于屬于保險責任的情形要及時賠付，對于不屬于保險責任的要及時出具書面拒賠意見。這樣才能防止在可能發(fā)生的訴訟處于十分被動的境地。

來源：達能律師事務(wù)所