在保險理賠過程中，由于部分賠案案情復雜，定責、定損存在較大爭議，賠案處理過程中往往需要多方進行協商溝通，在協商溝通中若忽視定損理賠時效，或不按法律規定出具書面拒賠意見，一方面可能會引發投保人訴訟；另一方面容易導致理賠處理周期過長，進而影響保險人后續追償工作的開展。

一、《保險法》規定：

    第二十三條　保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。

    保險人未及時履行前款規定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

    第二十四條　保險人依照本法第二十三條的規定作出核定后，對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起三日內向被保險人或者受益人發出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。

    第二十五條　保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額后，應當支付相應的差額。

二、法律分析：

    《保險法》對于保險公司核定損失、及時賠付和書面拒賠時效均有規定，因定損、理賠、拒賠時效過長容易引發被保險人不滿引起訴訟。司法實踐中，并且可能產生延期賠付的額外損失；對于保險人明確拒賠的案件，法律要求保險人在拒賠通知書中必須履行“說明理由”的法定義務。作為向被保險人作出拒賠意思表示的書面通知，法律要求拒賠通知書所記載的內容應當完整、合理、周延。就是說，所記載的拒賠理由對于一個法律上理性人（reasonable person）來看，應該是合情合理，不存在明顯瑕疵的。因而，起草“拒賠理由”時，應滿足如下幾個要求：格式規范、符合邏輯以及合法合理。未達到上述要求的，將產生對保險人不利的法律風險。

三、建議及對策：

    保險人在賠案處理過程中應及時查看現場并核定保險責任和損失，若存在損失具體數額暫時無法查明，應當就應當賠付可以確定損失的部分先行賠付，以多次賠付的方式來處理整個保險理賠。在與被保險人溝通理賠事宜的過程中要盡量采取書面形式告知，在要求被保險人提供索賠材料的過程中做到一次性告知。對于屬于保險責任的情形要及時賠付，對于不屬于保險責任的要及時出具書面拒賠意見。這樣才能防止在可能發生的訴訟處于十分被動的境地。

來源：達能律師事務所