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是一起比較特殊的理賠案例,不僅因為此案總保險金額高達(dá)30萬元,更因為案件所涉及人際關(guān)系復(fù)雜,如何給付此筆保險金成為當(dāng)時的處理難題。現(xiàn)將此案整理成文,希望能對理賠工作提供借鑒意義。
案情介紹
2001年9月25日、10月15日、11月8日,商某以自己為被保險人先后在某保險公司投保3份終身壽險,總保險金額達(dá)30萬元,指定受益人為其女兒蕎。2002年4月29日,被保險人乘車前往北京,當(dāng)汽車行至京津塘高速公路馬駒橋路段時不慎與前面一輛汽車發(fā)生追尾,被保險人當(dāng)場死亡。2002年6月6日,商某的祖母田某以蕎監(jiān)護(hù)人的身份向該保險公司提出理賠申請。
經(jīng)了解得知,商某自小父母離異,一直與其祖母田某一起生活。本案中身故受益人蕎系商某與港商黎某的非婚生子女,事故發(fā)生時年僅1周歲。蕎出生后一直由其外曾祖母田某撫養(yǎng)。其父親黎某在事故發(fā)生后曾在北京及河北廊坊等地露面,但在辦完商某的喪事后便杳無音訊,經(jīng)多方嘗試,仍無法與其取得聯(lián)系。
本案焦點
事故發(fā)生后,被保險人家屬及時向保險公司報案,理賠調(diào)查人員曾前往現(xiàn)場,并向事故處理部門進(jìn)行調(diào)查取證,證實被保險人因意外事故死亡屬實、事故發(fā)生在保險期間,屬于保險責(zé)任。但因身故受益人為未成年人,且其法定監(jiān)護(hù)人中母親已死亡,父親下落不明。在此情況下,其外曾祖母田某能否以監(jiān)護(hù)人的身份領(lǐng)取保險金?這成為本案爭議的焦點。
意見分歧
第一種意見(田某)認(rèn)為,雖然不能證明蕎的父親已經(jīng)死亡,但黎某自事故發(fā)生后便一直下落不明,根本無法照料子女,且蕎自出生后便一直由田某撫養(yǎng)。《民法通則》第16條第2款規(guī)定,“未成年人的父母已經(jīng)死亡或者沒有監(jiān)護(hù)能力的,由下列人員中有監(jiān)護(hù)能力的人擔(dān)任監(jiān)護(hù)人:(一)祖父母、外祖父母;(二)兄、姐;(三)關(guān)系密切的其他親屬、朋友愿意承擔(dān)監(jiān)護(hù)責(zé)任,經(jīng)未成年人的父、母的所在單位或者未成年人住所地的居民委員會、村民委員會同意的。”為此,田某向保險公司出具了由蕎住所地的居委會同意田某擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的證明。
第二種意見認(rèn)為,在未成年人母親死亡、父親下落不明的情況下,為了使未成年人的生活有充分的經(jīng)濟(jì)保障,可以與田某簽定保險金給付協(xié)議。按照被保險人在不同年齡階段生活、教育所需經(jīng)費分年度向田某支付,等蕎有完全民事行為能力時一次性支付余額。如果在此過程中,蕎不幸身故,則余下保險金額按照繼承法的相關(guān)規(guī)定處理。
第三種意見認(rèn)為,我國《繼承法》第16條第1款明確規(guī)定:“未成年人的父母是未成年人的法定監(jiān)護(hù)人”,本案中,雖然蕎的母親已經(jīng)死亡,且無法與其父親黎某取得聯(lián)系,但無證據(jù)表明其父親黎某已經(jīng)死亡。因此,其父親黎某是其法定監(jiān)護(hù)人。由于本案案情復(fù)雜,為及時履行給付保險金義務(wù),同時為使保險公司避免重復(fù)給付風(fēng)險,可采取提存公證方式給付保險金。
分析結(jié)論
保險公司最終采取提存公證方式履行保險金給付義務(wù)。雖然蕎自小便同田某生活在一起,但田某并非蕎的法定監(jiān)護(hù)人。《民法通則》第16條第2款是針對“未成年人的父母已經(jīng)死亡或者沒有監(jiān)護(hù)能力”情形所做的規(guī)定。本案中,蕎的母親雖已死亡,但無證據(jù)表明其父親已經(jīng)死亡,也無法證明其無監(jiān)護(hù)能力,只是暫時無法與之取得聯(lián)系而已。如果采用上述第一、二種方式給付保險金,將來黎某以法定監(jiān)護(hù)人身份提出理賠申請,將會使保險公司面臨重復(fù)給付的風(fēng)險。
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