個(gè)貸不良資產(chǎn)處置2難點(diǎn)及6個(gè)改進(jìn)方法

一、當(dāng)前個(gè)貸不良處置常見問題

不良個(gè)貸的清收保全手段主要有短信清收、電子郵件清收、電話清收、信函清收、上門清收、司法清收、外包清收、以物抵債、重組、呆賬核銷等。綜合近年來各地清收現(xiàn)狀來看，個(gè)貸不良處置中存在的最常見的問題描述如下：

1、法律訴訟途徑進(jìn)程緩慢

銀行個(gè)貸不良貸款主要是強(qiáng)抵押貸款，盡管大部分貸款的抵押物價(jià)值足夠覆蓋欠款本息，但受抵押物被多方查封、借款人失聯(lián)等因素影響，法院立案、訴訟、執(zhí)行周期漫長(zhǎng)。部分個(gè)貸不良案件，從立案到開庭約一至兩年，拍賣處置完畢耗時(shí)約三年左右，不良化解緩慢。

2、客戶聯(lián)系方式單一，失聯(lián)客戶占比較大

客戶在申請(qǐng)貸款時(shí)，一般只留下本人的聯(lián)系方式，部分客戶在發(fā)生逾期后，往往因聯(lián)系方式變更無法取得有效溝通而產(chǎn)生不良。尤其是進(jìn)入訴訟期的不良貸款，客戶有意躲避追債，故意停用原聯(lián)系電話，以達(dá)到拖延訴訟的目的，據(jù)某機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，訴訟期的失聯(lián)客戶占比達(dá)到了83%。

二、找準(zhǔn)方法，妥善清收

1、授信啟用文本更周密，約定條款更清晰

根據(jù)最高院《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)案件繁簡(jiǎn)分流的意見》，在格式文本內(nèi)添加送達(dá)條款約定送達(dá)地址，或補(bǔ)充簽訂《送達(dá)地址確認(rèn)書》。通過與法院、法官的溝通，推動(dòng)送達(dá)確認(rèn)條款的適用，將個(gè)貸案件盡量約定在金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所屬地區(qū)法院管轄。

2、提高催收“情商”

首先，分析個(gè)貸不良客戶類型，準(zhǔn)備不同清收策略。

類型一：

（1）確有生活困難的債務(wù)人，如孤兒寡母、遺孀、身故等，法院基本不會(huì)“用力”執(zhí)行此類案件。

（2）“安撫漸近式”清收。

（3）先講情后講理，要求其配合銀行催收、訴訟工作，再爭(zhēng)取與其達(dá)成分期還款方案。既維護(hù)銀行權(quán)益，又避免過激清收行為可能帶來的社會(huì)影響和輿論壓力。

類型二：

（1）對(duì)于惡意失聯(lián)、故意避而不見的債務(wù)人，坐實(shí)證據(jù)，揭露真相。

（2）隔三差五查水電表、拍房間是否亮燈、空調(diào)是否使用。

（3）向法院證明其確實(shí)在住所內(nèi)故意躲避，要求律師或法院在其房門張貼催收函或拍賣通知，迫使其露面。

類型三：

（1）對(duì)于公務(wù)員、企事業(yè)單位人員等“有身份”的債務(wù)人，協(xié)調(diào)法院采取以下措施。

（2）到單位人事部門對(duì)接。在單位門口等待、約見。

（3）使債務(wù)人受到巨大的聲譽(yù)影響和工作壓力，迫使其還款。

3、認(rèn)真篩選，考慮仲裁方式

（1）仲裁處置對(duì)于有約定仲裁聯(lián)系方式的失聯(lián)人，可以無需對(duì)失聯(lián)人進(jìn)行公 告送達(dá)，大大節(jié)約了時(shí)間。

（2）同時(shí)，通過仲裁處置糾紛案件較少，避開了當(dāng)前法院的案件扎堆情況。

但是，仲裁費(fèi)用相對(duì)較高，與法院銜接工作相對(duì)繁瑣，不同地區(qū)仲裁適應(yīng)性也不同。

4、區(qū)分情況，善用調(diào)解

第一類：積極配合但暫時(shí)無力償還，需要銀行給予一定時(shí)間籌措資金。

第二類：不想抵押房產(chǎn)被法院“賤賣”，可以自己尋找買家處理房子，請(qǐng)求法院和銀行給予一定期限。

第三類：抵押房產(chǎn)上已有其他查封，想通過銀行啟動(dòng)拍賣優(yōu)先償還銀行貸款，利用“短期調(diào)解”達(dá)到快速進(jìn)入執(zhí)行的目的。

第四類：故意拖延時(shí)間，轉(zhuǎn)移或隱匿有價(jià)值財(cái)產(chǎn)。

基于快速結(jié)案的考慮，法院一直著力推行調(diào)解制度，法官也非常喜歡適用調(diào)解方式，因此在每次審理案件時(shí)首先要求雙方進(jìn)行調(diào)解。通過分析，目前大部分債務(wù)人想調(diào)解多出于以上四種想法，我們認(rèn)為對(duì)前三類可以結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際給與調(diào)解機(jī)會(huì)。

5、善用執(zhí)行程序

執(zhí)行程序之所以對(duì)債務(wù)人有震懾力，一是公民信用體系逐漸完善，失信名單對(duì)個(gè)人日常生活影響越來越大；二是因?yàn)閼峙路慨a(chǎn)被拍賣，導(dǎo)致財(cái)物兩空。因此判決生效或調(diào)解到期后，區(qū)分情形決定是否立即申請(qǐng)執(zhí)行：

（1）暫時(shí)無法全額還清，也可要求其先償還部分債務(wù)，之后可視情況再行達(dá)成執(zhí)行和解協(xié)議或拍賣抵押物。保障訴訟清收見到實(shí)效。

（2）態(tài)度良好，又暫無其他財(cái)產(chǎn)線索的債務(wù)人，先以加入失信名單和拍賣房產(chǎn)對(duì)其進(jìn)行震懾，說明執(zhí)行對(duì)其帶來的不利后果，迫使其償還債務(wù)。

（3）申請(qǐng)法院通過查控系統(tǒng)對(duì)其賬戶進(jìn)行反復(fù)查凍扣，同時(shí)進(jìn)入評(píng)估拍賣程序。最高院銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控工作的通知》。

（4）對(duì)于態(tài)度惡劣，拒不履行的債務(wù)人，立即申請(qǐng)執(zhí)行，納入失信名單。

6、探索司法網(wǎng)拍，加快處置

阿里巴巴作為第三方交易平臺(tái)，提供技術(shù)支持與平臺(tái)服務(wù)，通過計(jì)算機(jī)程序設(shè)定，由資產(chǎn)機(jī)構(gòu)在平臺(tái)發(fā)布標(biāo)的，競(jìng)買人在平臺(tái)上開展獨(dú)立競(jìng)價(jià)，競(jìng)買成功后，競(jìng)買人線上支付余額，線下交割。這是目前國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)上資產(chǎn)交易平臺(tái)，已集聚了上千家機(jī)構(gòu)。因此，為加快資產(chǎn)處置速度，可采取網(wǎng)拍形式。

申請(qǐng)網(wǎng)拍流程如下：

（1）債權(quán)人向淘寶資產(chǎn)處置平臺(tái)發(fā)出入駐申請(qǐng)，并向淘寶提交基礎(chǔ)資料（營(yíng)業(yè)執(zhí)照、開戶許可證、金融許可證、負(fù)責(zé)人身份證）并填寫相關(guān)信息。

（2）提供郵箱供注冊(cè)淘寶及支付寶賬號(hào)用。原則上申請(qǐng)注冊(cè)的郵箱應(yīng)為可以打開淘寶鏈接的郵箱，該郵箱由專人負(fù)責(zé)日常管理。

（3）提供開戶賬號(hào)。按照淘寶平臺(tái)協(xié)議約定，該賬戶需簽訂單筆提現(xiàn)功能（開通該功能后，該賬戶對(duì)外支付功能同時(shí)關(guān)閉），并能夠接受保證金。（如帳戶為債權(quán)人內(nèi)部賬戶，首單成交后須向淘寶申請(qǐng)手工轉(zhuǎn)賬，否則無法收到拍賣尾款）。

（4）提供上述資料后，等待淘寶進(jìn)行審批。淘寶將在3個(gè)工作日后給出審批結(jié)果。如審核通過，淘寶會(huì)以郵件的形式通知債權(quán)人，并將后臺(tái)操作鏈接發(fā)給債權(quán)人，債權(quán)人通過該鏈接進(jìn)行拍賣相關(guān)操作的日常管理。

來源：網(wǎng)絡(luò)

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