
一、當前個貸不良處置常見問題
不良個貸的清收保全手段主要有短信清收、電子郵件清收、電話清收、信函清收、上門清收、司法清收、外包清收、以物抵債、重組、呆賬核銷等。綜合近年來各地清收現狀來看,個貸不良處置中存在的最常見的問題描述如下:
1、法律訴訟途徑進程緩慢
銀行個貸不良貸款主要是強抵押貸款,盡管大部分貸款的抵押物價值足夠覆蓋欠款本息,但受抵押物被多方查封、借款人失聯等因素影響,法院立案、訴訟、執行周期漫長。部分個貸不良案件,從立案到開庭約一至兩年,拍賣處置完畢耗時約三年左右,不良化解緩慢。
2、客戶聯系方式單一,失聯客戶占比較大
客戶在申請貸款時,一般只留下本人的聯系方式,部分客戶在發生逾期后,往往因聯系方式變更無法取得有效溝通而產生不良。尤其是進入訴訟期的不良貸款,客戶有意躲避追債,故意停用原聯系電話,以達到拖延訴訟的目的,據某機構統計,訴訟期的失聯客戶占比達到了83%。
二、找準方法,妥善清收
1、授信啟用文本更周密,約定條款更清晰
根據最高院《關于進一步推進案件繁簡分流的意見》,在格式文本內添加送達條款約定送達地址,或補充簽訂《送達地址確認書》。通過與法院、法官的溝通,推動送達確認條款的適用,將個貸案件盡量約定在金融機構營業場所所屬地區法院管轄。
2、提高催收“情商”
首先,分析個貸不良客戶類型,準備不同清收策略。
類型一:
(1)確有生活困難的債務人,如孤兒寡母、遺孀、身故等,法院基本不會“用力”執行此類案件。
(2)“安撫漸近式”清收。
(3)先講情后講理,要求其配合銀行催收、訴訟工作,再爭取與其達成分期還款方案。既維護銀行權益,又避免過激清收行為可能帶來的社會影響和輿論壓力。
類型二:
(1)對于惡意失聯、故意避而不見的債務人,坐實證據,揭露真相。
(2)隔三差五查水電表、拍房間是否亮燈、空調是否使用。
(3)向法院證明其確實在住所內故意躲避,要求律師或法院在其房門張貼催收函或拍賣通知,迫使其露面。
類型三:
(1)對于公務員、企事業單位人員等“有身份”的債務人,協調法院采取以下措施。
(2)到單位人事部門對接。在單位門口等待、約見。
(3)使債務人受到巨大的聲譽影響和工作壓力,迫使其還款。
3、認真篩選,考慮仲裁方式
(1)仲裁處置對于有約定仲裁聯系方式的失聯人,可以無需對失聯人進行公 告送達,大大節約了時間。
(2)同時,通過仲裁處置糾紛案件較少,避開了當前法院的案件扎堆情況。
但是,仲裁費用相對較高,與法院銜接工作相對繁瑣,不同地區仲裁適應性也不同。
4、區分情況,善用調解
第一類:積極配合但暫時無力償還,需要銀行給予一定時間籌措資金。
第二類:不想抵押房產被法院“賤賣”,可以自己尋找買家處理房子,請求法院和銀行給予一定期限。
第三類:抵押房產上已有其他查封,想通過銀行啟動拍賣優先償還銀行貸款,利用“短期調解”達到快速進入執行的目的。
第四類:故意拖延時間,轉移或隱匿有價值財產。
基于快速結案的考慮,法院一直著力推行調解制度,法官也非常喜歡適用調解方式,因此在每次審理案件時首先要求雙方進行調解。通過分析,目前大部分債務人想調解多出于以上四種想法,我們認為對前三類可以結合業務實際給與調解機會。
5、善用執行程序
執行程序之所以對債務人有震懾力,一是公民信用體系逐漸完善,失信名單對個人日常生活影響越來越大;二是因為懼怕房產被拍賣,導致財物兩空。因此判決生效或調解到期后,區分情形決定是否立即申請執行:
(1)暫時無法全額還清,也可要求其先償還部分債務,之后可視情況再行達成執行和解協議或拍賣抵押物。保障訴訟清收見到實效。
(2)態度良好,又暫無其他財產線索的債務人,先以加入失信名單和拍賣房產對其進行震懾,說明執行對其帶來的不利后果,迫使其償還債務。
(3)申請法院通過查控系統對其賬戶進行反復查凍扣,同時進入評估拍賣程序。最高院銀監會《關于進一步推進網絡執行查控工作的通知》。
(4)對于態度惡劣,拒不履行的債務人,立即申請執行,納入失信名單。
6、探索司法網拍,加快處置
阿里巴巴作為第三方交易平臺,提供技術支持與平臺服務,通過計算機程序設定,由資產機構在平臺發布標的,競買人在平臺上開展獨立競價,競買成功后,競買人線上支付余額,線下交割。這是目前國內最大的網上資產交易平臺,已集聚了上千家機構。因此,為加快資產處置速度,可采取網拍形式。
申請網拍流程如下:
(1)債權人向淘寶資產處置平臺發出入駐申請,并向淘寶提交基礎資料(營業執照、開戶許可證、金融許可證、負責人身份證)并填寫相關信息。
(2)提供郵箱供注冊淘寶及支付寶賬號用。原則上申請注冊的郵箱應為可以打開淘寶鏈接的郵箱,該郵箱由專人負責日常管理。
(3)提供開戶賬號。按照淘寶平臺協議約定,該賬戶需簽訂單筆提現功能(開通該功能后,該賬戶對外支付功能同時關閉),并能夠接受保證金。(如帳戶為債權人內部賬戶,首單成交后須向淘寶申請手工轉賬,否則無法收到拍賣尾款)。
(4)提供上述資料后,等待淘寶進行審批。淘寶將在3個工作日后給出審批結果。如審核通過,淘寶會以郵件的形式通知債權人,并將后臺操作鏈接發給債權人,債權人通過該鏈接進行拍賣相關操作的日常管理。
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