受托支付不應(yīng)絕對化，應(yīng)盡量引導(dǎo)貸款人實事求是地填寫貸款用途，提供相應(yīng)的證據(jù)材料。同時，在向借款人發(fā)放貸款“以新還舊”時，銀行有義務(wù)明確告知保證人貸款的實際用途

2015年2月，王某向某銀行申請貸款，后因擔(dān)保資產(chǎn)不足未獲批準(zhǔn)。王某找到遠(yuǎn)房親戚謝某，商談好后共同前往銀行申請貸款。謝某以自身名義并以自有房產(chǎn)作抵押向銀行申請貸款，貸款撥付后立即轉(zhuǎn)賬至王某賬戶。2016年2月，該筆貸款到期，謝某無力償還，案件進入訴訟程序。庭審中，謝某稱該銀行客戶經(jīng)理與王某串通，誘騙其以自身名義貸款。謝某提供了一份他和王某簽訂的假合同作為證據(jù)，表示該合同是為了騙取貸款而由客戶經(jīng)理與王某共同虛構(gòu)的，實際并無此事，因此主張貸款合同無效。人民法院審理認(rèn)為，貸款用途并非合同的主要條款，并不影響合同主體要件的有效性。當(dāng)事人以貸款用途不真實為由主張貸款合同無效不成立。而后，謝某提出以貸款詐騙為由向公安機關(guān)報案，后被王某阻止并稱自愿承擔(dān)債務(wù)，最終雙方和解結(jié)案。

　　虛構(gòu)貸款用途，損失難以避免。虛構(gòu)貸款用途騙取貸款或者以欺騙手段取得貸款的，有可能構(gòu)成騙取貸款罪或貸款詐騙罪。基于當(dāng)前的審判實踐，在民事審判中提出虛構(gòu)貸款用途的合同問題，貸款合同僅會因存在欺詐情形成為可撤銷合同，銀行基于自身利益通常會選擇追認(rèn)該合同有效。有些擔(dān)保人為逃避擔(dān)保責(zé)任，會選擇向公安機關(guān)舉報貸款人，經(jīng)刑事立案后，民事案件將終止審理或不予受理。浙江省高級人民法院（2013）〔浙民申字第1287號〕案件就是典型案例。

　　可見，貸款人一旦被刑事立案，該筆貸款糾紛就成為一起刑事案件，銀行無權(quán)再提起民事訴訟，只能等待最終的刑事判決。貸款人提供虛假合同、編造項目或提供虛假使用證明構(gòu)成犯罪的，人民法院往往以符合合同法第五十二條第三項“以合法形式掩蓋非法目的”規(guī)定為由，認(rèn)定貸款合同無效，相應(yīng)的抵押、保證合同等作為從合同也無效，僅作出要求貸款人“返還貸款本金”的判決，而此時貸款人因刑事犯罪被限制人身自由且被判處罰金，幾乎喪失還款能力，銀行將會遭受損失。此外，若有證據(jù)證明銀行工作人員與貸款人惡意串通、虛構(gòu)貸款合同騙取貸款，銀行工作人員也將會成為共犯，承擔(dān)刑事責(zé)任。

　　貸款用途不實，滋生不良貸款。貸款用途本身在信貸流程中并不重要，但其背后所蘊含的實質(zhì)性內(nèi)容卻是貸款的“靈魂”。例如，企業(yè)客戶前來申請貸款，銀行工作人員需實地考察企業(yè)的資金狀況，進而判斷資金用途、還款來源、可實現(xiàn)價值等，確定貸款用途真實且企業(yè)具有還款能力后才可放款。此時，企業(yè)的資金用途及去向在很大程度上決定了貸款是否能夠產(chǎn)生效益及客戶能否按時歸還貸款本息。如果實際用款人將貸款挪作他用，投向不適當(dāng)或高風(fēng)險甚至違法違規(guī)領(lǐng)域，極有可能形成不良貸款。

　　隱瞞貸款用途，擔(dān)保無效。《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第三十九條規(guī)定：“主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規(guī)定。”據(jù)此，保證人必須“知道”新貸款用途為償還舊貸款。也就是說，銀行在向借款人發(fā)放貸款“以新還舊”時，有義務(wù)明確告知保證人貸款的實際用途。

　　上海國際信托投資有限公司與上海市綜合信息交易所、上海三和房地產(chǎn)公司委托貸款合同糾紛案【最高人民法院（2005）民二提字第8號】前后經(jīng)過九年的審理（1999年至2008年），最高人民法院最終以擔(dān)保人“應(yīng)當(dāng)知道”為由，作出了最終定論。可見，銀行或其他貸款機構(gòu)對保證人告知和明示貸款用途的重要性。銀行在辦理“以貸還貸”或“借新還舊”等業(yè)務(wù)時，應(yīng)嚴(yán)格遵守貸款用途真實性原則，否則將面臨擔(dān)保無效等風(fēng)險。

　　加強貸前真實性審查。客戶經(jīng)理應(yīng)準(zhǔn)確了解客戶申請貸款的真實原因。對于個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)了解貸款申請人的家庭組成、工作單位、社會關(guān)系、性格特征、興趣愛好等信息，判斷其貸款的真實用途。當(dāng)貸款理由不明或不合理時，應(yīng)提高警惕。對于企業(yè)貸款客戶，貸款用途相對來說較難判斷，客戶經(jīng)理可通過企業(yè)現(xiàn)金流、財務(wù)報表、訂單情況等信息，判斷企業(yè)的實際經(jīng)營情況，對項目貸款的用途應(yīng)進行實地走訪調(diào)查，必要時可向客戶的交易對象和政府相關(guān)部門進行了解核實。

　　進行貸款用途監(jiān)督。相比于貸前審查而言，進行貸款用途監(jiān)督難度更大，需要銀行付出更大的努力。一般情況下，按照規(guī)定，客戶經(jīng)理對貸款用途及其他情況進行月度或季度的例行檢查，但一些客戶經(jīng)理的檢查往往流于形式。因此，應(yīng)強化貸后檢查，確保貸款資金按照真實用途使用。在實踐中，一些銀行通常會要求貸款人出具相應(yīng)的購銷合同等交易合同，以此為依據(jù)，將貸款直接通過受托支付的方式向合同對方發(fā)放。這種做法往往促使一些貸款人偽造合同，進而走上騙取貸款的道路，銀行也隨之受損。所以，受托支付不應(yīng)絕對化，應(yīng)盡量引導(dǎo)貸款人實事求是地填寫貸款用途，并提供相應(yīng)的證據(jù)材料。同時，若采取受托支付的方式放款，則應(yīng)增設(shè)核對收款方真實性的環(huán)節(jié)。如果發(fā)現(xiàn)收款方并非貸款人的經(jīng)常交易對象，銀行應(yīng)提高警惕，暫停支付并開展深入調(diào)查。

　　如實告知貸款用途。保證人、抵押人、質(zhì)押人等為貸款提供擔(dān)保的人統(tǒng)稱為擔(dān)保人。在貸款人無法清償、債務(wù)進入訴訟程序后，擔(dān)保人的地位與借款人無異，自然成為債務(wù)人。在大額貸款中，為避免替他人償還債務(wù)，擔(dān)保人以貸款人存在騙取貸款行為為由向公安機關(guān)報案的例子比比皆是，給銀行債權(quán)帶來風(fēng)險。因此，在發(fā)放貸款前，銀行應(yīng)積極與擔(dān)保人進行溝通、交流，了解貸款的真實用途。在辦理“借新還舊”貸款時，銀行應(yīng)特別履行告知義務(wù)，向擔(dān)保人明示貸款的用途。對于新舊貸款由同一人擔(dān)保的，客戶經(jīng)理也應(yīng)要求其重新簽訂相關(guān)保函或擔(dān)保合同，做好相應(yīng)筆錄，保證擔(dān)保人的合法權(quán)益不受侵害。（作者：浙江衢州柯城農(nóng)商銀行徐燕，來源：《中國農(nóng)村金融》2017年第17期）