在《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問題的解釋》施行后，銀行僅依夫妻關(guān)系存續(xù)期間的債務(wù)來主張共同債務(wù)將受到限制，且銀行舉證責(zé)任加重

　　2018年1月18日，《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問題的解釋》（法釋〔2018〕2號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱“新司法解釋”）正式施行，該司法解釋開宗明義，強(qiáng)調(diào)夫妻共同債務(wù)的“共債共簽”原則，引起了業(yè)界關(guān)注和廣泛討論。

　　此前，按婚姻法司法解釋（二）第24條規(guī)定，債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第19條第3款規(guī)定情形的除外。依此，銀行對(duì)借款人個(gè)人的融資債務(wù)，只要能提供證據(jù)證明屬于夫妻關(guān)系存續(xù)期間的融資，均能以夫妻共同債務(wù)為由向借款人及其配偶催討。在新司法解釋施行后，銀行僅依夫妻關(guān)系存續(xù)期間的債務(wù)來主張共同債務(wù)將受到限制，且銀行舉證責(zé)任加重。

一、案例及分析

　　許某在某銀行貸款10.5萬(wàn)元，貸款期限2016年7月20日至2020年7月12日。2018年1月29日，因許某未能按期清償利息，該銀行將借款人許某訴至法院宣告貸款提前到期，要求許某及保證人清償貸款，并將許某配偶王某作為共同還款人列為被告。該銀行向法院提交了許某與王某的婚姻證明以證明該筆貸款的發(fā)放系在婚姻關(guān)系存續(xù)期間。

　　在新司法解釋之前，盡管許某配偶王某沒有在貸款合同上簽字，但法院基于貸款發(fā)生于許某與王某婚姻關(guān)系存續(xù)期間，仍可判定王某對(duì)該筆貸款的清償承擔(dān)共同還款責(zé)任。但新司法解釋出臺(tái)之后，法院在判定王某共同還款責(zé)任時(shí)，須做進(jìn)一步審查。

　　因新司法解釋出臺(tái)不久，法院對(duì)夫妻共同債務(wù)的審查未形成明確的標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)不同的個(gè)案，在配偶一方未簽約且無事后追認(rèn)或認(rèn)可負(fù)債的共同意思表示時(shí)，如何判定家庭日常生活需要？對(duì)超家庭日常生活需要的舉債，債權(quán)人舉證該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或基于夫妻共同意思表示的證據(jù)如何認(rèn)定？在夫妻一方對(duì)共同債務(wù)的知情權(quán)、同意權(quán)的保護(hù)與債權(quán)人合法債權(quán)的維護(hù)之間須尋找一個(gè)合適的平衡點(diǎn)。

二、新司法解釋的規(guī)定及影響

　　（一）新司法解釋的規(guī)定

　　新司法解釋明確，夫妻共同債務(wù)以“共債共簽”為原則，即夫妻共同債務(wù)須為夫妻共同簽字所欠債務(wù)或夫妻一方事后追認(rèn)以及以其他共同意思表示形式所負(fù)的債務(wù)。夫妻共同債務(wù)還包括夫或妻一方以個(gè)人名義為家庭日常生活需要所負(fù)債務(wù)。

　　除上述兩種情形外的債務(wù)，如夫妻一方的個(gè)人舉債超過家庭日常生活所需，債權(quán)人主張為夫妻共同債務(wù)的，須承擔(dān)舉證責(zé)任，舉證證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或基于雙方共同意思表示。如舉證不能，則不能主張為共同債務(wù)，僅能要求舉債一方以個(gè)人財(cái)產(chǎn)承擔(dān)責(zé)任。

　?。ǘ┬滤痉ń忉寣?duì)銀行信貸的影響

　　實(shí)踐中，商業(yè)銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)已婚者一般都要求夫妻雙方共同到場(chǎng)簽字，但隨著普惠金融、小額信貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)上放貸等業(yè)務(wù)的推進(jìn)，在信貸流程上逐漸進(jìn)行簡(jiǎn)化，對(duì)一定額度項(xiàng)下的貸款無硬性規(guī)定配偶一方簽字。如有些銀行對(duì)30萬(wàn)元以下小額貸款，對(duì)配偶是否需要面談或簽字無硬性要求；30萬(wàn)元以上貸款，配偶須面談并簽面談筆錄；80萬(wàn)元以上貸款，配偶須出具保證函。每家銀行根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對(duì)額度規(guī)定不同，但在小額貸款快捷辦理的流程優(yōu)化下，對(duì)配偶簽字均有所放寬。

　　對(duì)大額的貸款，一般要求夫妻雙方共簽，如在面談筆錄中明確系屬于夫妻共同債務(wù)、配偶一方作為保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任，基本能實(shí)現(xiàn)“共債共簽”。但對(duì)于小額貸款，因事前未留存配偶一方對(duì)貸款是否用于夫妻共同生活等方面的證據(jù)和意思表示，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。新司法解釋并未提及以舉債額度大小來判斷，故還需債權(quán)人舉證表明屬夫妻共同債務(wù)，主要涉及以下三種情形：

　　一是家庭日常生活所需：家庭日常生活所需主要涉及城鎮(zhèn)居民消費(fèi)八大類，如食品、衣著、家庭設(shè)備用品及維修服務(wù)、醫(yī)療保健、交通通信、文娛教育及服務(wù)、居住、其他商品和服務(wù)。該部分的債務(wù)與家庭日常生活緊密相關(guān)，對(duì)銀行信貸客戶而言，銀行在主張夫妻共同債務(wù)時(shí)，至少能說明貸款資金的用途為上述家庭日常生活開支。但銀行對(duì)貸款用途真實(shí)性，即最終是否用于家庭日常生活所需的把控仍存在風(fēng)險(xiǎn)，如銀行客戶申請(qǐng)貸款時(shí)的用途與實(shí)際用途不符，配偶以實(shí)際用途不屬于家庭日常生活所需進(jìn)行抗辯，否認(rèn)屬夫妻共同債務(wù)情形。

　　二是用于夫妻共同生活的證明：超過家庭日常生活所需的大額消費(fèi)或用于投資形成夫妻共同財(cái)產(chǎn)的大額支出，或?yàn)榉蚱薰餐婀芾砉餐?cái)產(chǎn)的支出，均屬于夫妻共同生活范疇。典型的如家庭裝修、物業(yè)投資支出等。如需銀行承擔(dān)舉證責(zé)任，必須有明確的證據(jù)，證明貸款資金用于上述領(lǐng)域。但銀行對(duì)信貸客戶提供的用途證明材料僅做形式上的審查，在涉及借款人與第三人串通，惡意編造用途時(shí)，如配偶一方事后舉證成功，易造成銀行被“坑”的風(fēng)險(xiǎn)。

　　三是夫妻共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的證明：根據(jù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的性質(zhì)及夫妻雙方在其中的地位作用進(jìn)行綜合認(rèn)定，一般包括雙方共同從事工商業(yè)、共同投資以及購(gòu)買生產(chǎn)資料等所負(fù)的債務(wù)。銀行須掌握配偶一方經(jīng)營(yíng)活動(dòng)為夫妻雙方共同經(jīng)營(yíng)。實(shí)踐中，銀行須在貸前查證并證實(shí)貸款系基于夫妻共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，如銀行在工商查看經(jīng)營(yíng)實(shí)體的章程，夫妻雙方均為股東或在公司中擔(dān)任一定的職務(wù)；銀行證明夫妻一方從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)為其家庭唯一收入來源；夫妻一方用于投資且投資后的財(cái)產(chǎn)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

　　對(duì)銀行而言，在無配偶一方事前書面明確的意思表示情況下，因?qū)嵺`中又無明確的舉證標(biāo)準(zhǔn)，單純靠事后的舉證來證明屬于夫妻共同債務(wù)，均存在不確定的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)銀行貸前調(diào)查提出了更高的要求，且貸后追償時(shí)，也易被鉆空子，使配偶一方免于承擔(dān)責(zé)任。

三、銀行應(yīng)對(duì)策略

　　新司法解釋的出臺(tái)，本身是對(duì)“交易成本”與“夫妻一方知情權(quán)同意權(quán)”的平衡。盡管“共債共簽”會(huì)使交易效率受到一定的影響，但夫妻一方的知情權(quán)同意權(quán)應(yīng)予以優(yōu)先考慮，故寧可犧牲事前交易效率。對(duì)銀行而言，貸款便捷與貸款風(fēng)控二者如何平衡，也是新司法解釋出臺(tái)后，對(duì)信貸流程設(shè)計(jì)所需重點(diǎn)考慮的因素。

　　銀行如選擇貸款風(fēng)控優(yōu)先，最大限度防控銀行風(fēng)險(xiǎn)，則在信貸業(yè)務(wù)辦理時(shí)均要求借款人的配偶簽字，實(shí)現(xiàn)“共債共簽”，充分考慮配偶一方對(duì)銀行貸款的知情權(quán)和同意權(quán)。如借款人已婚，將配偶的書面同意作為申貸成功的前提條件，以便貸款追討時(shí)，主張夫妻共同債務(wù)，以夫妻共同財(cái)產(chǎn)作為還款來源。在要求配偶簽字時(shí)，銀行可考慮簽面談筆錄，在面談時(shí)向配偶確認(rèn)貸款用途系用于夫妻共同生活或配偶一方對(duì)屬于共同債務(wù)做認(rèn)可的意思表示；銀行也可要求配偶一方出具共同還款承諾書，在承諾書中明確配偶一方對(duì)共同債務(wù)的認(rèn)可和自愿承擔(dān)共同還款責(zé)任；銀行也可將配偶作為貸款的擔(dān)保人，要求配偶一方出具保證函，自愿對(duì)舉債一方的貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

　　銀行如考慮客戶辦貸體驗(yàn)，考慮小額貸款便捷性，則在小額貸款業(yè)務(wù)信貸政策上，考慮新司法解釋的影響，做適度的平衡和風(fēng)險(xiǎn)防范，將小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制在可容忍范圍。

　　一是貸前調(diào)查考量借款人個(gè)人的還款來源，而非家庭資產(chǎn)：信用貸款曾在理念上強(qiáng)調(diào)家庭資產(chǎn)概念，但隨著新司法解釋的明確，建議先確定借款人個(gè)人財(cái)產(chǎn)情況和個(gè)人還款來源，再參考家庭資產(chǎn)情況。以個(gè)人財(cái)產(chǎn)和個(gè)人還款來源來確定信貸額度，除個(gè)人資產(chǎn)外的家庭資產(chǎn)和家庭收入等作為參考，設(shè)定增信規(guī)則。在突破一定額度的情況下，硬性規(guī)定配偶等家庭成員須進(jìn)行面談或簽保證函。

　　二是貸款受托支付與自主支付進(jìn)行一定的區(qū)分：對(duì)受托支付的貸款，在貸款用途的把控上相較于自主支付，更能體現(xiàn)“實(shí)貸實(shí)付”，故對(duì)采取受托支付的貸款，如貸款用途上符合家庭日常支出、共同生活或共同經(jīng)營(yíng)等情形的，在以個(gè)人財(cái)產(chǎn)測(cè)算額度不足的情況下，如以受托支付方式的，可適當(dāng)降低配偶簽字要求。

　　三是做好借款人配偶的回訪：對(duì)借款人的配偶可集中到后臺(tái)客服進(jìn)行貸后回訪，通過電話錄音的模式，留存客戶配偶對(duì)上述貸款進(jìn)行事后追認(rèn)或體現(xiàn)共同舉債的意思表示，以便后續(xù)主張夫妻共同債務(wù)時(shí)，以此作為證據(jù)。

　　四是做好小額貸款共同債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)：對(duì)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，小額貸款的出險(xiǎn)率超過容忍度時(shí)，對(duì)小額貸款的風(fēng)控措施進(jìn)一步予以加強(qiáng)，同時(shí)做好因共同債務(wù)主張不予支持引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)情況，關(guān)注司法實(shí)踐中共同債務(wù)主張不獲支持的情形，打好信貸補(bǔ)丁。(浙江龍灣農(nóng)商銀行葉丹)