裁判要旨

【案情】

　【裁判】

【評析】

　　1.被保險人或受益人為數人的無須各重復申請理賠

　　保險人核定理賠是根據投保人、被保險人或受益人提供的證明、資料及保險人掌握的情況，全面評估損失、進行責任分析認定，確定該保險事故是否屬于保險合同約定的保險責任范圍、保險人是否賠償保險金及其數額，但無權決定數個被保險人或受益人對保險金的分配。故被保險人或受益人為數人的，只要其中一人申請了理賠，應視為全體被保險人或受益人申請了理賠，無須各被保險人或受益人重復申請理賠。

　　本案中，陳某于2016年1月14日向某保險公司提交理賠申請和相關資料，并于2016年4月1日向某保險公司補充提交鄭某某、徐某的授權委托書。故本案理賠無須鄭某某、徐某重復申請理賠。

　　2.保險人不得以被保險人或受益人未提交與理賠無關的補充資料為由拖延核定理賠

　　《中華人民共和國保險法》第二十二條規定：“保險事故發生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。保險人按照合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。” 現行法律并未規定保險人核定理賠期限因投保人、被保險人或者受益人未提交與核定理賠無關的補充資料而中止。鄭某某、徐某授權委托書不屬于上述法律規定和雙方簽訂的《保險合同》約定的受益人申請理賠時應當提供的必要資料，而是與核定理賠無關的補充資料，保險人可以要求被保險人或受益人補充提交，但無權以此為由拖延審核理賠。某保險公司主張以陳某補充提交鄭某某、徐某授權委托書的時間即2016年4月1日為提交理賠申請及相關資料的時間的理由，不能成立。本案某保險公司審核理賠期限的起算時間應從陳某向某保險公司提交理賠申請和相關資料的2016年1月14日起開始計算。

　　3.保險人拖延理賠應支付保險金和賠償損失

　　《中華人民共和國保險法》第二十三條規定“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定;情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人;對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。保險人未及時履行前款規定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。”第二十四條：“保險人依照本法第二十三條的規定作出核定后，對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起三日內向被保險人或者受益人發出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。”由此可見，保險人收到被保險人或者受益人理賠申請后，有在法定期限內及時核定并通知的法定義務，未及時履行該義務的應支付保險金和賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

　　本案中，陳某于2016年1月14日向某保險公司提交理賠申請和相關資料，某保險公司最遲應在2016年2月12日作出核定結論，并在2016年2月15日前向陳某等發出拒賠通知，但某保險公司在2016年5月4日才向陳某郵寄送達拒賠通知，即某保險公司未在法定期限內審核理賠并及時通知受益人，故依法應向陳某、鄭某某、徐某支付保險金10萬元及因此受到的損失即保險金的利息。

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