存單質(zhì)押擔(dān)保公司可以做嗎

可以的。

存單質(zhì)押是指借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個人本外幣定期儲蓄存單(也有銀行辦理與本行簽訂有保證承諾協(xié)議的其他金融機構(gòu)開具的存單的抵押貸款)作為質(zhì)押。

存單作為自然人的債權(quán)憑證,在現(xiàn)實中是權(quán)利人一項特殊的財產(chǎn)證明,它賦予權(quán)利人(存單所有人)?隨時向出具存單的金融、儲蓄機構(gòu)請求支付存單所載金額的權(quán)利,一旦提出請求,則債務(wù)人須無條件支付權(quán)利人全部款項本息,除非債務(wù)人出具有效證據(jù)證明存單的非真實性或者司法、行政機關(guān)的查封、凍結(jié)程序已執(zhí)行,否則無任何抗辯理由。基于此,在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中,存單常被用于債權(quán)債務(wù)關(guān)系的擔(dān)保形式,即存單質(zhì)押。

方式

存單質(zhì)押的方式有二:

一是以自己或他人的定期存單做質(zhì)押從金融機構(gòu)貸款。用于向金融機構(gòu)貸款質(zhì)押的存單,貸款機構(gòu)會在核實存單的真實性以后,通知出具存單的存款銀行辦理資金凍結(jié)即登記止付手續(xù),俗稱“核押”,并與借款人簽訂質(zhì)押貸款合同,同時將存單保存在貸款機構(gòu)手中,以防止存單所有人在借款人歸還全部貸款本息之前將存款提走;

二是自然人之間或者自然人與法人、其他組織之間,法人、其他組織相互之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系,由債務(wù)人以自己所有或是第三人所有的存單作為債權(quán)的質(zhì)押擔(dān)保。債務(wù)人為向債權(quán)人(非金融機構(gòu))?擔(dān)保自己的履約能力,把自己或第三人所有的存單交由債權(quán)人占有,以此作為自己的債務(wù)能如期履行的擔(dān)保,并與債權(quán)人約定,在債務(wù)到期后,如債務(wù)人不能全部履行債務(wù),則債權(quán)人可以此存單上的款項優(yōu)先受償。

此兩種方式的質(zhì)押在我國法律上稱之為“權(quán)利質(zhì)押”或“權(quán)利質(zhì)權(quán)”,其中存單質(zhì)押的相關(guān)規(guī)定分別見于我國《擔(dān)保法》第75-?76條、最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國擔(dān)保法》?[1]?若干問題的解釋第100-?102?條和《物權(quán)法》第223-?224?條。

目前,存單質(zhì)押已被各國廣泛采用,如在英國等歐洲各地被作為債賬或其他應(yīng)收款擔(dān)保之列予以認可,而美國《統(tǒng)一商法典》則在最近的修訂中把存款賬戶作為動產(chǎn)擔(dān)保交易的擔(dān)保物種類之一,以消除此前因普通法的不確定性而給存款人融資帶來的不便。

風(fēng)險

實踐中,存單質(zhì)押的風(fēng)險存在于質(zhì)押是否有效設(shè)立,以及質(zhì)押權(quán)的實現(xiàn)方式能否保障債權(quán)人(質(zhì)權(quán)人)?的利益。由于上述兩種質(zhì)押方式在質(zhì)押的有效設(shè)立與質(zhì)權(quán)實現(xiàn)的保障方面存在差異,故就兩種不同方式的質(zhì)押風(fēng)險分別闡述。

銀行貸款中的存單質(zhì)押

對于以存單質(zhì)押向銀行貸款的情形而言,存單質(zhì)押的風(fēng)險主要表現(xiàn)為存單本身的瑕疵以及存單真實合法但銀行未能辦理登記止付手續(xù)而使質(zhì)押流于虛空。

這兩種風(fēng)險只在于銀行一方。若存單本身系變造、偽造的假存單,而貸款銀行并未核實及發(fā)現(xiàn)漏洞而予放款,那么當(dāng)貸款到期時借款人可能無力償還本息,此時因存單的瑕疵而致銀行不能如愿實現(xiàn)質(zhì)權(quán),此即存單質(zhì)押未能有效設(shè)立。或者存單本身系有效合法,但銀行工作人員由于故意或工作失誤而未將用于質(zhì)押的存單進行登記止付處理,此時出質(zhì)人仍可辦理掛失并提走質(zhì)押款項。

無論前者的無效質(zhì)押還是后者的質(zhì)押設(shè)立后存在漏洞,此兩類情形都將導(dǎo)致貸款擔(dān)保形同虛設(shè),而貸款機構(gòu)在貸款到期借款人未能清償貸款本息時,只能依普通債權(quán)向借款人請求償還銀行付出的貸款本息總額,這對銀行來說是極具風(fēng)險的,以第三人存單質(zhì)押的情形風(fēng)險更甚。因此,中國銀監(jiān)會于2007?年7?月3?日頒布并施行的《個人定期存單質(zhì)押貸款辦法》第6?條規(guī)定:“以第三人存單作質(zhì)押的,貸款人應(yīng)制定嚴(yán)格的內(nèi)部程序,認真審查存單的真實性、合法性和有效性,防止發(fā)生權(quán)利瑕疵的情形。”

民事借貸中的存單質(zhì)押

存單質(zhì)押被廣泛用于自然人之間或法人、其他組織之間以及相互之間的資金借貸關(guān)系的擔(dān)保,在法律上與票據(jù)、證券等質(zhì)押并稱為“權(quán)利質(zhì)押”。此類質(zhì)押風(fēng)險的通常表現(xiàn):

一是因存單本身的權(quán)利瑕疵即系偽造、變造、虛開,或是雖為真實存單,但未能實際交付于債權(quán)人,致質(zhì)押行為無效;

二是借款人雖將無瑕疵的存單交付給出借人,但存單所有人于還款前違反誠信原則及相互間的合同約定,到銀行掛失并提前支取存單款項。為防止這種情況的出現(xiàn),以存單做質(zhì)押時,應(yīng)當(dāng)通知銀行、儲蓄機構(gòu)。

然而,根據(jù)我國1993?年3?月1日施行的《儲蓄管理條例》第32?條規(guī)定:“儲蓄機構(gòu)及其工作人員對儲戶的儲蓄情況負有保密責(zé)任。儲蓄機構(gòu)不代任何單位和個人查詢、凍結(jié)或者劃撥儲蓄存款,國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。”

我國2003?年修訂的《商業(yè)銀行法》第29?條第2?款也規(guī)定:“對個人儲蓄存款,商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃,但法律另有規(guī)定的除外。”此處的另有規(guī)定是指法院、稅務(wù)局、海關(guān)等部門依法行使職權(quán)的情形。

基于此,銀行不會因出借人或者存單所有人的請求而凍結(jié)存單所載款項。這對于以存單做質(zhì)押的債權(quán)人而言,無疑是致命的風(fēng)險,因此,實務(wù)中以存單做質(zhì)押又擅自掛失提款的此類糾紛屢見不鮮。這類糾紛的大量出現(xiàn)使債權(quán)人對存單質(zhì)押顧慮重重,實際上極大削弱了存單的擔(dān)保功能,也不利于盤活資產(chǎn)、物盡其用,對經(jīng)濟生活中的信用制度建設(shè)亦構(gòu)成一定程度的威脅。