大額存單質押擔保的種類

存單,?在學理上有記名存單與無記名存單之分,?又可分為個人儲蓄存款存單和大額可轉讓定期存單。大額定期存單也有記名式與不記名式之分,皆由商業銀行負責發行，不得提前支取?,但可在經銀監會批準許可經營證券業務的金融機構(發行銀行除外)辦理轉讓，記名式存單還可在發行單位辦理掛失。儲蓄存款存單則只有記名方式一種,?不可轉讓,可掛失。盡管有學者主張儲蓄存單的票據性質，但在我國《票據法》上,存單被排除于票據種類之外。實踐中,自2000年4月1日國務院發布的《個人存款賬戶實名制規定》開始施行以來?,各金融、儲蓄機構對個人儲蓄存單的開立規定了嚴格的程序要求。為適應日益旺盛的個人儲蓄存單的質押融資需求,?銀監會于?2007?年頒布了《個人定期存單質押貸款辦法》,?使個人儲蓄存單質押貸款有了明確的操作規程,?減少了實務中可能出現的糾紛。

大額存單質押擔保的方式

存單作為自然人的債權憑證?,?在現實中是權利人一項特殊的財產證明?,?它賦予權利人存單所有人)隨時向出具存單的金融、儲蓄機構請求支付存單所載金額的權利?,一旦提出請求,?則債務人須無條件支付權利人全部款項本息,?除非債務人出具有效證據證明存單的非真實性或者司法、行政機關的查封、凍結程序已執行，否則無任何抗辯理由。基于此,?在現代經濟生活中,?存單常被用于債權債務關系的擔保形式,?即存單質押。?存單質押的方式有兩方面，一是以自己或他人的定期存單做質押從金融機構貸款;二是自然人之間或者自然人與法人、其他組織之間,?法人、其他組織相互之間存在債權債務關系?,?由債務人以自己所有或是第三人所有的存單作為債權的質押擔保。用于向金融機構貸款質押的存單，貸款機構會在核實存單的真實性以后,?通知出具存單的存款銀行辦理資金凍結即登記止付手續,?俗稱“核押”?,并與借款人簽訂質押貸款合同，同時將存單保存在貸款機構手中?,?以防止存單所有人在借款人歸還全部貸款本息之前將存款提走。?第二種方式中?,債務人為向債權人(非金融機構)擔保自己的履約能力,把自己或第三人所有的存單交由債權人占有,?以此作為自己的債務能如期履行的擔保?,?并與債權人約定,在債務到期后,?如債務人不能全部履行債務,?則債權人可以此存單上的款項優先受償。

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