大額存單質(zhì)押擔保的種類

存單,?在學理上有記名存單與無記名存單之分,?又可分為個人儲蓄存款存單和大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。大額定期存單也有記名式與不記名式之分,皆由商業(yè)銀行負責發(fā)行，不得提前支取?,但可在經(jīng)銀監(jiān)會批準許可經(jīng)營證券業(yè)務的金融機構(gòu)(發(fā)行銀行除外)辦理轉(zhuǎn)讓，記名式存單還可在發(fā)行單位辦理掛失。儲蓄存款存單則只有記名方式一種,?不可轉(zhuǎn)讓,可掛失。盡管有學者主張儲蓄存單的票據(jù)性質(zhì)，但在我國《票據(jù)法》上,存單被排除于票據(jù)種類之外。實踐中,自2000年4月1日國務院發(fā)布的《個人存款賬戶實名制規(guī)定》開始施行以來?,各金融、儲蓄機構(gòu)對個人儲蓄存單的開立規(guī)定了嚴格的程序要求。為適應日益旺盛的個人儲蓄存單的質(zhì)押融資需求,?銀監(jiān)會于?2007?年頒布了《個人定期存單質(zhì)押貸款辦法》,?使個人儲蓄存單質(zhì)押貸款有了明確的操作規(guī)程,?減少了實務中可能出現(xiàn)的糾紛。

大額存單質(zhì)押擔保的方式

存單作為自然人的債權(quán)憑證?,?在現(xiàn)實中是權(quán)利人一項特殊的財產(chǎn)證明?,?它賦予權(quán)利人存單所有人)隨時向出具存單的金融、儲蓄機構(gòu)請求支付存單所載金額的權(quán)利?,一旦提出請求,?則債務人須無條件支付權(quán)利人全部款項本息,?除非債務人出具有效證據(jù)證明存單的非真實性或者司法、行政機關(guān)的查封、凍結(jié)程序已執(zhí)行，否則無任何抗辯理由。基于此,?在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中,?存單常被用于債權(quán)債務關(guān)系的擔保形式,?即存單質(zhì)押。?存單質(zhì)押的方式有兩方面，一是以自己或他人的定期存單做質(zhì)押從金融機構(gòu)貸款;二是自然人之間或者自然人與法人、其他組織之間,?法人、其他組織相互之間存在債權(quán)債務關(guān)系?,?由債務人以自己所有或是第三人所有的存單作為債權(quán)的質(zhì)押擔保。用于向金融機構(gòu)貸款質(zhì)押的存單，貸款機構(gòu)會在核實存單的真實性以后,?通知出具存單的存款銀行辦理資金凍結(jié)即登記止付手續(xù),?俗稱“核押”?,并與借款人簽訂質(zhì)押貸款合同，同時將存單保存在貸款機構(gòu)手中?,?以防止存單所有人在借款人歸還全部貸款本息之前將存款提走。?第二種方式中?,債務人為向債權(quán)人(非金融機構(gòu))擔保自己的履約能力,把自己或第三人所有的存單交由債權(quán)人占有,?以此作為自己的債務能如期履行的擔保?,?并與債權(quán)人約定,在債務到期后,?如債務人不能全部履行債務,?則債權(quán)人可以此存單上的款項優(yōu)先受償。

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