人身保險適用補償原則應該如何運用

(一)人身保險中包含有財產保險的內容

人身保險雖然是以人的生命健康作為保險對象，但并不完全等同于人壽保險。人身保險中既包含有對死亡、殘疾等進行賠償的定額保險，也包含有根據實際發生金額進行賠償的附加險部分，諸如附加住院醫療費險部分從設置的目的、約定的內容和給付保險金的方式來看，就是一個對被保險人因為人身意外傷害而在住院醫療方面實際支出成本的一種補償，其保險金的給付數額取決于被保險人在住院醫療方面的實際支出，具有明確的損失補償的目的和性質。這些費用的產生源于生命和健康所遭受的傷害，但并不能改變其是被保險人(或其繼承人)在財產上的一種減少的事實。

(二)損失補償原則對于人身保險中健康醫療險部分的適用與人身保險的特質沒有沖突

人身保險是以人的生命和健康作為保險對象，與財產保險以財產作為保險對象具有本質上的區別。筆者當然認為人的生命和健康無法以金錢來衡量，并不認同某些理論關于“在市場經濟中作為經濟主體的人的價值是可以衡量的，特別是將人身作為標的進行保險的時候，特定人的經濟價值可以通過其創造財富的能力進行評估，并可以通過一系列的指標進行量化”的觀點。但是，由于在人身保險中客觀存在附加的補充醫療保險和住院費用險等財產保險的內容，這些財產保險所補償的是被保險人(或其繼承人)在其生命和健康受到意外傷害時為了挽救生命和健康而在醫療方面所實際付出的費用，并不是對人的生命和健康本身的一種價值評估，也不是對被保險人生命和健康受損這一事故本身的一種補償。

(三)損失補償原則在人身保險中有條件適用更加符合保險原理和目的，更加公平

損失補償原則之所以成為保險的基本原則之一，與其能夠集中和直接體現保險的基本原理和目的是分不開的。人身保險既然在附加險部分包含了財產保險的內容，如果完全排斥損失補償原則的適用，將會導致同樣的保險類型不能適用同一原則的情形出現，這不單會破壞保險本身的嚴謹和規范，損害保險公司的合法權益，對于其他被保險人來說也可能造成不平等。也就是說被保險人可能因為是否從事故責任人處獲得醫療費賠償的不同而導致其在人身保險中遭遇損失補償和超損失補償兩種不同的結果，對于未從事故責任人處獲得醫療費賠償的被保險人來說是一種不公平。而只有損失補償原則在人身保險中得到應有的適用，才能避免這種情況的出現，從而進一步消除我國社會公眾對保險普遍存在的疑慮，更好地推動保險行業的發展。

(四)損失補償原則在人身保險中適用應遵循嚴格的條件

人身保險基于其特殊的性質，在適用損失補償原則方面也應當遵循嚴格的條件。有限的適用范圍。必須嚴格將損失補償原則限定于人身保險中附加的醫療費、住院費等以實際產生費用為補償依據的財產險范圍內，其適用不能與普世價值觀相沖突，也不能直接違反現行法律法規的規定。嚴格的形式要件?；谌松肀ｋU的特質和國內保險市場和公眾認知的客觀現實，必須賦予保險公司嚴格的形式責任。即保險公司必須在人身保險中將損失補償原則的適用范圍和條件通過合同條款的形式予以明確體現，并將相關條款向被保險人明確說明，如在合同條款中沒有體現，則保險公司不能以雙方雖未約定、但損失補償原則是保險基本原則為由抗辯被保險人依據合同要求給付保險金的主張。

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