隨著保險知識的普及，越來越多的人希望通過購買保險為自己和家庭提供保障。但是，保險專家提醒，消費者在投保前應了解保險的“三個期限”，使自己在投保、理賠甚至退保等環(huán)節(jié)受益。

一是投保猶豫期。購買保險后，消費者如果后悔，保險公司可以無條件退保，但后悔有時間期限，一般為10天，這就是投保猶豫期。投保人在猶豫期內退保，保險公司除扣除不超過10元的成本費外，要退還投保人繳納的所有保費。因此，消費者可以利用投保猶豫期，仔細研讀保單，做出投保或不投保的決定。

二是繳費寬限期。消費者購買保險后，保險公司一般都會設定一個延繳保費的寬限期，一般為60天。保險專家說，繳費寬限期是針對分期繳保費的情況而設定的，如果投保人到期未繳納保費，則從保險單載明的繳納日期次日起60天內為寬限期。寬限期內發(fā)生保險事故，保險公司承擔保險責任，但會從保戶所付的保險金中扣除其欠繳的保費及利息。

三是觀望期。對于重疾險等醫(yī)療保險，由于一些重大疾病并不是突發(fā)性的，投保人可能在買保險時，本人都不知道自己存在某種疾病隱患，因而多數(shù)保險公司都對醫(yī)療保險規(guī)定了一個觀望期。保險專家說，觀望期一般是指從保險合同生效日算起的90天或180天以內，即3個月或半年。在觀望期內發(fā)生的醫(yī)療費支出，保險公司不負責賠付。

如何避免保險合同糾紛

第一招：獨立挑選保險產品

決定買保險之前，先要搞清楚自己為什么要買這份保險。很多市民在挑選保險產品時過多地依賴代理人推薦，其實買保險與買其它商品一樣，都要根據自己的實際需求來選。代理人的意見、方案只能起到推薦作用，每個家庭對保險的需求都不一樣，有的希望增加人身保障，有的則是為了轉嫁財務風險，也有想通過保險做理財投資的……不同需求搭配不同保險。親朋好友的保險可以起參考作用，但在實際購買時要切實考慮自己家庭的經濟情況、年齡結構、風險偏好等因素。

第二招：了解保險的基本功能

時下保險理財盛行，很多人產生了“買保險就是為了多賺錢”的想法。為了迎合市民的這一心理，保險代理人上門兜售保險時著重宣傳的是分紅功能;銀行柜面上代銷的保險打出的廣告是“回報能有多高”;在保險公司主推的產品中，幾乎都帶有分紅性質，諸如此類的宣傳誤導了不少市民，讓大家覺得買保險就是為了多賺錢。其實保險最基本的功能是保障，投資理財只是保險的附加功能。對于保險最樸素的解釋是：人人為我，我為人人，即人人拿出一小部分財富匯集成大經費，一旦個別社會成員發(fā)生意外就可以動用這筆愛心基金。市民買保險其實是用少量的錢轉嫁自己和家庭的風險，不要因為繳了保險費沒有得到經濟回報就認為很吃虧。

第三招：應該如實告知別隱瞞

據粗略統(tǒng)計，目前80%以上的保險拒賠案是由于客戶在投保時沒有“如實告知”引起的。保險合同有個重要原則，就是“如實告知”義務，市民投保時一個小小的“隱瞞”，就會失去日后索賠的權利。特別需要提醒的是，很多保戶認為自己口頭告知過就可以了，業(yè)務員說在保單上可不填就不填，結果理賠時被指控“隱瞞”病情，保戶覺得冤枉卻無據反駁，最后只好被拒賠。要知道“如實告知”義務已經以法律形式被固定下來，任何人都不能豁免投保人不履行該義務。所以投保人一定要在合同上填明被保險人的身體狀況，否則保險公司可以以“隱瞞”病情為由拒賠。

第四招：理解保險合同的本意

保單不能代簽名最主要是針對以死亡為保險責任的人壽保險。這項規(guī)定的本意是為了防止投保人為經濟利益惡意傷害被保險人，因而一定要被保險人的親筆簽名。保險不能代簽名，是保險常識，但有的分紅險在簽訂合同時，有的保險代理人對簽名要求不嚴格，就容易發(fā)生理賠糾紛。有些市民購買的分紅險業(yè)績不佳，想要全額退保，便以自己的保單是代簽名為由認為保險合同不成立，要求撤銷所購買的保險產品，這種想法是錯誤的，也不會被保險公司接受。

第五招：弄清保險條款的專用術語

由于市民的保險專業(yè)知識還比較匱乏，對保險條款中的某些專用術語往往會“想當然”地去理解。以保戶繳費滿兩年退保時保險公司應給付現(xiàn)金價值為例，很多人從字面上理解以為現(xiàn)金價值就是自己所繳的保費。但事實上，客戶退保時的現(xiàn)金價值是所繳保費扣除風險保費、儲蓄金保費后的剩余部分。一般第三年退保的客戶則只能領到所繳保費的二分之一左右，但這一點讓不明就里的老百姓倍感“上當”，導致很多糾紛。