
隨著保險知識的普及,越來越多的人希望通過購買保險為自己和家庭提供保障。但是,保險專家提醒,消費者在投保前應了解保險的“三個期限”,使自己在投保、理賠甚至退保等環(huán)節(jié)受益。
一是投保猶豫期。購買保險后,消費者如果后悔,保險公司可以無條件退保,但后悔有時間期限,一般為10天,這就是投保猶豫期。投保人在猶豫期內退保,保險公司除扣除不超過10元的成本費外,要退還投保人繳納的所有保費。因此,消費者可以利用投保猶豫期,仔細研讀保單,做出投保或不投保的決定。
二是繳費寬限期。消費者購買保險后,保險公司一般都會設定一個延繳保費的寬限期,一般為60天。保險專家說,繳費寬限期是針對分期繳保費的情況而設定的,如果投保人到期未繳納保費,則從保險單載明的繳納日期次日起60天內為寬限期。寬限期內發(fā)生保險事故,保險公司承擔保險責任,但會從保戶所付的保險金中扣除其欠繳的保費及利息。
三是觀望期。對于重疾險等醫(yī)療保險,由于一些重大疾病并不是突發(fā)性的,投保人可能在買保險時,本人都不知道自己存在某種疾病隱患,因而多數(shù)保險公司都對醫(yī)療保險規(guī)定了一個觀望期。保險專家說,觀望期一般是指從保險合同生效日算起的90天或180天以內,即3個月或半年。在觀望期內發(fā)生的醫(yī)療費支出,保險公司不負責賠付。
如何避免保險合同糾紛
第一招:獨立挑選保險產品
決定買保險之前,先要搞清楚自己為什么要買這份保險。很多市民在挑選保險產品時過多地依賴代理人推薦,其實買保險與買其它商品一樣,都要根據自己的實際需求來選。代理人的意見、方案只能起到推薦作用,每個家庭對保險的需求都不一樣,有的希望增加人身保障,有的則是為了轉嫁財務風險,也有想通過保險做理財投資的……不同需求搭配不同保險。親朋好友的保險可以起參考作用,但在實際購買時要切實考慮自己家庭的經濟情況、年齡結構、風險偏好等因素。
第二招:了解保險的基本功能
時下保險理財盛行,很多人產生了“買保險就是為了多賺錢”的想法。為了迎合市民的這一心理,保險代理人上門兜售保險時著重宣傳的是分紅功能;銀行柜面上代銷的保險打出的廣告是“回報能有多高”;在保險公司主推的產品中,幾乎都帶有分紅性質,諸如此類的宣傳誤導了不少市民,讓大家覺得買保險就是為了多賺錢。其實保險最基本的功能是保障,投資理財只是保險的附加功能。對于保險最樸素的解釋是:人人為我,我為人人,即人人拿出一小部分財富匯集成大經費,一旦個別社會成員發(fā)生意外就可以動用這筆愛心基金。市民買保險其實是用少量的錢轉嫁自己和家庭的風險,不要因為繳了保險費沒有得到經濟回報就認為很吃虧。
第三招:應該如實告知別隱瞞
據粗略統(tǒng)計,目前80%以上的保險拒賠案是由于客戶在投保時沒有“如實告知”引起的。保險合同有個重要原則,就是“如實告知”義務,市民投保時一個小小的“隱瞞”,就會失去日后索賠的權利。特別需要提醒的是,很多保戶認為自己口頭告知過就可以了,業(yè)務員說在保單上可不填就不填,結果理賠時被指控“隱瞞”病情,保戶覺得冤枉卻無據反駁,最后只好被拒賠。要知道“如實告知”義務已經以法律形式被固定下來,任何人都不能豁免投保人不履行該義務。所以投保人一定要在合同上填明被保險人的身體狀況,否則保險公司可以以“隱瞞”病情為由拒賠。
第四招:理解保險合同的本意
保單不能代簽名最主要是針對以死亡為保險責任的人壽保險。這項規(guī)定的本意是為了防止投保人為經濟利益惡意傷害被保險人,因而一定要被保險人的親筆簽名。保險不能代簽名,是保險常識,但有的分紅險在簽訂合同時,有的保險代理人對簽名要求不嚴格,就容易發(fā)生理賠糾紛。有些市民購買的分紅險業(yè)績不佳,想要全額退保,便以自己的保單是代簽名為由認為保險合同不成立,要求撤銷所購買的保險產品,這種想法是錯誤的,也不會被保險公司接受。
第五招:弄清保險條款的專用術語
由于市民的保險專業(yè)知識還比較匱乏,對保險條款中的某些專用術語往往會“想當然”地去理解。以保戶繳費滿兩年退保時保險公司應給付現(xiàn)金價值為例,很多人從字面上理解以為現(xiàn)金價值就是自己所繳的保費。但事實上,客戶退保時的現(xiàn)金價值是所繳保費扣除風險保費、儲蓄金保費后的剩余部分。一般第三年退保的客戶則只能領到所繳保費的二分之一左右,但這一點讓不明就里的老百姓倍感“上當”,導致很多糾紛。
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