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掛靠貨車投保后出險保險公司是否有權(quán)拒賠

2023-06-06 09:08發(fā)布

掛靠貨車投保后出險保險公司是否有權(quán)拒賠

掛靠貨車投保后出險保險公司有權(quán)拒賠嗎

[案情]

2002年10月8日,材料公司與其職工劉某簽訂協(xié)議,約定劉某將其購買的車牌號為蘇DG3***輕型普通貨車掛靠在材料公司名下為其承運貨物,材料公司支付劉某運費。2005年8月22日,材料公司為該車向**聯(lián)合財產(chǎn)保險公司某市分公司(以下簡稱保險公司)投保了車輛損失險2萬元、第三者責(zé)任險20萬元,車輛的使用性質(zhì)為非營業(yè),保險期限自2005年8月22日起至2006年8月21日止。2006年4月9日,材料公司駕駛員王某在駕駛該車為公司提貨途中,與楊某駕駛的蘇DG61OO號小型普通客車相撞,造成車輛受損、楊某受傷的交通事故。經(jīng)交警大隊認定,王某負事故的全部責(zé)任,楊某不負事故責(zé)任。材料公司在對楊某車輛和人身損失作出109006元賠償后,要求保險公司賠償80404.8元。保險公司認為投保車輛系營業(yè)車輛,材料公司以非營業(yè)車輛投保,故根據(jù)保險單中“投保人隱瞞事實,營業(yè)性車輛按非營業(yè)性車輛投保,出險后根據(jù)本公司保險條款二十九條規(guī)定,保險人有權(quán)拒絕賠償”的特別約定,拒絕賠償。雙方經(jīng)協(xié)商不成,材料公司遂訴至法院,請求法院判令保險公司賠償損失80404.8元。

[爭議]

本案中就投保車輛的使用性質(zhì),以及保險公司是否需要承擔賠償責(zé)任等問題,在審理過程中,出現(xiàn)了以下兩種意見:

第一種意見認為:投保貨車為劉某購買,掛靠于材料公司名下為材料公司運送貨物并收取費用,具有了經(jīng)營性和盈利性,符合商業(yè)營運性質(zhì),應(yīng)當認定為營業(yè)車輛。材料公司為該車投保時,未向保險公司如實告知該車的使用性質(zhì)和該車的所有人等情況,以非營業(yè)車輛投保,屬于保險人拒絕賠償?shù)募s定事由,據(jù)此應(yīng)駁回材料公司的訴訟請求。

第二種意見認為:根據(jù)材料公司與劉某之間簽訂的車輛掛靠協(xié)議,投保貨車是為材料公司提供運輸服務(wù)的,在以非營業(yè)車輛投保后,該車輛在使用過程中并未改變企業(yè)自用的性質(zhì),而且保險事故也是在為企業(yè)提貨途中發(fā)生,故不具有以非營業(yè)形式掩蓋營業(yè)運輸行為的目的,材料公司的理賠請求理應(yīng)支持。

[評析]

本案是一起因掛靠貨車按非營業(yè)車輛投保后引發(fā)的保險合同糾紛案,雙方當事人的主要爭議焦點在于對掛靠貨車使用性質(zhì)的認定問題。

首先,必須明確區(qū)分營業(yè)車輛和非營業(yè)車輛的主要標準。**聯(lián)合財產(chǎn)保險公司公布的《機動車輛保險費率規(guī)章》中規(guī)定,營業(yè)車輛是指從事社會運輸并收取運費的車輛,非營業(yè)性車輛是指各級黨政機關(guān)、社會團體、企事業(yè)單位自用的車輛或僅用于個人及家庭生活的車輛。因此,區(qū)分營業(yè)車輛和非營業(yè)車輛時,應(yīng)當把握以下兩點:一是是否從事社會運輸,指為不特定的單位或個人提供運輸服務(wù);二是在提供運輸服務(wù)的過程中是否有取酬行為,兩者是“且”的并列關(guān)系,而非“或”的選擇關(guān)系,即在判斷車輛使用性質(zhì)時,只有同時滿足上述兩個條件,才能準確定性。

其次,當事人簽訂的車輛掛靠協(xié)議可以初步反映車輛的使用性質(zhì)。雖然我國現(xiàn)行法律對車輛掛靠經(jīng)營并未作出相關(guān)規(guī)定,但基于掛靠經(jīng)營反映了當前社會生活中出現(xiàn)的一種所有權(quán)與使用權(quán)相分離的新型合作經(jīng)營關(guān)系,故其存在具有一定的現(xiàn)實合理性,當事人簽訂的車輛掛靠協(xié)議因不為法律、法規(guī)所禁止,屬合法有效。

本案中,根據(jù)掛靠協(xié)議的約定,雖然劉某在提供運輸服務(wù)的過程中有取酬行為,但是投保的貨車從一開始就確定僅為材料公司提供運輸服務(wù),其服務(wù)的對象特定,即由材料公司領(lǐng)取車輛行駛、營運等相關(guān)合法證件后獨占使用,這與將車輛掛靠在汽車租賃公司進入租賃市場,再由租賃公司租用給不特定的客戶以收取租金的商業(yè)運輸,有本質(zhì)的區(qū)別。故根據(jù)協(xié)議約定的車輛使用性質(zhì),投保貨車不符合從事社會運輸?shù)倪@一標準,應(yīng)屬非營業(yè)車輛。因此材料公司不存在隱瞞事實,以非營業(yè)形式掩蓋營業(yè)運輸行為的目的,其按非營業(yè)車輛投保無可非議。

最后,車輛的實際使用過程可以進一步判斷車輛使用性質(zhì)是否發(fā)生變更。在保險期限內(nèi),保險車輛改變使用性質(zhì),非營業(yè)用車從事營業(yè)運輸?shù)默F(xiàn)象在現(xiàn)實生活中屢見不鮮。例如,私家車收取費用,搭送“旅客”上下班途中發(fā)生交通事故導(dǎo)致的損失,保險公司可以家用車出險時具有商業(yè)營運性質(zhì),即類似于出租車般的收取費用進行社會運輸?shù)纳虡I(yè)營運性質(zhì),導(dǎo)致車輛危險程度的增加,不符合家用車保險條款中明確的出險時性質(zhì)應(yīng)屬于非營業(yè)性的要求為由,拒絕賠償。本案中,蘇DG3***號貨車按非營業(yè)車輛投保后,在以后的使用過程中,均是根據(jù)協(xié)議約定保證材料公司貨物運輸需要,從未對外承接過運輸業(yè)務(wù),包括在出險時也未背離材料公司自用的目的。因此,不存在保險期限內(nèi),非營業(yè)車輛從事營業(yè)運輸,導(dǎo)致保險車輛危險程度增加,投保人未告知保險人的事實。

綜上,材料公司根據(jù)掛靠協(xié)議將掛靠貨車按非營業(yè)車輛投保,符合保險合同中對營業(yè)車輛和非營業(yè)車輛作出的區(qū)分標準,而且材料公司亦是在企業(yè)自用的范圍內(nèi)使用車輛過程中出險,保險公司理應(yīng)予以賠償,故筆者同意第二種意見。

以上內(nèi)容是小編對對“掛靠貨車投保后出險保險公司有權(quán)拒賠嗎”問題進行的解答,經(jīng)過案例的分析,保險公司不能因為車輛是屬于掛靠的,發(fā)生交通事故后就可以拒絕理賠。如果您需要法律方面的幫助,歡迎在進行法律咨詢。


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