掛靠貨車投保后出險保險公司有權拒賠嗎

[案情]

2002年10月8日，材料公司與其職工劉某簽訂協議，約定劉某將其購買的車牌號為蘇DG3***輕型普通貨車掛靠在材料公司名下為其承運貨物，材料公司支付劉某運費。2005年8月22日，材料公司為該車向**聯合財產保險公司某市分公司(以下簡稱保險公司)投保了車輛損失險2萬元、第三者責任險20萬元，車輛的使用性質為非營業，保險期限自2005年8月22日起至2006年8月21日止。2006年4月9日，材料公司駕駛員王某在駕駛該車為公司提貨途中，與楊某駕駛的蘇DG61OO號小型普通客車相撞，造成車輛受損、楊某受傷的交通事故。經交警大隊認定，王某負事故的全部責任，楊某不負事故責任。材料公司在對楊某車輛和人身損失作出109006元賠償后，要求保險公司賠償80404.8元。保險公司認為投保車輛系營業車輛，材料公司以非營業車輛投保，故根據保險單中“投保人隱瞞事實，營業性車輛按非營業性車輛投保，出險后根據本公司保險條款二十九條規定，保險人有權拒絕賠償”的特別約定，拒絕賠償。雙方經協商不成，材料公司遂訴至法院，請求法院判令保險公司賠償損失80404.8元。

[爭議]

本案中就投保車輛的使用性質，以及保險公司是否需要承擔賠償責任等問題，在審理過程中，出現了以下兩種意見：

第一種意見認為：投保貨車為劉某購買，掛靠于材料公司名下為材料公司運送貨物并收取費用，具有了經營性和盈利性，符合商業營運性質，應當認定為營業車輛。材料公司為該車投保時，未向保險公司如實告知該車的使用性質和該車的所有人等情況，以非營業車輛投保，屬于保險人拒絕賠償的約定事由，據此應駁回材料公司的訴訟請求。

第二種意見認為：根據材料公司與劉某之間簽訂的車輛掛靠協議，投保貨車是為材料公司提供運輸服務的，在以非營業車輛投保后，該車輛在使用過程中并未改變企業自用的性質，而且保險事故也是在為企業提貨途中發生，故不具有以非營業形式掩蓋營業運輸行為的目的，材料公司的理賠請求理應支持。

[評析]

本案是一起因掛靠貨車按非營業車輛投保后引發的保險合同糾紛案，雙方當事人的主要爭議焦點在于對掛靠貨車使用性質的認定問題。

首先，必須明確區分營業車輛和非營業車輛的主要標準。**聯合財產保險公司公布的《機動車輛保險費率規章》中規定，營業車輛是指從事社會運輸并收取運費的車輛，非營業性車輛是指各級黨政機關、社會團體、企事業單位自用的車輛或僅用于個人及家庭生活的車輛。因此，區分營業車輛和非營業車輛時，應當把握以下兩點：一是是否從事社會運輸，指為不特定的單位或個人提供運輸服務;二是在提供運輸服務的過程中是否有取酬行為，兩者是“且”的并列關系，而非“或”的選擇關系，即在判斷車輛使用性質時，只有同時滿足上述兩個條件，才能準確定性。

其次，當事人簽訂的車輛掛靠協議可以初步反映車輛的使用性質。雖然我國現行法律對車輛掛靠經營并未作出相關規定，但基于掛靠經營反映了當前社會生活中出現的一種所有權與使用權相分離的新型合作經營關系，故其存在具有一定的現實合理性，當事人簽訂的車輛掛靠協議因不為法律、法規所禁止，屬合法有效。

本案中，根據掛靠協議的約定，雖然劉某在提供運輸服務的過程中有取酬行為，但是投保的貨車從一開始就確定僅為材料公司提供運輸服務，其服務的對象特定，即由材料公司領取車輛行駛、營運等相關合法證件后獨占使用，這與將車輛掛靠在汽車租賃公司進入租賃市場，再由租賃公司租用給不特定的客戶以收取租金的商業運輸，有本質的區別。故根據協議約定的車輛使用性質，投保貨車不符合從事社會運輸的這一標準，應屬非營業車輛。因此材料公司不存在隱瞞事實，以非營業形式掩蓋營業運輸行為的目的，其按非營業車輛投保無可非議。

最后，車輛的實際使用過程可以進一步判斷車輛使用性質是否發生變更。在保險期限內，保險車輛改變使用性質，非營業用車從事營業運輸的現象在現實生活中屢見不鮮。例如，私家車收取費用，搭送“旅客”上下班途中發生交通事故導致的損失，保險公司可以家用車出險時具有商業營運性質，即類似于出租車般的收取費用進行社會運輸的商業營運性質，導致車輛危險程度的增加，不符合家用車保險條款中明確的出險時性質應屬于非營業性的要求為由，拒絕賠償。本案中，蘇DG3***號貨車按非營業車輛投保后，在以后的使用過程中，均是根據協議約定保證材料公司貨物運輸需要，從未對外承接過運輸業務，包括在出險時也未背離材料公司自用的目的。因此，不存在保險期限內，非營業車輛從事營業運輸，導致保險車輛危險程度增加，投保人未告知保險人的事實。

綜上，材料公司根據掛靠協議將掛靠貨車按非營業車輛投保，符合保險合同中對營業車輛和非營業車輛作出的區分標準，而且材料公司亦是在企業自用的范圍內使用車輛過程中出險，保險公司理應予以賠償，故筆者同意第二種意見。

以上內容是小編對對“掛靠貨車投保后出險保險公司有權拒賠嗎”問題進行的解答，經過案例的分析，保險公司不能因為車輛是屬于掛靠的，發生交通事故后就可以拒絕理賠。如果您需要法律方面的幫助，歡迎在進行法律咨詢。