一、投保時，健康告知應注意什么？

健康告知是我們購買大部分保險都要涉及到的一項詢問內容，是重要的理賠條件。通過線上和線下兩種保險銷售渠道，健康告知應注意以下內容：

線下投保的告知：

· 線下保險產品如果是長期投保的話，只要涉及到健康告知的問卷詢問到的內容，小編建議大家如實填寫。不同保險公司的問卷不盡相同，投保時按指引回答就好。保險法的相關規定內容如下：

保險法第十六條：

訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

因此，為了避免日后出險理賠時面臨的麻煩，大家最好是如實告知那些對于足以影響保險公司是否承保或者提高保險費率的既往病史。對承保結論沒有影響的，雖然保險公司是不能拒賠和解除合同的，小編也還是建議大家最好是把能想起來的所有就診記錄都如實告知，因為，即便是保險經紀人也無法確認你的一些既往病史是否影響承保。只要你如實告知，后面的事情就交給保險公司的核保團隊來處理，他們一般都有深厚的醫學背景和豐富的實際經驗。

與線下的健康告知方式不同，線上投保的產品遵循的是有限告知原則，采用的是詢問告知的方式。即”問什么說什么“，”沒問到的可以不說“

以達爾文1號為例，這款產品健康告知對甲亢及甲減進行了詢問，而沒有出現以上兩種癥狀的確診甲狀腺炎是可以購買的。

二、大公司的理賠是不是要比小公司理賠更容易？

又遇到這樣的小白問題了,保險公司的大小并不決定保單的質量，不影響償付能力，更不決定理賠的速度。在保險行業當中您所謂的大公司小公司依據的可能只是您是否經常聽說它的名字，目前我國的保險公司將近兩百家，而我們耳熟能詳的可能只有平安、新華、太平洋等幾家，那么其他知名度沒有那么高的保險公司就應該被定義為小公司嗎？

目前國內沒有任何數據能證明大公司理賠一定比小公司理賠好。也許小公司的保單要比大公司少，不過投訴數量也比較少。實際上，大公司有可能因為保單比較多，所以對于每個客戶的服務質量有時反而不如小公司。

關于保險公司理賠不及時的擔憂，保監會早就想在你前面了，很早就有相應的政策出臺了： 

《保險法》二十三條，要求保險公司及時作出核定；情形復雜的也要三十天內作出核定，然后對賠償責任在十天內做出賠償或者達成協議。而在實際操作上，大多數保險公司的速度都要比規定的要快。如下表所示的41家壽險公司和19家財產險公司，行業平均時效為2.01天，其中多數都是名不見經傳的小公司，而上榜的大保險公司倒是沒幾家。

在具體理賠流程中，保險公司每天會有各種理賠報案，理賠在保險公司看來和銷售出單一樣，是最正常不過的事情了，因為在設計保險的時候，已經考慮了理賠概率，除去理賠款之外，保險公司還有很多利潤的，理賠的成本早就計算在了產品定價中。所以保險行業才形成了不惜賠、不錯賠、不爛賠的鐵律。

我們購買保險無論是從大公司還是小公司，無論是通過什么渠道，無論購買的什么險種，一旦出現，理賠的條件早已在保險合同當中寫的清清楚楚了，理賠時不會因為你在保險公司有熟人就多賠付，該賠的也不敢不賠或者故意拖延，其賠付標準和響應速度都是按照公司的規定和程序來的。

三、關于理賠糾紛，有哪些訴訟？

在這個人人都是小記者的時代，一切不公正、不道德的事情都將大白于天下，所以任何一家保險公司都不希望因為理賠時的不當處理而引發爭議。如果資料準備齊全，當天理賠款到賬的情況也時有發生。

據受理過大量的保險理賠糾紛案件的律師介紹，重疾險糾紛、意外險糾紛、猝死糾紛等理賠時產生訴訟相對較多，定期壽險和醫療保險的訴訟相對較少。

1.意外險理賠糾紛

首先， 意外保險的意外必須符合外來的、非本意的、突發的、非疾病的、“偶然”等條件，才能構成該合同的保險事故。比如在馬路上行走，被不知哪里飛來的異物砸破了腦袋，或者是騎自行不幸發生車禍，這些都是符合保險中的意外。

因此小編提醒大家不要按照自己的理解來定義“意外”，跑步猝死、食物中毒等等我們都覺得挺意外吧，不過意外險合同當中往往并不將這類情形涵蓋在意外里面。但是即便我們對合同非常熟悉，也掌握了大量的保險知識，一些理賠糾紛還是無法避免。小編在此舉例說明，可能在法律層面上并不嚴謹，僅供大家閱讀參考。

糾紛舉例1：

丁某因心臟病突發乘坐出租車前往醫院，路上遭逢嚴重車禍，到了醫院已經身亡。那么保險公司就無法確定，丁某究竟是因為心臟病死亡還是因為車禍死亡，糾紛就這樣形成了。

糾紛舉例2：

李某在外就餐后步行回家路上，掉進了路邊的因施工敞開的污水井中溺亡，雖然溺亡屬于意外（主動自殺的溺亡不屬于意外），但是醉酒是免責的，這里的糾紛就在于李某當時是否處于醉酒狀態是無法界定。

2.重疾險理賠糾紛

小編以招商信諾的重疾險舉例，重疾險賠付包括三種情形：

（1）確診即理賠：

重大疾病一經確診，即可得到保險公司的理賠。在“規范”規定的25種重疾中惡性腫瘤、多肢體缺失、嚴重Ⅲ度燒傷和嚴重原發性肺動脈高壓這4種可以適用此標準。

（2）采取特定治療手段后理賠：

這種理賠標準在“規范”中主要包括重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病、良性腦腫瘤、心臟瓣膜手術、主動脈手術6種疾病，其中，異體移植手術實際實施后即可向保險公司申請賠付。

（3）達到特定狀態后理賠：

第三種重疾險理賠標準是“達到特定狀態后理賠”，即疾病確診后滿足一定期限的同時滿足相應的條件如臨床表現和狀態時才會獲得重疾險賠付。包括15種疾病：急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、急性或亞急性重癥肝炎、慢性肝功能衰竭失代償期、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、深度昏迷、雙耳失聰、雙目失明、癱瘓、嚴重阿爾茨海默病、嚴重腦損傷、嚴重帕金森病、嚴重運動神經元病、語言能力喪失、重型再生障礙性貧血。

 雖然醫療險和壽險通常比較容易理賠，但是拒賠的情況也可能出現，首先是在投保壽險時，如果投保人沒有如實告知健康情況，隱瞞了過往病史，承保公司是有權拒絕賠償的。另外，如果在提交申請理賠的材料時資料不齊全，缺少關鍵性的理賠資料，保險公司也無法審核通過。小編還要提醒你注意，被保險人出險時間處于保險等待期內，這時保險方只能退還保費而不承擔保險義務。

四、什么是不可抗辯條款？ 

《保險法》第十六條第三款規定：“自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”

保險不可抗辯條款可以簡單理解為投保人在購買保險時沒有如實告知一些重大事項，比如小編前面反復提到的健康告知，這些事項可能會影響保險公司是否承保或者提高保費。保險公司知道了這個事項，如果在30日內不行使這個權利就會消失。如果投保人在保險公司投保的年限超過了2年，這時保險公司不能解除合同，在發生保險事故時，保險公司必須承擔賠償責任。

消費者在投保的時候，由于個人健康告知部分有著大量的醫學專業術語，內容龐大，晦澀難懂，因此很多投保人看也看不進去，看進去了也不懂什么意思，稀里糊涂填寫、機械地回答，由于沒有影音記錄，因此，健康告知不屬實的結果究竟是保險公司的人員或是代理經紀人不夠專業負責，還是投保人故意隱瞞既往病史就很容易產生糾紛，為出險后理賠埋下了一顆炸彈。因此，小編認為兩年不可抗辯條款是監管層的盡責且是明智之舉。

當然，不可抗辯條款，并非全都適用，第一個大前提就是得合法，不可抗辯條款為投保人爭取利益，但并不是騙保者的保護傘。

保險業內傳播廣泛的“福建客戶騙保100萬重疾險保險”事件，就是一個典型案例。該客戶分別在08年、11年確診疾病，11年3月更因高甘油脂血癥住院治療，其于11年8月投保重疾險時并未將此情況如實告知，保險公司有權拒賠。因此，即使在不可抗辯條款生效的情況下，我們也要盡量做到如實告知。

結語：

最后還是要苦口婆心的提醒一下大家，對于惡意帶病投保，觀察期內確診出險，和不符合保險條款的事故，保險公司是有理由拒賠的。特別是帶病投保，是重疾險拒賠的最高發問題，我們在投保時，一定要小心謹慎，切莫疏忽大意或者輕信了不靠譜的言論，給未來的理賠留下隱患。

如果你投保時做好了健康告知，了解了保障內容，并且科學合理地搭配保障，同時還有專業保險人士為你服務，保險理賠，其實并非難事。