1.2018年法律新規(guī)定哪幾種錢不用還

2018年法律新規(guī)定三種錢不用還：

1、超過(guò)法定利率規(guī)定

高利貸雖然現(xiàn)在已經(jīng)漸漸合法，但是法律還是明確地規(guī)定了能貸款的范圍。在中國(guó)，借款一旦超過(guò)年利率的36%，那么超過(guò)部分的利率就不受法律保護(hù)了。也就是說(shuō)，如果你借錢還利息的時(shí)候，只要還低于36%的那一部分，高了的因?yàn)闆](méi)有受到法律保護(hù)，所以這部分利息在道理上其實(shí)是應(yīng)該還，但在法律上是得不到承認(rèn)，就算簽了合同也是屬于無(wú)效約定。

2、出借人知道借款人借錢是為了做違法活動(dòng)的

如果借款的人用這筆借來(lái)的錢去做違法活動(dòng)，并且借給他的人也知道這個(gè)情況，那么這筆錢是不受到法律保護(hù)的。比如借款人用這筆錢去非法賭博、非法集資、販賣毒品等等，這筆借款就不受到法律的保護(hù)。而且知情的出借人借這筆錢還可能會(huì)受到法律處罰，所以大家一定記住不要借錢給這種人。

3、被迫形成借貸關(guān)系的

現(xiàn)在借高利貸有的人其實(shí)是不知情被套進(jìn)來(lái)的，還有出借人用詐騙、脅迫的手段逼著他人借貸的，這樣的借貸關(guān)系也是不受法律保護(hù)的。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》就規(guī)定，如果出借人是在對(duì)方違背真實(shí)意思的情況下形成借貸關(guān)系，那么這筆借款就是無(wú)效的，也就是說(shuō)這筆錢根本就不用還了。

擴(kuò)展資料

借、還錢注意事項(xiàng)：借款人還款時(shí)要注意：歸還部分借款后，應(yīng)要求貸款人出具收條，歸還全部借款后應(yīng)收回借條。

1、貸款人應(yīng)充分了解借款人的信用狀況、借款用途及經(jīng)濟(jì)能力，減小借款風(fēng)險(xiǎn)。

2、不能“借”、“欠”不分，貸款人必須要求借款人在出具的手續(xù)上寫(xiě)明該筆款項(xiàng)是屬于借款。

3、貸款人必須要求借款人書(shū)寫(xiě)工整，對(duì)借款的數(shù)目最好用阿拉伯?dāng)?shù)字和中文大寫(xiě)兩種形式寫(xiě)明，并注明還款的時(shí)間和方式。

4、貸款人可以和借款人約定借款的利息，約定的利率可以適當(dāng)?shù)母哂阢y行的貸款利率，如果不作利息約定，則視為無(wú)息借款。

5、貸款人應(yīng)該要求借款人出示身份證，在落款處要求借款人書(shū)寫(xiě)身份證上的名字或捺手印，并注明身份證號(hào)碼。

6、貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。

7、借款人歸還部分借款后，應(yīng)要求貸款人出具收條，歸還全部借款后應(yīng)收回借條。

參考資料來(lái)源：百度百科-關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)

2.商業(yè)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定有哪些

依據(jù)我國(guó)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的法律規(guī)定，從事商業(yè)貸款業(yè)務(wù)的，只能是依法設(shè)立、并得到中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的各種商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社等金融機(jī)構(gòu)。

除此以外的法人，自然人和其他組織都不能從事商業(yè)信貸業(yè)務(wù)，也就不能成為借款合同中的貸款人。 另外，根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》第22條的規(guī)定，中國(guó)人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，可以向商業(yè)銀行提供貸款，即中國(guó)人民銀行可以是向商業(yè)銀行提供貸款的貸款人；但根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》第29條的規(guī)定，除非國(guó)務(wù)院決定中國(guó)人民銀行可以向特定的非銀行金融機(jī)構(gòu)提供貸款之外，中國(guó)人民銀行不得向地方政府和各級(jí)政府部門提供貸款，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人提供貸款。

就借款人的主體資格而言，依據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行法》第40條的規(guī)定，下列人員和機(jī)構(gòu)就不是商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款的對(duì)象：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)書(shū)、管理人員，信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；上面所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。因而，這些人員和組織就不能向相應(yīng)的商業(yè)銀行借款。

3.2018年最新民間借貸利息有哪些法律規(guī)定

2018年最新民間借貸利息法律規(guī)定如下： 1、沒(méi)有約定利息，無(wú)權(quán)主張利息。

自然人之間借貸對(duì)利息約定不明，法院不支持利息； 2、約定的利率未超過(guò)年利率24%，受法律保護(hù)； 3、約定的利率超過(guò)年利率36%，則超過(guò)部分的利息認(rèn)定無(wú)效，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息； 4、年利率在24%——36%之間這部分利息，法律不保護(hù)。 當(dāng)事人愿意自動(dòng)履行，法院也不反對(duì)。

如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息，之后又反悔要求償還，法院同樣會(huì)駁回； 5、預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。 6、除借貸雙方另有約定的外，借款人可以提前償還借款，并按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息。

總結(jié)：年利率24%以內(nèi)受法律保護(hù)。24%至36%作為一個(gè)自然債務(wù)區(qū)，法律不干涉，多給了不能要回，沒(méi)給也不能強(qiáng)求。

年利率36%以上的為無(wú)效，多給了可以要回來(lái)。 借貸雙方通過(guò)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者如果僅提供媒介服務(wù)，則不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，如果p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，根據(jù)出借人的請(qǐng)求，人民法院可以判決p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

新規(guī)四、民間借貸合同五種情形無(wú)效： 1.套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的； 2.以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的； 3.出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的； 4.違背社會(huì)公序良俗的； 5.其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。 以上就是2018年最新民間借貸利息法律規(guī)定，其實(shí)就是不超過(guò)24%的利率，一旦發(fā)生糾紛，可以去法院訴訟處理。

而超過(guò)24%利率又不上36%利率的，即為普遍意義上的高利貸債務(wù)。

4.貸款的法律知識(shí)

一.總則 貸款是指貸款人對(duì)借款人提供貨幣資金并由借款人按約定的利率和期限還本付息的商業(yè)活動(dòng)。

在貸款合同法律關(guān)系中， 借入資金的一方為借款人， 出借資金的一方為貸款人。 律師在銀行貸款中的業(yè)務(wù)主要是：審查借貸雙方的法定資質(zhì)； 參與貸款協(xié)議的起草、談判或?qū)彶椋?在貸款合同履行過(guò)程中為借貸雙方提供法律建議和服務(wù)； 解決貸款合同履行過(guò)程中的糾紛。

律師通過(guò)自己對(duì)銀行貸款活動(dòng)的參與， 協(xié)助借貸雙方依法簽訂、履行貸款合同， 可以幫助當(dāng)事人實(shí)現(xiàn)各自的商業(yè)目標(biāo)， 并防范和化解貸款業(yè)務(wù)中的各類法律風(fēng)險(xiǎn)， 促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。 本操作指引依據(jù)《民法通則》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》以及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)（本文指中國(guó)人民銀行或中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)）和最高人民法院的有關(guān)規(guī)定和司法解釋制訂， 主要適用于一家境內(nèi)商業(yè)銀行向一家境內(nèi)企業(yè)提供人民幣資金的貸款業(yè)務(wù)，旨在為律師辦理此類貸款業(yè)務(wù)提供一般性的指引。

本操作指引并不適用于銀團(tuán)貸款、項(xiàng)目融資、擔(dān)保貸款等具有特殊安排的融資活動(dòng)。 二.當(dāng)事人的相關(guān)資格審查 律師在承辦企業(yè)貸款法律業(yè)務(wù)時(shí)， 為保障貸款合同的合法、有效性， 首先應(yīng)對(duì)貸款合同當(dāng)事人的主體資格進(jìn)行法律審查。

（一）借款人資格要求 作為借款人的律師，應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定審查借款人的各方面條件，提供有關(guān)法律建議協(xié)助借款人符合借款的法定資質(zhì)要求； 作為銀行的律師，應(yīng)幫助銀行審查借款人的資質(zhì)， 確保銀行放貸的借款人符合法定的借取貸款的資質(zhì)要求。 根據(jù)《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定， 作為借款人的企業(yè)應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。

律師應(yīng)當(dāng)就借款人的合法成立以及存續(xù)情況等進(jìn)行審查： 1.對(duì)于有限責(zé)任公司和股份有限公司， 應(yīng)當(dāng)審查其企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照； 2.對(duì)于外商投資企業(yè)，除企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照之外，還應(yīng)當(dāng)審查其外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書(shū)； 3.對(duì)于企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)， 需要審查分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照； 4.除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的部分事業(yè)法人外， 各類企業(yè)均應(yīng)當(dāng)通過(guò)工商行政管理部門的年檢； （二）借款人的資格證明書(shū)： 貸款證 為有效反映企業(yè)借還款狀況， 減少金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)， 建立信貸管理的自我約束機(jī)制， 中國(guó)人民銀行制定了《貸款證管理辦法》， 明確企業(yè)領(lǐng)取貸款證后， 方有資格辦理借款還款手續(xù)。所謂貸款證， 是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)發(fā)給注冊(cè)地法人企業(yè)向國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的資格證明書(shū)。

在實(shí)行貸款證管理制度的城市內(nèi)的法人企業(yè)， 擬申請(qǐng)借款或已與金融機(jī)構(gòu)有借還款關(guān)系者， 必須申領(lǐng)貸款證。法人企業(yè)只能向注冊(cè)地發(fā)證機(jī)關(guān)申領(lǐng)貸款證。

一個(gè)法人企業(yè)只能申領(lǐng)一本貸款證。貸款證可在實(shí)行貸款證管理制度的城市通用。

（三）貸款人的資格要求 根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定， 貸款人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)必須經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)， 持有中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》， 并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。 作為貸款人律師應(yīng)當(dāng)合理提示貸款人必須符合《商業(yè)銀行法》以及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)有關(guān)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例的各項(xiàng)監(jiān)控性和監(jiān)測(cè)性指標(biāo)。

三.貸款合同的訂立程序 （一）貸款申請(qǐng) 借款人向商業(yè)銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，律師應(yīng)向借款人提供以下協(xié)助： （1）對(duì)《借款申請(qǐng)書(shū)》進(jìn)行法律審查； （2）協(xié)助借款人就貸款申請(qǐng)履行必要的公司授權(quán)程序； （3）協(xié)助借款人就項(xiàng)目的基本情況進(jìn)行法律審查。 （二）貸款調(diào)查和審批 受理借款人申請(qǐng)后， 貸款人律師應(yīng)當(dāng)配合銀行對(duì)借款人借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查， 核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況， 測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

這是貸款業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)， 是銀行信貸資金安全的重要保證。借款人律師可以提示借款人為實(shí)現(xiàn)貸款而配合銀行的調(diào)查和評(píng)估工作。

為確保銀行貸款的安全， 律師還應(yīng)協(xié)助銀行對(duì)申請(qǐng)貸款的客戶進(jìn)行法律審查， 審查內(nèi)容包括借款的目的和用途是否符合國(guó)家的法律、法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策， 借款申請(qǐng)文件是否符合法律要求， 借款人是否合法成立并有效存續(xù)， 借款人是否具有法定的借款資質(zhì)， 借款人是否已經(jīng)獲得了所有必需的政府批準(zhǔn)， 借款人的公司授權(quán)是否充分等。 另外， 律師應(yīng)當(dāng)提示貸款人不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。

同時(shí)， 向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其它借款人同類貸款的條件。其中關(guān)系人是指： 1.商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬； 2.前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其它經(jīng)濟(jì)組織。

（三）起草及簽訂貸款合同 《商業(yè)銀行法》第37條和《貸款通則》第29條規(guī)定， 所有貸款應(yīng)由借款人和貸款人簽訂貸款合同。貸款合同通常由律師起草， 貸款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類， 用途、金額、利率、期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

四.貸款合同主要內(nèi)容 （一）貸款合同一般有如下重要條款： 1.貸款的用途 貸款用途是指是指貸款的使用范圍。借。

5.2019二套房房貸政策最新規(guī)定是什么

一、二套房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 1、貸款買過(guò)一套房的，商業(yè)貸款已結(jié)清再買算首套，貸款未結(jié)清的算二套房 2、個(gè)人名下有兩套商業(yè)貸款房，一套結(jié)清一套未結(jié)清，再貸款買房則為二套房以上 3、夫妻婚前雙方名下都有未結(jié)清的貸款（一方商業(yè)貸款，另一方公積金貸款），婚后再買房稱為二套房以上 二、買二套房的要求 1、是以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）為單位認(rèn)定房貸次數(shù) 2、是以當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門依據(jù)房屋登記信息系統(tǒng)出具的家庭住房總面積為準(zhǔn)，借款人家庭人均住房面積已高于當(dāng)?shù)仄骄》克?3、是已利用貸款（包括公積金貸款）購(gòu)房的家庭，再向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房貸款的房貸房 三、二套房貸款的首付比例和利率 二套房貸款的首付比例肯定比首套房比例高，通常首套房最低可以做到20%，利率上浮在10%-20%；而對(duì)于購(gòu)買二套自住房的家庭二套房首付款比例不得低于70%，二套房貸款的利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。

6.借款的法律規(guī)定有哪些

熱門城市：貴州律師 安康律師 淄博律師 張掖律師 河池律師 無(wú)錫律師 宿遷律師 宿州律師 潮州律師 銅仁律師如今因?yàn)榻杩詈贤a(chǎn)生的糾紛越來(lái)越多，糾紛花樣也是層出不窮，極大浪費(fèi)雙方精力，所以了解借款的法律規(guī)定不僅利于簽訂合同的規(guī)范性，而且還可以大大減少無(wú)意義糾紛浪費(fèi)的時(shí)間，下面就和小編一起了解下相關(guān)內(nèi)容。

借款的法律規(guī)定 《合同法》第一百九十六條 借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。第一百九十七條 借款合同采用書(shū)面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。

借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。 第一百九十八條 訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。

擔(dān)保依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定。第一百九十九條 訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)情況。

第二百條 借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。 利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

第二百零一條 貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。借款人未按照約定的日期、數(shù)額收取借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定的日期、數(shù)額支付利息。

第二百零二條 貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況。 借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料。

第二百零三條 借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。第二百零四條 辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。

第二百零五條 借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法 第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。

第二百零六條 借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法 第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

第二百零七條 借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。 第二百零八條 借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。

第二百零九條 借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請(qǐng)展期。貸款人同意的，可以展期。

第二百一十條 自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。第二百一十一條 自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。

自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。以上就是我們小編為大家整理的借款的法律規(guī)定，其中明確規(guī)定了借款人與貸款人雙方的權(quán)利與義務(wù)，尤其是對(duì)于借款期限與依附的法律效力也十分清楚，這些都對(duì)于避免借款糾紛有著重要意義，希望大家在日后簽訂借款合同時(shí)可以用到我們提到的知識(shí)，更好維護(hù)自身權(quán)益。

想了解更多相關(guān)知識(shí)您可以咨詢周口律師。 延伸閱讀： 二手房如何辦理商業(yè)貸款？ 商業(yè)貸款用于買房利率怎么算 最新商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款流程。

7.貸款新規(guī)的七大亮點(diǎn)

分段發(fā)放信貸資金，防止挪用 貸款新規(guī)的發(fā)布，矛頭直指貸款風(fēng)險(xiǎn)。

防止信貸資金被違規(guī)挪用，被視為貸款新規(guī)的核心。新規(guī)的實(shí)施，將“實(shí)貸實(shí)存”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皩?shí)貸實(shí)付”。

“實(shí)貸實(shí)存”，就是貸款獲批后，銀行將貸款直接劃入借款人賬戶，由其自主支付。在“實(shí)貸實(shí)存”模式下，信貸資金的支取與還款全部由借款人執(zhí)行，整個(gè)資金的發(fā)放與回籠全部在同一銀行循環(huán)，因此很多銀行通過(guò)派發(fā)貸款來(lái)促進(jìn)存款。

“實(shí)貸實(shí)付”，就是貸款獲批后，銀行按合同約定，由貸款人通過(guò)借款人賬戶直接即時(shí)劃至借款人交易對(duì)手。在“實(shí)貸實(shí)付”模式下，一方面，由于受托支付，銀行向不同的最終受益人支付信貸資金后，企業(yè)可將資金在不同銀行間劃轉(zhuǎn)；另一方面，由于必須分階段、分額度放款，在一定程度上可約束銀行貸款虛放、存款虛存。

銀監(jiān)分局局長(zhǎng)邱承金說(shuō)，“實(shí)貸實(shí)付”雖然是個(gè)新名詞，但事實(shí)上住房貸款、購(gòu)車貸款一直實(shí)行實(shí)貸實(shí)付。由“實(shí)貸實(shí)存”變?yōu)椤皩?shí)貸實(shí)付”，貸款的條件和門檻并沒(méi)有變化，只是在支付環(huán)節(jié)上進(jìn)行了一些調(diào)整，而調(diào)整的目的也是為了防范銀行風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

大額貸款借款人無(wú)法直接從銀行取得款項(xiàng) 貸款的支付方式是新規(guī)中最為核心的細(xì)節(jié)之一，由之前的“自主支付”變?yōu)椤白灾髦Ц丁迸c“受托支付”相結(jié)合。與借款人“自主支付”方式相比，貸款人“受托支付”的最大區(qū)別就在于，在貸款發(fā)放前增加了“銀行對(duì)貸款資金用途的審核”環(huán)節(jié)，從而將貸款資金與貸款用途捆綁在一起。

這種捆綁將使借款人對(duì)貸款資金的“自由”使用受到限制，從而有效解決貸款資金被挪用問(wèn)題。根據(jù)新規(guī)，受托支付目前適用的情況是：貸款資金單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣；具備以下情形之一的流動(dòng)資金貸款：一是與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；二是支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；三是貸款人認(rèn)定的其他情形。

除了例外情形，個(gè)人貸款資金也應(yīng)采用受托支付的方式進(jìn)行。采取受托支付的個(gè)貸例外情形主要包括：借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的；借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的；法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

貸款環(huán)節(jié)更細(xì)化，“緊箍咒”起效 銀監(jiān)部門指出，傳統(tǒng)貸款管理相對(duì)粗放，僅劃分了貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)，沒(méi)有具體細(xì)分到業(yè)務(wù)流程，通常叫“貸款三查”。沒(méi)有強(qiáng)調(diào)貸款的結(jié)果，只是簡(jiǎn)單地要求“貸后檢查”，作為審慎經(jīng)營(yíng)基本要求的“核”“控”“盯”則被忽視了。

至于檢查后有問(wèn)題的貸款如何處理，在傳統(tǒng)的貸款管理制度中，并不是重點(diǎn)。貸款新規(guī)則將貸款管理細(xì)化為八個(gè)環(huán)節(jié)，即受理、調(diào)查、風(fēng)評(píng)、審批、簽約、支付、后管和處置，每個(gè)環(huán)節(jié)都明確了具體要求，只要認(rèn)真落實(shí)到位，就能最大限度降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

借款人作出承諾方可貸款 借貸雙方在法律上地位平等，但銀行要管住借款人只有通過(guò)協(xié)議承諾的方式。如果借款人的承諾不能兌現(xiàn)，就要承擔(dān)責(zé)任，同樣如果借款人承諾的內(nèi)容有假，構(gòu)成欺詐，也要承擔(dān)責(zé)任。

這樣就能令借款人不敢造假，不愿造假。例如《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》里規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容包括：貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求；及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料；配合貸款人對(duì)貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人；在進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意等。

同時(shí)，在信貸新規(guī)中，借款人協(xié)議承諾除了按期還本付息，到期不能履約要執(zhí)行罰則條款外，還要承諾兩點(diǎn)：一是貸款的真實(shí)用途；二是貸款的支付方式。沒(méi)有以上協(xié)議承諾，則不能簽訂貸款合同。

個(gè)貸執(zhí)行面談面簽，以防冒領(lǐng) 《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中，要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。指出貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，對(duì)通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人的真實(shí)身份。

除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。邱承金介紹，強(qiáng)調(diào)面談面簽，主要是為了核實(shí)個(gè)人貸款的真實(shí)性，防止出現(xiàn)被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實(shí)保護(hù)借款人的合法權(quán)益。

測(cè)算流動(dòng)資金需求，防止超限 流動(dòng)資金貸款支付頻繁，周轉(zhuǎn)速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業(yè)流動(dòng)資金占用的因素相對(duì)較為明確，流動(dòng)資金需求可進(jìn)行合理測(cè)算。而且實(shí)際中挪用流動(dòng)資金貸款，也多是源于發(fā)放的流動(dòng)資金貸款金額超出借款人實(shí)際流動(dòng)資金需求。

因此，貸款新規(guī)的規(guī)范重點(diǎn)之一是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貼近借款人實(shí)際，合理測(cè)算借款人的流動(dòng)資金需求，進(jìn)而確定流動(dòng)資金貸款的額度和期限，防止超額授信。銀監(jiān)部門認(rèn)為，通過(guò)對(duì)流動(dòng)資金貸款的合理測(cè)算，做到既有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)的貸款需求，又有效防止因超過(guò)實(shí)際需求發(fā)放貸款而導(dǎo)致貸款資金被挪用。

違規(guī)貸款，后果很嚴(yán)重 。