隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)自營(yíng)平臺(tái)開(kāi)展保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，也越來(lái)越注重利用各種互聯(lián)網(wǎng)的渠道推介、宣傳其相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

比如在電商平臺(tái)投放帶有保險(xiǎn)產(chǎn)品詳情頁(yè)面鏈接或二維碼的廣告，由客戶點(diǎn)擊相應(yīng)鏈接或二維碼跳轉(zhuǎn)至第三方平臺(tái)后完成投保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我司易捷電商平臺(tái)有時(shí)也會(huì)與其合作發(fā)布相應(yīng)廣告，本期風(fēng)險(xiǎn)提示我們就來(lái)看看電商平臺(tái)與保險(xiǎn)公司開(kāi)展線上保險(xiǎn)合作有哪些法律風(fēng)險(xiǎn)以及如何規(guī)避上述風(fēng)險(xiǎn)。

一、公司及電商平臺(tái)在線上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作中的法律地位

根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)廣告的發(fā)布者是指為廣告主或者廣告經(jīng)營(yíng)者推送或者展示互聯(lián)網(wǎng)廣告，并能夠核對(duì)廣告內(nèi)容、決定廣告發(fā)布的自然人、法人或者其他組織。而廣告需求方平臺(tái)是指整合廣告主需求，為廣告主提供發(fā)布服務(wù)的廣告主服務(wù)平臺(tái)。

由此可見(jiàn)，公司在電商平臺(tái)投放保險(xiǎn)產(chǎn)品鏈接或二維碼的廣告這一行為中，公司為互聯(lián)網(wǎng)廣告發(fā)布者，電商平臺(tái)為廣告需求方平臺(tái)。

二、公司的審核義務(wù)及可能承擔(dān)的法律責(zé)任

根據(jù)《廣告法》第三十四條規(guī)定，廣告經(jīng)營(yíng)者、廣告發(fā)布者應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，建立、健全廣告業(yè)務(wù)的承接登記、審核、檔案管理制度。廣告經(jīng)營(yíng)者、廣告發(fā)布者依據(jù)法律、行政法規(guī)查驗(yàn)有關(guān)證明文件，核對(duì)廣告內(nèi)容。對(duì)內(nèi)容不符或者證明文件不全的廣告，廣告經(jīng)營(yíng)者不得提供設(shè)計(jì)、制作、代理服務(wù)，廣告發(fā)布者不得發(fā)布。可見(jiàn)，廣告發(fā)布者有查驗(yàn)有關(guān)證明文件，核對(duì)廣告內(nèi)容的義務(wù)，應(yīng)要求廣告主提供相關(guān)的證明文件，通過(guò)將廣告內(nèi)容與有關(guān)證明文件進(jìn)行核對(duì)等方式，驗(yàn)證廣告內(nèi)容的真實(shí)性、合法性。

就公司在電商平臺(tái)投放保險(xiǎn)產(chǎn)品鏈接廣告這一行為而言，公司作為前端廣告的發(fā)布者，應(yīng)當(dāng)對(duì)發(fā)布的前端廣告的真實(shí)性、合法性等負(fù)有審查的義務(wù)，而落地頁(yè)（鏈接跳轉(zhuǎn)頁(yè)）的廣告發(fā)布者雖為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，但因與前端廣告具有關(guān)聯(lián)性，公司仍然有義務(wù)將落地頁(yè)的內(nèi)容作為證明文件，結(jié)合其他證明文件一同與前端廣告進(jìn)行核對(duì)，以審核公司所發(fā)布的前端廣告的真實(shí)性、合法性等。如未能履行該審核、查驗(yàn)、登記、核對(duì)等義務(wù)或違反《廣告法》等相關(guān)法律法規(guī)的其他規(guī)定，將可能面臨承擔(dān)如下法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)：

（一）行政責(zé)任

1.未建立管理制度、未對(duì)廣告內(nèi)容進(jìn)行核對(duì)。根據(jù)《廣告法》第六十條規(guī)定，由市場(chǎng)監(jiān)督管理部門(mén)責(zé)令改正，可以處五萬(wàn)元以下的罰款。

2.明知或應(yīng)知廣告虛假仍發(fā)布。根據(jù)《廣告法》第五十五條規(guī)定，由市場(chǎng)監(jiān)督管理部門(mén)沒(méi)收廣告費(fèi)用，并處廣告費(fèi)用三倍以上五倍以下的罰款，廣告費(fèi)用無(wú)法計(jì)算或者明顯偏低的，處二十萬(wàn)元以上一百萬(wàn)元以下的罰款；兩年內(nèi)有三次以上違法行為或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處廣告費(fèi)用五倍以上十倍以下的罰款，廣告費(fèi)用無(wú)法計(jì)算或者明顯偏低的，處一百萬(wàn)元以上二百萬(wàn)元以下的罰款，并可以由有關(guān)部門(mén)暫停廣告發(fā)布業(yè)務(wù)、吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

3.明知或應(yīng)知廣告內(nèi)容表述不準(zhǔn)確仍發(fā)布。根據(jù)《廣告法》第五十九條規(guī)定，對(duì)廣告主處十萬(wàn)元以下的罰款。根據(jù)《上海市市場(chǎng)監(jiān)管局、上海市地方金融監(jiān)管局等九部門(mén)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融廣告監(jiān)管工作的意見(jiàn)》第三（二）條規(guī)定，由市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)依職責(zé)對(duì)相關(guān)廣告活動(dòng)主體進(jìn)行約談告誡、責(zé)令停止發(fā)布、依法處罰；部分廣告違法行為情節(jié)嚴(yán)重的可以暫停廣告發(fā)布業(yè)務(wù)、吊銷(xiāo)廣告發(fā)布登記、吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照；被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，對(duì)違法行為負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起三年內(nèi)不得擔(dān)任公司、企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員。對(duì)查處的典型違法金融廣告案件，市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)將及時(shí)向社會(huì)公告曝光。

（二）民事責(zé)任

1.不能提供廣告主信息、虛假?gòu)V告造成消費(fèi)者損害的。根據(jù)《廣告法》第五十六條規(guī)定，發(fā)布虛假?gòu)V告，欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者，使購(gòu)買(mǎi)商品或者接受服務(wù)的消費(fèi)者的合法權(quán)益受到損害的，由廣告主依法承擔(dān)民事責(zé)任。廣告經(jīng)營(yíng)者、廣告發(fā)布者不能提供廣告主的真實(shí)名稱、地址和有效聯(lián)系方式的，消費(fèi)者可以要求廣告經(jīng)營(yíng)者、廣告發(fā)布者先行賠償。關(guān)系消費(fèi)者生命健康的商品或者服務(wù)的虛假?gòu)V告，造成消費(fèi)者損害的，其廣告經(jīng)營(yíng)者、廣告發(fā)布者、廣告代言人應(yīng)當(dāng)與廣告主承擔(dān)連帶責(zé)任。

2.違反規(guī)定，存在如下侵權(quán)行為的：（1）在廣告中損害未成年人或者殘疾人的身心健康的；（2）假冒他人專利的；（3）貶低其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的商品、服務(wù)的；（4）在廣告中未經(jīng)同意使用他人名義或者形象的；（5）其他侵犯他人合法民事權(quán)益的。根據(jù)《廣告法》第六十八條規(guī)定，依法承擔(dān)民事責(zé)任。

（三）刑事責(zé)任

虛假?gòu)V告罪：根據(jù)《刑法》第二百二十二條，廣告主、廣告經(jīng)營(yíng)者、廣告發(fā)布者違反國(guó)家規(guī)定，利用廣告對(duì)商品或者服務(wù)作虛假宣傳，情節(jié)嚴(yán)重的，處二年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。 三、法律風(fēng)險(xiǎn)防范建議

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品較其他產(chǎn)品有其特殊性，在審查、核對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的廣告時(shí)，不僅要基于《廣告法》《互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法》等一般規(guī)定，也要結(jié)合《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等行業(yè)特別規(guī)定、金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳以及銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行綜合審查。對(duì)此，我們建議如下：

（一）發(fā)布廣告中明確公司不參與保險(xiǎn)交易

由于相關(guān)鏈接是從公司發(fā)布的廣告中跳轉(zhuǎn)至落地頁(yè)，為避免消費(fèi)者誤認(rèn)為公司參與了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易，建議在前端廣告頁(yè)明確公司僅為廣告發(fā)布者，相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括但不限于咨詢、承保、理賠、退保、售后等均由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供，且在發(fā)布的相應(yīng)前端廣告頁(yè)中應(yīng)明確其為廣告。

（二）要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出具相關(guān)承諾

由于公司僅是鏈接式廣告的前端廣告的發(fā)布者，很難對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的真實(shí)性、合法性進(jìn)行確認(rèn)，故建議要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在與公司簽訂書(shū)面廣告發(fā)布合同的基礎(chǔ)上再出具關(guān)于落地頁(yè)所涉保險(xiǎn)產(chǎn)品、內(nèi)容等的真實(shí)性、合法性的承諾函，承諾內(nèi)容包括但不限于對(duì)具備開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)、條件，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品合法合規(guī)、真實(shí)、有效，對(duì)落地頁(yè)為自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售或詳情頁(yè)等均符合《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等相關(guān)規(guī)定等的承諾。

（三）簽訂書(shū)面的廣告發(fā)布合同，明確各方權(quán)利義務(wù)

根據(jù)《廣告法》第三十條的規(guī)定，廣告主、廣告經(jīng)營(yíng)者、廣告發(fā)布者之間在廣告活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)依法訂立書(shū)面合同。為明確各方權(quán)利義務(wù)，也為避免發(fā)生糾紛和應(yīng)對(duì)有關(guān)部門(mén)監(jiān)管的要求，建議公司與相關(guān)符合資質(zhì)要求的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂書(shū)面廣告發(fā)布合同。

（四）依法履行信息審查、廣告核對(duì)義務(wù)

1.對(duì)擬合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)進(jìn)行審查。建議公司在與相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作前，要求該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供與其開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳資質(zhì)相關(guān)的所有證照材料，并就該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否具備開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳的相關(guān)資質(zhì)等進(jìn)行審核。如合作對(duì)象為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的，建議要求其同時(shí)提供相應(yīng)承諾或與保險(xiǎn)公司的委托書(shū)等證明材料，同時(shí)對(duì)于其是否為全國(guó)性的機(jī)構(gòu)要進(jìn)行特別審查，開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種也不得突破承保公司的險(xiǎn)種范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域，業(yè)務(wù)范圍不得超出合作或委托協(xié)議約定的范圍。

2.對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行審查。自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的唯一載體，且該自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)必須由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司設(shè)立，獨(dú)立運(yùn)營(yíng)且享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限。因此，公司在鏈?zhǔn)綇V告正式發(fā)布前要對(duì)該自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的主體資格、是否經(jīng)許可或備案等進(jìn)行審查，并確認(rèn)該落地頁(yè)是否是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

3.對(duì)落地頁(yè)內(nèi)容與發(fā)布廣告進(jìn)行核對(duì)。雖然貴司并非發(fā)布的廣告中落地頁(yè)的廣告發(fā)布者，但仍有義務(wù)基于該落地頁(yè)的內(nèi)容對(duì)所發(fā)布廣告的真實(shí)性、合法性進(jìn)行核對(duì)。由于較難掌控落地頁(yè)的發(fā)布及修改，因此建議在對(duì)落地頁(yè)內(nèi)容進(jìn)行審查核對(duì)時(shí)，及時(shí)通過(guò)截屏等方式進(jìn)行證據(jù)留存，一旦發(fā)生因保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擅自更改落地頁(yè)違反《廣告法》等相關(guān)規(guī)定的情況時(shí)，公司可以以此證明已盡到審查、核對(duì)的義務(wù)。