隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，越來越多的保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)自營平臺開展保險經(jīng)營活動，也越來越注重利用各種互聯(lián)網(wǎng)的渠道推介、宣傳其相關(guān)保險產(chǎn)品。

比如在電商平臺投放帶有保險產(chǎn)品詳情頁面鏈接或二維碼的廣告，由客戶點擊相應(yīng)鏈接或二維碼跳轉(zhuǎn)至第三方平臺后完成投保等保險業(yè)務(wù)。我司易捷電商平臺有時也會與其合作發(fā)布相應(yīng)廣告，本期風險提示我們就來看看電商平臺與保險公司開展線上保險合作有哪些法律風險以及如何規(guī)避上述風險。

一、公司及電商平臺在線上保險業(yè)務(wù)合作中的法律地位

根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)廣告的發(fā)布者是指為廣告主或者廣告經(jīng)營者推送或者展示互聯(lián)網(wǎng)廣告，并能夠核對廣告內(nèi)容、決定廣告發(fā)布的自然人、法人或者其他組織。而廣告需求方平臺是指整合廣告主需求，為廣告主提供發(fā)布服務(wù)的廣告主服務(wù)平臺。

由此可見，公司在電商平臺投放保險產(chǎn)品鏈接或二維碼的廣告這一行為中，公司為互聯(lián)網(wǎng)廣告發(fā)布者，電商平臺為廣告需求方平臺。

二、公司的審核義務(wù)及可能承擔的法律責任

根據(jù)《廣告法》第三十四條規(guī)定，“廣告經(jīng)營者、廣告發(fā)布者應(yīng)當按照國家有關(guān)規(guī)定，建立、健全廣告業(yè)務(wù)的承接登記、審核、檔案管理制度。廣告經(jīng)營者、廣告發(fā)布者依據(jù)法律、行政法規(guī)查驗有關(guān)證明文件，核對廣告內(nèi)容。對內(nèi)容不符或者證明文件不全的廣告，廣告經(jīng)營者不得提供設(shè)計、制作、代理服務(wù)，廣告發(fā)布者不得發(fā)布。可見，廣告發(fā)布者有查驗有關(guān)證明文件，核對廣告內(nèi)容的義務(wù)，應(yīng)要求廣告主提供相關(guān)的證明文件，通過將廣告內(nèi)容與有關(guān)證明文件進行核對等方式，驗證廣告內(nèi)容的真實性、合法性。

就公司在電商平臺投放保險產(chǎn)品鏈接廣告這一行為而言，公司作為前端廣告的發(fā)布者，應(yīng)當對發(fā)布的前端廣告的真實性、合法性等負有審查的義務(wù)，而落地頁（鏈接跳轉(zhuǎn)頁）的廣告發(fā)布者雖為保險機構(gòu)，但因與前端廣告具有關(guān)聯(lián)性，公司仍然有義務(wù)將落地頁的內(nèi)容作為證明文件，結(jié)合其他證明文件一同與前端廣告進行核對，以審核公司所發(fā)布的前端廣告的真實性、合法性等。如未能履行該審核、查驗、登記、核對等義務(wù)或違反《廣告法》等相關(guān)法律法規(guī)的其他規(guī)定，將可能面臨承擔如下法律責任的風險：

（一）行政責任

1.未建立管理制度、未對廣告內(nèi)容進行核對。根據(jù)《廣告法》第六十條規(guī)定，由市場監(jiān)督管理部門責令改正，可以處五萬元以下的罰款。

2.明知或應(yīng)知廣告虛假仍發(fā)布。根據(jù)《廣告法》第五十五條規(guī)定，由市場監(jiān)督管理部門沒收廣告費用，并處廣告費用三倍以上五倍以下的罰款，廣告費用無法計算或者明顯偏低的，處二十萬元以上一百萬元以下的罰款；兩年內(nèi)有三次以上違法行為或者有其他嚴重情節(jié)的，處廣告費用五倍以上十倍以下的罰款，廣告費用無法計算或者明顯偏低的，處一百萬元以上二百萬元以下的罰款，并可以由有關(guān)部門暫停廣告發(fā)布業(yè)務(wù)、吊銷營業(yè)執(zhí)照。

3.明知或應(yīng)知廣告內(nèi)容表述不準確仍發(fā)布。根據(jù)《廣告法》第五十九條規(guī)定，對廣告主處十萬元以下的罰款。根據(jù)《上海市市場監(jiān)管局、上海市地方金融監(jiān)管局等九部門關(guān)于進一步加強金融廣告監(jiān)管工作的意見》第三（二）條規(guī)定，由市場監(jiān)管部門依職責對相關(guān)廣告活動主體進行約談告誡、責令停止發(fā)布、依法處罰；部分廣告違法行為情節(jié)嚴重的可以暫停廣告發(fā)布業(yè)務(wù)、吊銷廣告發(fā)布登記、吊銷營業(yè)執(zhí)照；被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，對違法行為負有個人責任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之日起三年內(nèi)不得擔任公司、企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級管理人員。對查處的典型違法金融廣告案件，市場監(jiān)管部門將及時向社會公告曝光。”

（二）民事責任

1.不能提供廣告主信息、虛假廣告造成消費者損害的。根據(jù)《廣告法》第五十六條規(guī)定，發(fā)布虛假廣告，欺騙、誤導消費者，使購買商品或者接受服務(wù)的消費者的合法權(quán)益受到損害的，由廣告主依法承擔民事責任。廣告經(jīng)營者、廣告發(fā)布者不能提供廣告主的真實名稱、地址和有效聯(lián)系方式的，消費者可以要求廣告經(jīng)營者、廣告發(fā)布者先行賠償。關(guān)系消費者生命健康的商品或者服務(wù)的虛假廣告，造成消費者損害的，其廣告經(jīng)營者、廣告發(fā)布者、廣告代言人應(yīng)當與廣告主承擔連帶責任。

2.違反規(guī)定，存在如下侵權(quán)行為的：（1）在廣告中損害未成年人或者殘疾人的身心健康的；（2）假冒他人專利的；（3）貶低其他生產(chǎn)經(jīng)營者的商品、服務(wù)的；（4）在廣告中未經(jīng)同意使用他人名義或者形象的；（5）其他侵犯他人合法民事權(quán)益的。根據(jù)《廣告法》第六十八條規(guī)定，依法承擔民事責任。

（三）刑事責任

虛假廣告罪：根據(jù)《刑法》第二百二十二條，廣告主、廣告經(jīng)營者、廣告發(fā)布者違反國家規(guī)定，利用廣告對商品或者服務(wù)作虛假宣傳，情節(jié)嚴重的，處二年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。

三、法律風險防范建議

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品較其他產(chǎn)品有其特殊性，在審查、核對與互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品相關(guān)的廣告時，不僅要基于《廣告法》《互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法》等一般規(guī)定，也要結(jié)合《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等行業(yè)特別規(guī)定、金融營銷宣傳以及銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定進行綜合審查。對此，我們建議如下：

（一）發(fā)布廣告中明確公司不參與保險交易

由于相關(guān)鏈接是從公司發(fā)布的廣告中跳轉(zhuǎn)至落地頁，為避免消費者誤認為公司參與了相關(guān)保險產(chǎn)品的交易，建議在前端廣告頁明確公司僅為廣告發(fā)布者，相關(guān)保險業(yè)務(wù)包括但不限于咨詢、承保、理賠、退保、售后等均由保險機構(gòu)提供，且在發(fā)布的相應(yīng)前端廣告頁中應(yīng)明確其為廣告。

（二）要求保險機構(gòu)出具相關(guān)承諾

由于公司僅是鏈接式廣告的前端廣告的發(fā)布者，很難對于保險產(chǎn)品本身的真實性、合法性進行確認，故建議要求保險機構(gòu)在與公司簽訂書面廣告發(fā)布合同的基礎(chǔ)上再出具關(guān)于落地頁所涉保險產(chǎn)品、內(nèi)容等的真實性、合法性的承諾函，承諾內(nèi)容包括但不限于對具備開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)資質(zhì)、條件，對保險產(chǎn)品合法合規(guī)、真實、有效，對落地頁為自營網(wǎng)絡(luò)平臺，保險產(chǎn)品銷售或詳情頁等均符合《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等相關(guān)規(guī)定等的承諾。

（三）簽訂書面的廣告發(fā)布合同，明確各方權(quán)利義務(wù)

根據(jù)《廣告法》第三十條的規(guī)定，廣告主、廣告經(jīng)營者、廣告發(fā)布者之間在廣告活動中應(yīng)當依法訂立書面合同。為明確各方權(quán)利義務(wù)，也為避免發(fā)生糾紛和應(yīng)對有關(guān)部門監(jiān)管的要求，建議公司與相關(guān)符合資質(zhì)要求的保險機構(gòu)簽訂書面廣告發(fā)布合同。

（四）依法履行信息審查、廣告核對義務(wù)

1.對擬合作保險機構(gòu)資質(zhì)進行審查。建議公司在與相關(guān)保險機構(gòu)合作前，要求該保險機構(gòu)提供與其開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)及保險營銷宣傳資質(zhì)相關(guān)的所有證照材料，并就該保險機構(gòu)是否具備開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)及保險營銷宣傳的相關(guān)資質(zhì)等進行審核。如合作對象為保險中介機構(gòu)的，建議要求其同時提供相應(yīng)承諾或與保險公司的委托書等證明材料，同時對于其是否為全國性的機構(gòu)要進行特別審查，開展的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)險種也不得突破承保公司的險種范圍和經(jīng)營區(qū)域，業(yè)務(wù)范圍不得超出合作或委托協(xié)議約定的范圍。

2.對保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺進行審查。自營網(wǎng)絡(luò)平臺是保險機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的唯一載體，且該自營網(wǎng)絡(luò)平臺必須由保險機構(gòu)總公司設(shè)立，獨立運營且享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限。因此，公司在鏈式廣告正式發(fā)布前要對該自營網(wǎng)絡(luò)平臺的主體資格、是否經(jīng)許可或備案等進行審查，并確認該落地頁是否是保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺。

3.對落地頁內(nèi)容與發(fā)布廣告進行核對。雖然貴司并非發(fā)布的廣告中落地頁的廣告發(fā)布者，但仍有義務(wù)基于該落地頁的內(nèi)容對所發(fā)布廣告的真實性、合法性進行核對。由于較難掌控落地頁的發(fā)布及修改，因此建議在對落地頁內(nèi)容進行審查核對時，及時通過截屏等方式進行證據(jù)留存，一旦發(fā)生因保險機構(gòu)擅自更改落地頁違反《廣告法》等相關(guān)規(guī)定的情況時，公司可以以此證明已盡到審查、核對的義務(wù)。