隨著互聯網的不斷發展，越來越多的保險機構依托互聯網自營平臺開展保險經營活動，也越來越注重利用各種互聯網的渠道推介、宣傳其相關保險產品。

比如在電商平臺投放帶有保險產品詳情頁面鏈接或二維碼的廣告，由客戶點擊相應鏈接或二維碼跳轉至第三方平臺后完成投保等保險業務。我司易捷電商平臺有時也會與其合作發布相應廣告，本期風險提示我們就來看看電商平臺與保險公司開展線上保險合作有哪些法律風險以及如何規避上述風險。

一、公司及電商平臺在線上保險業務合作中的法律地位

根據《互聯網廣告管理暫行辦法》相關規定，互聯網廣告的發布者是指為廣告主或者廣告經營者推送或者展示互聯網廣告，并能夠核對廣告內容、決定廣告發布的自然人、法人或者其他組織。而廣告需求方平臺是指整合廣告主需求，為廣告主提供發布服務的廣告主服務平臺。

由此可見，公司在電商平臺投放保險產品鏈接或二維碼的廣告這一行為中，公司為互聯網廣告發布者，電商平臺為廣告需求方平臺。

二、公司的審核義務及可能承擔的法律責任

根據《廣告法》第三十四條規定，“廣告經營者、廣告發布者應當按照國家有關規定，建立、健全廣告業務的承接登記、審核、檔案管理制度。廣告經營者、廣告發布者依據法律、行政法規查驗有關證明文件，核對廣告內容。對內容不符或者證明文件不全的廣告，廣告經營者不得提供設計、制作、代理服務，廣告發布者不得發布。可見，廣告發布者有查驗有關證明文件，核對廣告內容的義務，應要求廣告主提供相關的證明文件，通過將廣告內容與有關證明文件進行核對等方式，驗證廣告內容的真實性、合法性。

就公司在電商平臺投放保險產品鏈接廣告這一行為而言，公司作為前端廣告的發布者，應當對發布的前端廣告的真實性、合法性等負有審查的義務，而落地頁（鏈接跳轉頁）的廣告發布者雖為保險機構，但因與前端廣告具有關聯性，公司仍然有義務將落地頁的內容作為證明文件，結合其他證明文件一同與前端廣告進行核對，以審核公司所發布的前端廣告的真實性、合法性等。如未能履行該審核、查驗、登記、核對等義務或違反《廣告法》等相關法律法規的其他規定，將可能面臨承擔如下法律責任的風險：

（一）行政責任

1.未建立管理制度、未對廣告內容進行核對。根據《廣告法》第六十條規定，由市場監督管理部門責令改正，可以處五萬元以下的罰款。

2.明知或應知廣告虛假仍發布。根據《廣告法》第五十五條規定，由市場監督管理部門沒收廣告費用，并處廣告費用三倍以上五倍以下的罰款，廣告費用無法計算或者明顯偏低的，處二十萬元以上一百萬元以下的罰款；兩年內有三次以上違法行為或者有其他嚴重情節的，處廣告費用五倍以上十倍以下的罰款，廣告費用無法計算或者明顯偏低的，處一百萬元以上二百萬元以下的罰款，并可以由有關部門暫停廣告發布業務、吊銷營業執照。

3.明知或應知廣告內容表述不準確仍發布。根據《廣告法》第五十九條規定，對廣告主處十萬元以下的罰款。根據《上海市市場監管局、上海市地方金融監管局等九部門關于進一步加強金融廣告監管工作的意見》第三（二）條規定，由市場監管部門依職責對相關廣告活動主體進行約談告誡、責令停止發布、依法處罰；部分廣告違法行為情節嚴重的可以暫停廣告發布業務、吊銷廣告發布登記、吊銷營業執照；被吊銷營業執照的公司、企業的法定代表人，對違法行為負有個人責任的，自該公司、企業被吊銷營業執照之日起三年內不得擔任公司、企業的董事、監事、高級管理人員。對查處的典型違法金融廣告案件，市場監管部門將及時向社會公告曝光。”

（二）民事責任

1.不能提供廣告主信息、虛假廣告造成消費者損害的。根據《廣告法》第五十六條規定，發布虛假廣告，欺騙、誤導消費者，使購買商品或者接受服務的消費者的合法權益受到損害的，由廣告主依法承擔民事責任。廣告經營者、廣告發布者不能提供廣告主的真實名稱、地址和有效聯系方式的，消費者可以要求廣告經營者、廣告發布者先行賠償。關系消費者生命健康的商品或者服務的虛假廣告，造成消費者損害的，其廣告經營者、廣告發布者、廣告代言人應當與廣告主承擔連帶責任。

2.違反規定，存在如下侵權行為的：（1）在廣告中損害未成年人或者殘疾人的身心健康的；（2）假冒他人專利的；（3）貶低其他生產經營者的商品、服務的；（4）在廣告中未經同意使用他人名義或者形象的；（5）其他侵犯他人合法民事權益的。根據《廣告法》第六十八條規定，依法承擔民事責任。

（三）刑事責任

虛假廣告罪：根據《刑法》第二百二十二條，廣告主、廣告經營者、廣告發布者違反國家規定，利用廣告對商品或者服務作虛假宣傳，情節嚴重的，處二年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。

三、法律風險防范建議

互聯網保險業務與互聯網保險產品較其他產品有其特殊性，在審查、核對與互聯網保險產品相關的廣告時，不僅要基于《廣告法》《互聯網廣告管理暫行辦法》等一般規定，也要結合《互聯網保險業務監管辦法》等行業特別規定、金融營銷宣傳以及銀保監會相關規定進行綜合審查。對此，我們建議如下：

（一）發布廣告中明確公司不參與保險交易

由于相關鏈接是從公司發布的廣告中跳轉至落地頁，為避免消費者誤認為公司參與了相關保險產品的交易，建議在前端廣告頁明確公司僅為廣告發布者，相關保險業務包括但不限于咨詢、承保、理賠、退保、售后等均由保險機構提供，且在發布的相應前端廣告頁中應明確其為廣告。

（二）要求保險機構出具相關承諾

由于公司僅是鏈接式廣告的前端廣告的發布者，很難對于保險產品本身的真實性、合法性進行確認，故建議要求保險機構在與公司簽訂書面廣告發布合同的基礎上再出具關于落地頁所涉保險產品、內容等的真實性、合法性的承諾函，承諾內容包括但不限于對具備開展互聯網保險業務資質、條件，對保險產品合法合規、真實、有效，對落地頁為自營網絡平臺，保險產品銷售或詳情頁等均符合《互聯網保險業務監管辦法》等相關規定等的承諾。

（三）簽訂書面的廣告發布合同，明確各方權利義務

根據《廣告法》第三十條的規定，廣告主、廣告經營者、廣告發布者之間在廣告活動中應當依法訂立書面合同。為明確各方權利義務，也為避免發生糾紛和應對有關部門監管的要求，建議公司與相關符合資質要求的保險機構簽訂書面廣告發布合同。

（四）依法履行信息審查、廣告核對義務

1.對擬合作保險機構資質進行審查。建議公司在與相關保險機構合作前，要求該保險機構提供與其開展互聯網保險業務及保險營銷宣傳資質相關的所有證照材料，并就該保險機構是否具備開展互聯網保險業務及保險營銷宣傳的相關資質等進行審核。如合作對象為保險中介機構的，建議要求其同時提供相應承諾或與保險公司的委托書等證明材料，同時對于其是否為全國性的機構要進行特別審查，開展的互聯網保險業務險種也不得突破承保公司的險種范圍和經營區域，業務范圍不得超出合作或委托協議約定的范圍。

2.對保險機構自營網絡平臺進行審查。自營網絡平臺是保險機構經營互聯網保險業務的唯一載體，且該自營網絡平臺必須由保險機構總公司設立，獨立運營且享有完整數據權限。因此，公司在鏈式廣告正式發布前要對該自營網絡平臺的主體資格、是否經許可或備案等進行審查，并確認該落地頁是否是保險機構的自營網絡平臺。

3.對落地頁內容與發布廣告進行核對。雖然貴司并非發布的廣告中落地頁的廣告發布者，但仍有義務基于該落地頁的內容對所發布廣告的真實性、合法性進行核對。由于較難掌控落地頁的發布及修改，因此建議在對落地頁內容進行審查核對時，及時通過截屏等方式進行證據留存，一旦發生因保險機構擅自更改落地頁違反《廣告法》等相關規定的情況時，公司可以以此證明已盡到審查、核對的義務。