保險公司怎樣理賠，與交警的責任劃分有關(guān)。

交強險的賠付

根據(jù)平常的經(jīng)驗，在交通事故中造成行人死亡的，機動車方無責的可能性幾乎是沒有。因此，首先保險公司要按有責來賠付交強險的賠償。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，交強險責任限額為12.2萬元，即死亡傷殘賠償11萬元，醫(yī)療費等1萬元，財產(chǎn)損失0.2萬元。只要機動車方有責，無論比例大小，保險公司都會按這一限額進行賠付。

商業(yè)險的賠付

商業(yè)險的賠付要依據(jù)事故責任的劃分，一般情況下全責負責100％，主要責任負責70%，同等責任負責50%，次要責任負責30%。

當然，如果機動車與非機動車碰撞，交警會適當加重機動車的事故責任比例。其次，無論車主承擔什么樣的責任，車主第三者責任保險最高的賠償限額都是100萬。

假定：死者(假設(shè)死者是二三線城市非農(nóng)業(yè)戶口壯年)的損失總額，死亡賠償金80萬，被扶養(yǎng)人生活費6萬，喪葬費2萬，搶救費用2萬，財產(chǎn)損失0.5萬，其他損失2萬，精神損害撫慰金3萬，一共105.5萬。再假定這些損失都符合法律規(guī)定并且有證據(jù)支持。

交強險最多賠償12.2萬（含精神損害撫慰金3萬、搶救費用1萬、喪葬費2萬、財產(chǎn)0.2萬、死亡賠償金和被扶養(yǎng)人生活費6萬），剩余93.3萬。

注意，精神損害撫慰金應(yīng)當優(yōu)先在交強險中考慮，因為這一項，三者險是不包含的。

第一種情況，交警判定機動車全責。這種情況法院一般會判機動車承擔100%的責任。則保險公司三者險會賠償93.3萬。

這樣行人能得到的最多賠償總數(shù)是12.2+93.3=105.5萬。

第二種情況，交警定機動車主責、行人次責。這種情況一般賠償比例80%，則保險公司三者險會賠償93.3x80%=74.64萬。

這樣行人得到保險公司的的賠償是12.2+74.64=86.84萬。

第三種情況，交警定雙方同等責任。一般法院會判機動車承擔60%的責任。則保險公司三者險會賠償93.3x60%=55.98萬。

這樣行人能得到的最多賠償是55.98+12.2=68.18萬。

第四種情況，交警判定行人負主要責任，機動車承擔次要責任。一般法院會判機動車承擔40%的責任。則保險公司三者險會賠償93.3x40%=37.32萬元

這樣行人能得到的賠償37.32+12.2=49.52萬。

第五種很極端的情況，交警判行人全責。

這種情況交強險只會按無責賠償1.21萬。

法院會判機動車承擔10%的比例。（105.5-1.21）x10%=10·429萬。

行人得到的全部賠償是1.21+10.429=11.639萬元。

注意這種情況中的10.429萬元，一般情況下保險公司拒賠，但是經(jīng)法院處理，法院一般會判保險公司賠償。

說明:交警的責任判定，只定雙方責任為全責，主責，同責，次責，無責之一，并不會劃分責任比例，責任比例是法院判定的。如果雙方均為機動車，則上述幾種責任比例一般為100%、70%、50%、30%、0%；如果一方為機動車，另一方為非機動車，則責任比例將機動車一方上浮10%。

以上計算供參考。需要注意的是，保險公司理賠時，多數(shù)情況下會有各種理由列出一些所謂“免賠”，這樣的話賠償就會少（5-25%不等)一些，當事人應(yīng)積極抗辯。既然買了不計免賠，那就應(yīng)當該賠的全賠。

補充一下：交通肇事造成一人以上死亡或者三人以上重傷的，構(gòu)成交通肇事罪，要被判處三年以下有期徒刑。通常，肇事者積極賠償受害方損失，獲得刑事諒解的，一般可從輕判處緩刑，也就是不用坐牢了。

獲得刑事諒解需要單獨支付一筆錢，這筆錢法律沒有規(guī)定標準，完全看雙方協(xié)商一致的結(jié)果。無論多少，這筆錢保險公司是不管的，需要當事人自己付。

建議：交強險-必須買，否則查到了補上并處兩倍罰款。三者險建議一線城市投保200萬，二線城市投保150萬，三線城市投保100萬。與50萬三者險相比，也就多花費三四百元。不計免賠建議買。否則理賠的時候，有10-20%的賠償要自己買單。

有的朋友說，我每年都買保險，但是一直沒出險，是不是虧了。建議不要有這種想法。保險買的是一份保障，小的剮蹭人人都能承擔得起，一旦出現(xiàn)了重傷死亡，不買保險那就是傾家蕩產(chǎn)。

如筆者經(jīng)歷他人造成的一起交通事故，造成一人死亡，一人一級傷殘，總的賠償額300萬左右，按主要責任80%賠償，去了保險公司理賠112萬，還有130萬要兩人分擔。要是沒有保險，這幾個家庭都要賣房子了。112萬的賠償，按每年3500的保費計算，足夠交320年的。

另外，千萬不要買了保險就肆無忌憚。任何時候，最保險的是自己有精湛的駕駛技術(shù)，有良好的遵守交通規(guī)則的習(xí)慣，這些才是救自己命的關(guān)鍵！！

來源：網(wǎng)絡(luò)