1.未約定利息支付標(biāo)準(zhǔn)

自然人之間的借貸關(guān)系往往發(fā)生在熟人之間。由于友誼關(guān)系，雙方經(jīng)常在支付利息的標(biāo)準(zhǔn)上不一致，簽訂貸款合同，并寫借據(jù)。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（2020年第二修正案）（以下簡(jiǎn)稱《民間借貸規(guī)定》）根據(jù)第二十四條第一款的規(guī)定，借款人與借款人未就付息標(biāo)準(zhǔn)達(dá)成一致意見(jiàn)的，貸款人的利息請(qǐng)求權(quán)不予人民法院支持。

2.約定的付息標(biāo)準(zhǔn)不明確

在某些情況下，借款人和借款人僅在合同或借項(xiàng)通知中約定借款人應(yīng)支付利息，但未明確約定利息的支付標(biāo)準(zhǔn)。此時(shí)，貸款人和借款人的主體性質(zhì)決定了貸款人是否可以要求向借款人支付利息。

《民間借貸規(guī)定》第二十四條第二款規(guī)定，貸款人和借款人均為自然人，且利息協(xié)議不明確的，貸款人要求向借款人支付利息，人民法院不予支持；當(dāng)借款人是法人或非自然人的法人組織，且利息協(xié)議不明確時(shí)，貸款人可以要求向借款人支付利息，利息支付的方式根據(jù)交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率等因素確定。

在司法實(shí)踐中，當(dāng)借款人為非自然人時(shí)，如果利息標(biāo)準(zhǔn)不明確，2019年8月20日前的利息一般按照中國(guó)人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算，8月20日后的利息，2019年按每月公布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率計(jì)算。 3.約定的付息標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高

雖然借款人與借款人之間的利息協(xié)議以及借款人履行付息義務(wù)屬于借款人與借款人的意思自治。但是，當(dāng)利率標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高時(shí)，就會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序。近年來(lái)，各種常規(guī)貸款引發(fā)的悲劇層出不窮。貸款人以各種方式增加貸款利息，嚴(yán)重侵犯了借款人的合法權(quán)益。自1991年以來(lái)，我國(guó)對(duì)民間借貸利率上限做出了相關(guān)規(guī)定，并隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不斷調(diào)整。

最高法院于1991年頒布《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》（現(xiàn)無(wú)效）第六條規(guī)定，民間貸款利率可以適當(dāng)高于銀行貸款利率，地方人民法院可以根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率（含本金利率）的四倍。超過(guò)此限制，超出部分的利益不受保護(hù)。

最高法院于2015年頒布《民間借貸規(guī)定》（修訂）第26條規(guī)定，借款人與借款人約定的利率不超過(guò)24%的年利率。貸款人要求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持。借款人與借款人約定的利率超過(guò)年利率36%，超出部分的利息協(xié)議無(wú)效。借款人要求貸款人返還已支付的利息超過(guò)年利率36%的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持。

最高法院于2020年頒布《民間借貸規(guī)定》兩個(gè)修正案都規(guī)定，貸款人要求借款人按照合同約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持，但雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍的除外。

市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率自2019年8月20日起實(shí)施，2015年開(kāi)始生效《民間借貸規(guī)定》在實(shí)施期間，如何應(yīng)對(duì)2020年的市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率《民間借貸規(guī)定》修正前后的適用收斂性？

2020《民間借貸規(guī)定》規(guī)定貸款合同于2020年8月20日前簽訂，合同簽訂至2020年8月19日的利率標(biāo)準(zhǔn)上限按24%執(zhí)行；2020年8月20日至還貸日的利息部分，利率標(biāo)準(zhǔn)上限為合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍。對(duì)于2019年8月20日之前訂立貸款合同的案件，在司法實(shí)踐中，利率標(biāo)準(zhǔn)的上限通常是按照提起訴訟時(shí)一年期貸款市場(chǎng)的報(bào)價(jià)利率的四倍執(zhí)行。

4.借款人提前還款

如果借款人在約定的貸款期限屆滿前還清貸款，是否可以按照約定的貸款期限計(jì)算并收取利息？

金融貸款合同通常規(guī)定提前還款屬于借款人違約。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)往往有一定的安排，其目的是在一定時(shí)間內(nèi)收取固定收益。如果提前還款，按照資金的實(shí)際使用期限計(jì)算并收取利息，金融機(jī)構(gòu)的資本安排將被打破，無(wú)法實(shí)現(xiàn)原來(lái)的預(yù)期收益。

然而，私人借貸不同于金融借貸，貸款人不提供貸款。根據(jù)《民間借貸規(guī)定》根據(jù)第三十條的規(guī)定，除非雙方另有約定，借款人可以提前還款，并根據(jù)實(shí)際貸款期限計(jì)算利息。

5.逾期利息索賠

當(dāng)借款人未能償還貸款時(shí)，貸款人可以《民法典》依照第676條的規(guī)定向借款人追討逾期利息。有一個(gè)協(xié)議。沒(méi)有約定或者約定不明確的，借款人按照什么標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算和收取逾期利息？

根據(jù)《民間借貸規(guī)定》根據(jù)第24條的規(guī)定，利息和逾期利息的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)不一致或不明確的，逾期利息按逾期一年期貸款的市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算；只約定計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)的，逾期利息參照計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

那么，如果沒(méi)有約定的還款期呢？什么時(shí)候應(yīng)該收取逾期利息？根據(jù)《民法典》第675條規(guī)定，貸款人可以隨時(shí)要求借款人在合理期限內(nèi)還款。借款人逾期未償還的，視為逾期，貸款人自期限屆滿之日起開(kāi)始計(jì)收逾期利息。