汽車已經(jīng)走進(jìn)了千家萬(wàn)戶

　　為車輛購(gòu)買合適、齊全的保險(xiǎn)

　　可是一件頭等大事

　　但由此引發(fā)的糾紛可不少

　　案情簡(jiǎn)介

2014年1月15日,趙某駕駛電動(dòng)自行車沿蘇335省道由東向西行駛至海門港新區(qū)地段,與后方同向由被告錢某酒后駕駛的小型轎車發(fā)生相撞,造成受害人趙某死亡及車輛受損的交通事故。本起事故經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定,錢某負(fù)事故主要責(zé)任,受害人趙某負(fù)事故次要責(zé)任。因錢某駕駛的小型轎車(所有權(quán)人為第三人孫某)在某保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn))和機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)及不計(jì)免賠附加險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱商業(yè)三者險(xiǎn)),故趙某的近親屬起訴要求錢某、某保險(xiǎn)公司賠償原告各項(xiàng)損失551058.80元(某保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)限額內(nèi)予以賠償)。

　　訴訟中某保險(xiǎn)公司辯稱,對(duì)事故事實(shí)、責(zé)任認(rèn)定以及肇事車輛在公司投保的事實(shí)沒有異議。因被告錢某系酒后駕駛,屬商業(yè)三者險(xiǎn)免賠范圍,第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中明確酒后駕駛免賠。故對(duì)超出交強(qiáng)險(xiǎn)理賠范圍的金額不予承擔(dān),訴訟費(fèi)不予承擔(dān)。

　　在訴訟中保險(xiǎn)公司未提供證據(jù)證明向投保人孫某提供商業(yè)險(xiǎn)格式條款，也未能證明已就該免責(zé)條款向投保人履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)。

　　一審法院經(jīng)審理查明,事故發(fā)生時(shí)被告錢某血液中乙醇含量為39.9mg/100ml，錢某駕駛的小型轎車行車制動(dòng)合格,喇叭無(wú)法檢測(cè)。一審法院認(rèn)定原告因本事故所致的各項(xiàng)損失為651323.50元。

　　裁判觀點(diǎn)

　　一審法院認(rèn)為,采用格式條款訂立合同的,提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù),并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款。酒后駕車行為雖系作為機(jī)動(dòng)車駕駛員應(yīng)知的違法行為,但并不當(dāng)然對(duì)私法上的民事合同產(chǎn)生影響,更不會(huì)直接導(dǎo)致免除保險(xiǎn)責(zé)任的法律效果。因此,對(duì)于保險(xiǎn)合同所約定的投保人違反法律禁止性條款將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司責(zé)任免除或者減輕的條款,保險(xiǎn)公司仍需負(fù)有提示和明確告知義務(wù)。被告保險(xiǎn)公司未能提供證據(jù)證實(shí)其與投保人孫某簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)提供了商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)條款,且未能證明其已就保險(xiǎn)合同的該免責(zé)條款向投保人孫某履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)。但考慮到酒后駕車的違法性和社會(huì)危害性,應(yīng)適當(dāng)減輕保險(xiǎn)公司對(duì)免除保險(xiǎn)人對(duì)酒駕拒賠免責(zé)條款的提示和明確說(shuō)明義務(wù),保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在商業(yè)三者險(xiǎn)賠償限額內(nèi)對(duì)被告錢某應(yīng)承擔(dān)70%的賠償責(zé)任。

　　聯(lián)佑法域 1、商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)是一種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的義務(wù)就是為投保人可能對(duì)第三者造成的損害責(zé)任買單，保險(xiǎn)人在收取保費(fèi)后，即意味著保險(xiǎn)人承諾愿為投保人車輛可能給第三人造成的損害承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　2、雖保險(xiǎn)公司在“機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款”中規(guī)定駕駛?cè)孙嬀坪笫褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。但因保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款是格式條款，根據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的,該條款不產(chǎn)生效力。酒駕雖是法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形，但不能完全免除保險(xiǎn)人的提示、明確說(shuō)明義務(wù)。本案中何況是保險(xiǎn)人未向投保人交付保險(xiǎn)條款，就更談不上履行提示等義務(wù)了，故法院判決承擔(dān)賠償責(zé)任符合公平原則和法律規(guī)定。

　　3、需要注意的是：酒后駕車行為雖不當(dāng)然對(duì)私法上的民事合同產(chǎn)生影響，更不會(huì)直接導(dǎo)致免除保險(xiǎn)責(zé)任的法律效果，但酒駕是行政違法行為，嚴(yán)重的甚至是犯罪行為，希望大家能遠(yuǎn)離酒駕。

　　法條鏈接

　　《合同法》第三十九條規(guī)定：采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。

　　格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。

　　《保險(xiǎn)法》第十七條 規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同,采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的,保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的,該條款不產(chǎn)生效力。

　　《保險(xiǎn)法》第十九條規(guī)定：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：

　　1、免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的;

　　2、排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

　　(本文由江蘇聯(lián)佑律師事務(wù)所提供)