現(xiàn)實生活中有較多人選擇購買商業(yè)保險來保障個人健康或財產(chǎn)在遭受損害時能及時得到保險金，以備不時之需。然而對于這類保險金，在人民法院強制執(zhí)行程序中能否被強制執(zhí)行用于償還債務(wù)？從以下幾方面進行解讀：

何為商業(yè)保險？

答：商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。商業(yè)保險關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任。 商業(yè)保險都有哪些種類？

答：商業(yè)保險分兩大類，即財產(chǎn)保險和人身保險（人壽保險和健康保險）。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。

法律規(guī)定

根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十二條的規(guī)定人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》第二條的規(guī)定人民法院可以查封、扣押、凍結(jié)被執(zhí)行人占有的動產(chǎn)、登記在被執(zhí)行人名下的不動產(chǎn)、特定動產(chǎn)及其他財產(chǎn)權(quán)..... 法律分析

依照上述法律規(guī)定，個人在購買商業(yè)保險后，其作為被保險人，其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，并在其財產(chǎn)或者人身受到損害時享有保險金請求權(quán)。而保險金作為個人名下所有的其他財產(chǎn)權(quán)，人民法院是有權(quán)對個人商業(yè)保險的保險金采取強制執(zhí)行措施的，以下對人身保險金和財產(chǎn)保險金的強制執(zhí)行進行分析：

1、對個人商業(yè)保險中的人身保險金需要視情形采取強制執(zhí)行措施，因為根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》第五條的規(guī)定......(二)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬所必需的生活費用。當(dāng)?shù)赜凶畹蜕畋Ｕ蠘?biāo)準(zhǔn)的，必需的生活費用依照該標(biāo)準(zhǔn)確定......，人身保險中的保險金具有保障個人生存生活性質(zhì)，且人壽險或者意外險等人身保險金是對受害人及其家屬進行的保障?；谏鼨?quán)高于財產(chǎn)權(quán)的原則，人民法院在對人身保險中的保險金采取強制執(zhí)行措施時應(yīng)保留被執(zhí)行人在該市城市居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)費用，對于超出部分予以強制執(zhí)行。

2、對個人商業(yè)保險中的財產(chǎn)保險金采取強制執(zhí)行措施，這類保險金的財產(chǎn)權(quán)益在法律性質(zhì)上并不具有人身依附性和專屬性，分紅型人壽保險是兼具人身保障和投資理財功能的保險，其雖然是以人的生命和身體為保險標(biāo)的，但保險單本身具有儲蓄性和有價性，其儲蓄性和有價性體現(xiàn)在投保人可通過解除保險合同提取保險單的現(xiàn)金價值。這種保險單的現(xiàn)金價值系基于投保人繳納的保險費所形成，是投保人依法享有的財產(chǎn)權(quán)益，并構(gòu)成投保人的責(zé)任財產(chǎn)。同時，該財產(chǎn)權(quán)益在法律性質(zhì)上并不具有人身依附性和專屬性，也不是被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬所必需的生活物品和生活費用，保險單的現(xiàn)金價值依法可以作為強制執(zhí)行的標(biāo)的。因而根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》的規(guī)定，對于財產(chǎn)權(quán)益在法律性質(zhì)上并不具有人身依附性和專屬性的保險金，人民法院是有權(quán)對該類保險金采取強制執(zhí)行措施，進而人民法院也有權(quán)對個人商業(yè)保險中的財產(chǎn)保險金采取強制執(zhí)行措施。

結(jié)語

對強制執(zhí)行商業(yè)保險的研究和探討，有助于破解執(zhí)行難題。不只是局限于個人的存款、車輛、房產(chǎn)等傳統(tǒng)型財產(chǎn)，對于其他財產(chǎn)類型的及時發(fā)現(xiàn)和處置，如商業(yè)保險、電子貨幣、有價證券等財產(chǎn)，能更好地保障債權(quán)人的合法權(quán)益。