金融消費(fèi)者面臨哪些法律風(fēng)險(xiǎn)

1、我國個(gè)人信用體系尚不完善

我國個(gè)人信用體系建設(shè)尚處于初級(jí)階段，個(gè)人信用意識(shí)比較薄弱，個(gè)體消費(fèi)者未對(duì)違約后果引起充分關(guān)注。

在金融法律制度建設(shè)層面，我國的個(gè)人信用法律制度尚不夠完善。個(gè)人信用歷史記錄的共享和價(jià)值挖掘不足，為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的大規(guī)模開展制造了一定的障礙。

從信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的角度來看，消費(fèi)金融公司的發(fā)展將面臨機(jī)構(gòu)性調(diào)整和信用危機(jī)的挑戰(zhàn)。

2、壞賬率較高，違約風(fēng)險(xiǎn)高

消費(fèi)金融采用靈活的風(fēng)險(xiǎn)模型，產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新將推出更多的無抵押無擔(dān)保產(chǎn)品，屬于高風(fēng)險(xiǎn)高收益業(yè)務(wù)。

大規(guī)模的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)高度依賴打分卡等內(nèi)嵌模型的批量自動(dòng)化審批機(jī)制，容易發(fā)生客戶違約和集體性違約等風(fēng)險(xiǎn)，造成一定的壞賬率。

此外，消費(fèi)金融作為新興業(yè)態(tài)，催收流程和懲罰措施尚不明確，會(huì)給貸款追繳等工作帶來一定困難。

特別是缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的非銀行系消費(fèi)金融公司，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)尚待積累。

3、與銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的融合

對(duì)于銀行系消費(fèi)金融公司，還需關(guān)注消費(fèi)金融與銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的融合問題。消費(fèi)金融創(chuàng)新產(chǎn)品較銀行傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行或金融集團(tuán)需要處理好高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品與低風(fēng)險(xiǎn)低收益金融業(yè)務(wù)的混業(yè)經(jīng)營，處理好傳統(tǒng)與創(chuàng)新產(chǎn)品的關(guān)系，規(guī)避韓國信用卡危機(jī)和美國次貸危機(jī)式的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，消費(fèi)金融公司是協(xié)助構(gòu)建多層次的金融體系的重要組成部分，銀行需要思考消費(fèi)金融業(yè)務(wù)與銀行既有的無抵押貸款業(yè)務(wù)如何差異化生存。

最后，白皮書對(duì)我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提出建議，指出，發(fā)展消費(fèi)金融不但需要清晰的商業(yè)模式，而且需要明確的運(yùn)營模式，此外，風(fēng)險(xiǎn)管控是消費(fèi)金融可持續(xù)性發(fā)展的重點(diǎn)，消費(fèi)金融公司需要根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，從政策、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷、評(píng)分卡工具、審批、帳戶管理、催收、IT系統(tǒng)等各個(gè)方面構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

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