公安部交管局最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，中國機(jī)動(dòng)車保有量已近逼近2億輛。中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)計(jì)，2010年內(nèi)地汽車的年銷量將達(dá)到美國歷史最高水平。我國已經(jīng)開始進(jìn)入汽車時(shí)代。關(guān)于車險(xiǎn)理賠的糾紛由來已久,其中多數(shù)糾紛是由于車主對(duì)保險(xiǎn)公司的承保責(zé)任與實(shí)際理賠產(chǎn)生較大偏差引發(fā)的。也有相當(dāng)數(shù)量的糾紛是由于保險(xiǎn)公司宣傳不夠到位，消費(fèi)者對(duì)于車險(xiǎn)理賠存在認(rèn)知誤區(qū)造成的。

誤區(qū)一、"全險(xiǎn)"就得全賠

許多的車主認(rèn)為，車子只要買了“全險(xiǎn)”，發(fā)生任何交通事故都不會(huì)帶來財(cái)產(chǎn)損失，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)“全賠”。其實(shí)“全險(xiǎn)”并不等于“全賠”。所謂“全險(xiǎn)”包括了車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)及不計(jì)免賠等多個(gè)險(xiǎn)種。“全險(xiǎn)”只是一個(gè)通常情況下的說法，在法律上并不是一個(gè)準(zhǔn)確的概念。盡管“全險(xiǎn)”責(zé)任范圍明顯擴(kuò)大,但不少情形依然不能賠,如發(fā)生人為打砸致車受損、車輛零部件被盜等,保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,這點(diǎn)值得投保車主注意。此外，車子如果在地震中受損、加裝設(shè)備損壞、司機(jī)違章駕駛等，以及汽車自燃、爆胎、發(fā)動(dòng)機(jī)浸水、車身劃痕，保險(xiǎn)公司也是不賠的。只有投保了相應(yīng)的附加險(xiǎn)，才能獲賠。車主知曉了這些情況，既能有效維護(hù)自己權(quán)益，也可相對(duì)減少理賠糾紛。

誤區(qū)二、非4S店不修

車子出險(xiǎn)以后，不是所有的車都得統(tǒng)統(tǒng)到4S店維修的。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款規(guī)定，損壞的機(jī)動(dòng)車在修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。車輛出險(xiǎn)后，有的4S店報(bào)價(jià)工時(shí)費(fèi)嚴(yán)重偏離市場價(jià)格，與其它一類維修企業(yè)價(jià)格差距很大，同時(shí)由于大部分事故中被保險(xiǎn)人仍需要承擔(dān)一部分免賠額，這種情況下，保險(xiǎn)公司就會(huì)要求車主到別的4S店，或者其它能夠提供相同品質(zhì)修理服務(wù)的維修企業(yè)進(jìn)行修理。這樣既是為了維護(hù)廣大投保人的利益，防止投保人為不合理的價(jià)格買單，也是保險(xiǎn)雙方協(xié)商原則的體現(xiàn)，有利于促進(jìn)公平、效率。所以，車主在修理車輛付費(fèi)前應(yīng)先確認(rèn)保險(xiǎn)公司定損金額，發(fā)現(xiàn)價(jià)格有差異應(yīng)盡量要求修理廠協(xié)助確認(rèn)維修金額。假如保險(xiǎn)公司與修理工廠定損金額相差過于懸殊，那就要共同委請第三方評(píng)估，或者向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)投訴，進(jìn)行保險(xiǎn)理賠糾紛快速處理，也可以選擇走司法程序。有的車主不明白這一點(diǎn)，無形中帶來不必要的麻煩，保險(xiǎn)公司也感到很為難。

還有一個(gè)辦法，那就是選擇投保汽車專修廠特約條款，這是車損險(xiǎn)的一個(gè)附加特約條款。目前，全國已有7家保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批復(fù)后，推出了這一特約條款。如果車主選擇了這一條款，車損險(xiǎn)保費(fèi)需要相應(yīng)上浮，國產(chǎn)車上浮10%-30%，進(jìn)口車上浮15%-60%。為了使自己的愛車得到更好的服務(wù)保障，尤其“高檔車”不妨選擇投保“汽車專修廠特約條款”。

誤區(qū)三、受損零件必?fù)Q

最近，某地一位車主的私家車被另一輛汽車所撞，造成私家車的保險(xiǎn)杠和右邊的翼子板受損，保險(xiǎn)公司經(jīng)過查勘，同意更換保險(xiǎn)杠，而對(duì)于翼子板，保險(xiǎn)公司認(rèn)定為輕傷。因?yàn)橹皇禽p微劃傷，如經(jīng)過修復(fù)處理，既不會(huì)妨礙安全性能，也不會(huì)影響外觀視覺，沒有達(dá)到更換的標(biāo)準(zhǔn)，所以，保險(xiǎn)公司不同意更換翼子板，只同意作修復(fù)處理。車主對(duì)此頗有微詞，某報(bào)記者寫出“車損零件只修不換惹爭議”的報(bào)道，被多家網(wǎng)絡(luò)媒體所轉(zhuǎn)載。也引起了當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的關(guān)注，及時(shí)調(diào)閱了現(xiàn)場損失照片，發(fā)覺保險(xiǎn)公司處理無誤，于是交代保險(xiǎn)公司做好車主思想工作，解決好存在的矛盾。

存在類似某地車主上述想法的客戶不在少數(shù)，他們的心情完全可以理解。但是，保險(xiǎn)理賠是有原則的。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款中提到，因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)。如果每個(gè)案件不該賠的都賠，將導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率不合理提高，那其實(shí)是損害了更多人的利益。保險(xiǎn)公司既不惜賠，也不濫賠，正是堅(jiān)持了保險(xiǎn)的宗旨。這個(gè)案例說明，修復(fù)是保險(xiǎn)的基本原則，還沒有被社會(huì)所廣泛接受，保險(xiǎn)公司的宣傳有待進(jìn)一步加強(qiáng)。當(dāng)然，在實(shí)際工作中，安全性能始終是保險(xiǎn)公司的第一考量，對(duì)此，客戶完全可以放心，也應(yīng)該相信。

誤區(qū)四、現(xiàn)場無須保留

保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故以后，根據(jù)條款約定，車主有義務(wù)及時(shí)通知并積極協(xié)助保險(xiǎn)公司到現(xiàn)場查勘、定損，這本來是不存在任何問題的。為什么有的客戶認(rèn)為保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)以后無須保留現(xiàn)場呢?這實(shí)際是對(duì)于有關(guān)部門快速處理道路交通事故辦法的一種誤讀。保險(xiǎn)公司到現(xiàn)場查勘、定損，能夠在第一時(shí)間掌握損失情況，對(duì)于了解事故成因、責(zé)任歸屬，確定損失大小，準(zhǔn)確、合理地計(jì)算和支付賠款十分重要，還可以防止個(gè)別假、騙賠案的發(fā)生。

如果較小的事故發(fā)生在交通要道，為不妨礙交通，車主可將事故車輛撤離到不影響交通的地點(diǎn)，等候保險(xiǎn)公司前來查勘，保險(xiǎn)公司則會(huì)將第二現(xiàn)場視同第一現(xiàn)場。這是保險(xiǎn)公司主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)，一度曾被社會(huì)所誤解，這是需要說明的，

最后，對(duì)于損失較大的案件，在維修結(jié)束出廠之前，有的保險(xiǎn)公司要對(duì)受損車輛進(jìn)行驗(yàn)車及復(fù)勘，客戶對(duì)此不理解，也有的不肯配合，以為是保險(xiǎn)公司在找麻煩。須知，市場上有的維修企業(yè)經(jīng)常將所更換的配件以次充好，用副廠件、拆車件冒充正廠件，甚至對(duì)保險(xiǎn)公司定損時(shí)確定予以更換的配件改作修復(fù)處理。若保險(xiǎn)公司未對(duì)受損車輛進(jìn)行必要的復(fù)勘，那么保險(xiǎn)公司賠款不變，但是被保險(xiǎn)人其實(shí)并沒得到與賠款數(shù)額相一致的補(bǔ)償。所以，保險(xiǎn)公司對(duì)車輛進(jìn)行復(fù)勘其實(shí)是對(duì)被保險(xiǎn)人車輛維修質(zhì)量進(jìn)行確認(rèn)，是對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)益的一種維護(hù)。這一點(diǎn)，保險(xiǎn)消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)知道，并以配合。