2007年3月3日，郭某為自己的營運貨車投保了車損險8萬元，第三者責任險20萬元，車上貨物責任險5萬元，保險期限為2007年3月4日至2008年3月3日。2007年5月8日郭某在為某一家電商場運輸一批價值3萬元的電風扇時，因所行路面塌陷使貨車車體傾覆，造成貨車及車上貨物損失，郭某向保險公司報案，并提出索賠申請。經過保險公司現場勘察，本次事故共造成如下損失：貨車維修費8000元，電風扇完全損毀和貶值部分5000元，因事故發生時路邊行人哄搶的損失3000元，合計16000元。保險公司經過理算，核定賠款金額為10800元，并向被保險人郭某說明了理賠的根據。被保險人郭某認為保險公司核定賠款金額距自己的損失相差過大，保險公司沒有盡到補償義務，于是將保險公司起訴到人民法院。

理賠焦點

郭某認為自己在投保了機動車第三者責任保險基礎上，投保了車上貨物責任這項附加險，符合保險法規定的投保程序，并且在責任起始前足額支付了保險費，完成被保險人的義務理應得到保險人提供的各項服務保障。本保險車輛是因為發生意外事故，致使被保險車輛所載貨物遭受損毀，依法應由保險人承擔損害賠償責任，而保險公司沒有對其所發生的損失給予應有的賠付，是一種嚴重的違約行為，申請法院對其合法權益給予保護。

理賠結論

法院經過法庭調查和認真審理，認為：

1.郭某的貨車屬于營業性質貨車，在保險條款第八條中做了如下規定，保險人在依據本保險合同約定計算賠款的基礎上，按照下列方式免賠，負次要責任的免賠率為5%，負同等責任的免賠8%，負主要責任的免賠10%，負全部責任或單方肇事事故的免賠率為15%，本次事故的車損部分8000元屬于單方肇事情況，免賠15%符合相關規定。

2.對于本次事故所造成的所載貨物的全損和貶值金額計5000元，是依照車上貨物責任保險條款第四條賠償處理的規定，被保險人索賠時，應提供運單、起運地貨物價格證明等相關單據。保險人在責任限額內按起運地價格計算賠償，每次賠償實行20%的免賠率。

3.本次事故中發生的因路人哄搶所產生的損失3000元，不在保險公司所應承擔的責任之內，在車上貨物責任保險條款第二條責任免除中規定，在事故發生時因偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質造成的貨物損失不屬于保險責任。

法院最終判定保險公司勝訴，依據法院判決結果，保險公司支付被保險人賠款：貨車損失6800元;車載貨物損失4000元，共計10800元。

本案點評