保險(xiǎn)公司能否以車輛未年檢為由拒絕賠償？

國家對機(jī)動車實(shí)施強(qiáng)制安全檢測，目的是保證機(jī)動車質(zhì)量符合安全技術(shù)要求，防止機(jī)動車存在安全隱患，如果未年檢的機(jī)動車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司能否以此為由拒絕賠償?

　裁判規(guī)則

　　1.車輛未年檢與交通事故的發(fā)生無因果關(guān)系的，保險(xiǎn)公司不能拒賠——張某與某保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案

　　案例要旨：行為人駕駛的車輛未年檢與保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有因果關(guān)系的，保險(xiǎn)公司不能以事故車輛未年檢而拒絕理賠。

　　2.保險(xiǎn)公司以非營運(yùn)機(jī)動車未按時(shí)年檢為由提出不在商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任的，法院不予支持——李某訴陸某、平安保險(xiǎn)上海分公司機(jī)動車交通事故責(zé)任糾紛案

　　案例要旨：2014年9月1日起，公安部、國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫總局聯(lián)合下令試行新注冊非營運(yùn)小微型機(jī)動車6年內(nèi)免年檢制度。保險(xiǎn)公司以機(jī)動車未按時(shí)年檢為由提出不在商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任的抗辯，不應(yīng)被采納。

　　(案號：(2016)滬71民終20號)

　　3.保險(xiǎn)事故系投保車輛未按規(guī)定年檢車輛性能不合格所致，保險(xiǎn)公司可拒賠商業(yè)三者險(xiǎn)——戴天福訴陳春火、王銳、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司龍巖中心支公司機(jī)動車交通事故責(zé)任糾紛案

　　案例要旨：被保險(xiǎn)車輛未按期年檢，在保險(xiǎn)期間發(fā)生交通事故，如保險(xiǎn)事故的發(fā)生系投保車輛未按規(guī)定年檢車輛性能不合格所致，保險(xiǎn)公司可依保險(xiǎn)合同的約定拒賠商業(yè)三者險(xiǎn);如投保車輛未年檢并非有效促成出險(xiǎn)事故發(fā)生的原因，則保險(xiǎn)公司仍應(yīng)在商業(yè)三者險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。(審理法院：福建省龍巖市中級人民法院，來源：福建審判參閱案例2015.02)

　　4.保險(xiǎn)公司不能拒賠明知沒有年檢而承保的機(jī)動車——丁永庶訴林洪、廣東省汕頭市澄海區(qū)金科電子玩具有限公司、中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司汕頭市澄海支公司保險(xiǎn)糾紛案

　　案例要旨：被保險(xiǎn)機(jī)動車在投保時(shí)已連續(xù)幾年沒有按照規(guī)定進(jìn)行檢驗(yàn)，保險(xiǎn)公司沒有對該車的情況進(jìn)行審核，也未盡到明確的提示、說明義務(wù)，接受其投保，從而導(dǎo)致依據(jù)雙方簽訂的第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款第六條第十款的規(guī)定，投保人在交付保險(xiǎn)費(fèi)后無法得到任何賠償。發(fā)生交通事故后，保險(xiǎn)公司主張根據(jù)該合同規(guī)定不承擔(dān)賠償責(zé)任顯失公平，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。(審理法院：廣東省汕頭市中級人民法院，來源：《人民司法·案例》 2012年第2期)

　　機(jī)動車未年檢仍應(yīng)予以賠償?shù)姆ɡ斫馕?/p>

　　發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)事故車輛未按規(guī)定進(jìn)行年檢，關(guān)于設(shè)置保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條款可從兩個角度考察。

　　從保險(xiǎn)公司的角度看，該免責(zé)條款是對投保人權(quán)利的一種限制，機(jī)動車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人通過附加“按照規(guī)定辦理安全技術(shù)檢測手續(xù)”的義務(wù)限制被保險(xiǎn)人的權(quán)利，其本意應(yīng)當(dāng)是減少存在安全隱患的保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故從而增加自身的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn);從國家強(qiáng)制機(jī)動車安全檢測的角度考察，設(shè)立機(jī)動車強(qiáng)制檢測的目的是保證通行機(jī)動車質(zhì)量符合安全技術(shù)要求，防止存在安全隱患的機(jī)動車上路通行對他人造成損害。因此，現(xiàn)行機(jī)動車管理規(guī)定，車輛每次檢驗(yàn)合格后過了一個存續(xù)期，就需到公安機(jī)關(guān)再進(jìn)行年檢。

　　誠然，機(jī)動車未按照規(guī)定及時(shí)進(jìn)行年檢會增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，但也不必然表示機(jī)動車一定存在安全隱患，故保險(xiǎn)免責(zé)條款的設(shè)置應(yīng)當(dāng)公平合理。所設(shè)置的保險(xiǎn)免責(zé)條款應(yīng)包括兩方面的免責(zé)事由：一是發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動車未按規(guī)定檢驗(yàn)，二是發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動車檢驗(yàn)不合格。從保險(xiǎn)精算基礎(chǔ)考察，機(jī)動車檢驗(yàn)不合格顯然會大大增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，保險(xiǎn)人將其作為免責(zé)事由具有合理性。但對于機(jī)動車未按規(guī)定檢驗(yàn)而言，因?yàn)闄C(jī)動車未按規(guī)定檢驗(yàn)并不一定增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，故將其作為免責(zé)事由有以偏概全、矯枉過正之嫌，應(yīng)當(dāng)對其適用加以合理的限縮。

　　具體而言，確定保險(xiǎn)人是否免責(zé)應(yīng)以保險(xiǎn)免責(zé)條款的規(guī)定為基礎(chǔ)，結(jié)合機(jī)動車未按規(guī)定檢驗(yàn)是否明顯增加了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率為標(biāo)準(zhǔn)加以衡量。如果公安機(jī)關(guān)在事故發(fā)生后經(jīng)檢測認(rèn)定車輛發(fā)生事故前存在安全隱患，則保險(xiǎn)人可依據(jù)該項(xiàng)免責(zé)條款拒賠;反之，如果公安機(jī)關(guān)在事故發(fā)生后經(jīng)檢測認(rèn)定車輛發(fā)生事故前并不存在安全隱患，則保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。(摘自《道路交通事故責(zé)任糾紛典型案例精析》，夏克勤主編，人民法院出版社2017年版)

　　來源：法律一講堂