
保險利益與投保有什么關系嗎
投保人對下列人員具有保險利益:
(1)本人;
(2)配偶、子女、父母;
(3)前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬;
(4)與投保人有勞動關系的勞動者。
除上面的規定外,被保險人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對被保險人具有保險利益。
所謂保險利益,指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的經濟利益。保險利益產生于技保人或被保險人與保險標的之間的一定聯系,它是投保人或被保險人可以向保險公司投保的利益,體現了投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經濟上的利害關系,即投保人或被保險人因保險標的發生保險事故而受損失,因保險標的未發生風險事故而受益。對保險標的具有保險利益,是投保的前提條件。
我國《保險法》規定,投保人應當對保險標的具有保險利益,投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。規定保險利益原則的意義在于防止將保險變成賭博,預防道德危險,確定保險賠償范圍。根據保險原理和實務,財產保險的保險利益在保險合同訂立時可以不存在,但保險事故發生時必須存在;而人壽保險的保險利益則必須在合同成立時就存在,至于合同成立后,投保人是否失去保險利益,對投保人、被保險人或受益人在保險合同項下的權利原則上沒有影響。
對保險標的具有保險利益,是投保的前提條件。規定保險利益原則的意義在于遏制賭博行為的發生,防止道德風險的發生。
原《保險法》第12條規定:“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。”此條未考慮被保險人這一重要主體與保險利益的關系,也未明確具有保險利益的時間限制,實踐中帶來了一些爭議。
2009年修訂的《保險法》第12條對關于保險利益的規定作了明顯修訂:“人身保險的投保人在保險合同訂立時,對被保險人應當具有保險利益。財產保險的被保險人在保險事故發生時,對保險標的應當具有保險利益。“自此,明確了考察是否具有保險利益應當區分人身保險和財產保險,二者時間上的要求有所不同。
《保險法》規定,在財產保險合同中,保險標的的毀損滅失直接影響投保人的經濟利益視為投保人對該保險標的具有保險利益。
《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(二)》第1條規定:“財產保險中,不同投保人就同一保險標的分別投保,保險事故發生后,被保險人在其保險利益范圍內依據保險合同主張保險賠償的,人民法院應予支持。”
《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(二)》第2條規定:“第二條人身保險中,因投保人對被保險人不具有保險利益導致保險合同無效,投保人主張保險人退還扣減相應手續費后的保險費的,人民法院應予支持。
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