貸款逾期計(jì)算規(guī)則(貸款逾期如何計(jì)算)

      2023-06-06 17:01發(fā)布

      貸款逾期計(jì)算規(guī)則

      你好,民間借貸在現(xiàn)實(shí)生活中是非常的常見(jiàn)的,大家多民間借貸的相關(guān)知識(shí)也是有一定了解的,但是民間借貸期內(nèi)及逾期利息怎么計(jì)算?大家不是特別的了解,接下來(lái)為您總結(jié)了相關(guān)的法律知識(shí),為您分析,供您參考,希望可以幫助到您。

      一、民間借貸期內(nèi)利息
      1、雙方約定利息
      法院對(duì)約定的利息認(rèn)定與處理如下,年利率在低于24%區(qū)間,法院支持;在24%-36%區(qū)間,法院處于中立地位,如果當(dāng)事人自愿支付,后悔想要回法院不會(huì)支持,反之,如果出借人索要此部分利息,法院也不會(huì)支持,通俗點(diǎn)理解就是“給了別想要回,不給也別想要”;超過(guò)紅線36%,法院的強(qiáng)硬態(tài)度便立刻閃現(xiàn),即不論何種情形,一律不予支持。

      參考法條:
      具體參見(jiàn)《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱‘規(guī)定’)相關(guān)法條:
      第二十六條 “借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%,出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。
      借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%,超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。
      借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。

      第二十八條 “借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證,如果前期利率沒(méi)有超過(guò)年利率24%,重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金;超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。
      約定的利率超過(guò)年利率24%,當(dāng)事人主張超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的,人民法院應(yīng)予支持。

      按前款計(jì)算,借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和,不能超過(guò)最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù),以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。
      出借人請(qǐng)求借款人支付超過(guò)部分的,人民法院不予支持。

      第三十二條 “借款人可以提前償還借款,但當(dāng)事人另有約定的除外。
      借款人提前償還借款并主張按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息的,人民法院應(yīng)予支持。

      2、雙方?jīng)]有約定利息
      1)沒(méi)有約定利息,出借人主張期內(nèi)利息,不被法院支持。

      2)借款人自愿支付,后又反悔以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蠓颠€的,不超過(guò)年利率36%部分的利息,法院均不支持;超過(guò)36%紅線部分利息法院始終支持返還。

      參考法條:
      ‘規(guī)定’第二十五條第一款 “借貸雙方?jīng)]有約定利息,出借人主張支付借期內(nèi)利息的,人民法院不予支持。

      第三十一條 “沒(méi)有約定利息但借款人自愿支付,或者超過(guò)約定的利率自愿支付利息或違約金,且沒(méi)有損害國(guó)家、集體和第三人利益,借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的,人民法院不予支持,但借款人要求返還超過(guò)年利率36%部分的利息除外。

      3、雙方約定不明
      1)自然人之間約定不明,法院不支持期內(nèi)利息。

      2)除自然人之間借貸外,自然人、法人、其他組織之間及其相互之間借貸,利息約定不明的,法院應(yīng)綜合考慮交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素來(lái)確定利息,也就是由法院認(rèn)定最后的利息,一般按照銀行同期貸款利率計(jì)算利息。

      參考法條:
      ‘規(guī)定’第二十五條第二款 “自然人之間借貸對(duì)利息約定不明,出借人主張支付利息的,人民法院不予支持。
      除自然人之間借貸的外,借貸雙方對(duì)借貸利息約定不明,出借人主張利息的,人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容,并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息。

      二、民間借貸逾期利息
      1、約定逾期利息
      民事主體之間的活動(dòng),始終遵循“有約從約”的基本原則,如果借貸雙方之間對(duì)逾期利息一并做了明確約定,只要不超過(guò)年息24%,依據(jù)約定計(jì)算即可。

      參考法條:
      ‘規(guī)定’第二十九條第一款 “借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的,從其約定,但以不超過(guò)年利率24%為限。

      2、沒(méi)有約定或約定不明
      此處請(qǐng)注意,即使借期內(nèi)未約定利息,但是絲毫不影響主張逾期利息,雖說(shuō)民間借貸只要有證據(jù)當(dāng)事人自己便可以搞定,但是不同的訴訟請(qǐng)求導(dǎo)致的最終訴訟結(jié)果會(huì)千差萬(wàn)別,而這里便是律師可以閃亮發(fā)揮的一處:
      1)雙未約,即借期內(nèi)與逾期均未約定,法院基本支持按同期銀行貸款利率計(jì)算逾期利息。

      2)單未約,即只約定借期內(nèi)利率,這也是很常見(jiàn)的民間借貸方式。
      此時(shí),完全可以比照借期內(nèi)利率主張逾期利率。

      另外,此處需要補(bǔ)充說(shuō)明的是,不論你以何種理由和名目主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用,總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分,法院不予支持。
      見(jiàn)過(guò)很多起訴書(shū),像拉清單一樣列舉出眾多訴訟請(qǐng)求,建議專業(yè)的律師還是依據(jù)法律規(guī)定,對(duì)法院根本不會(huì)支持的訴訟請(qǐng)求,向當(dāng)事人預(yù)先釋明,而對(duì)有機(jī)會(huì)爭(zhēng)取的權(quán)利則要‘錙銖必較’,堅(jiān)持到底,只有這樣,才是真正被當(dāng)事人從心底認(rèn)可的盡職盡責(zé)的律師。

      參考法條:
      ‘規(guī)定’第二十九條第二款 “未約定逾期利率或者約定不明的,人民法院可以區(qū)分不同情況處理:
      (一)既未約定借期內(nèi)的利率,也未約定逾期利率,出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的,人民法院應(yīng)予支持;
      (二)約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率,出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的,人民法院應(yīng)予支持。

      第三十條 “出借人與借款人既約定了逾期利率,又約定了違約金或者其他費(fèi)用,出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用,也可以一并主張,但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分,人民法院不予支持。

      三、遲延履行判決期間的債務(wù)利息
      梳理完民間借貸期內(nèi)利息與逾期利息的計(jì)算,關(guān)聯(lián)的還有一些重要問(wèn)題,實(shí)踐中實(shí)際還款日期往往會(huì)穿透借期內(nèi)外、法院生效判決(仲裁裁決)指定的履行期間直至遲延履行等:
      分界點(diǎn)是法院生效判決確定的履行期限屆滿之日,之前的利息為一般債務(wù)利息,即生效法律文書(shū)中確定的利息,之后為遲延履行期間的債務(wù)利息,包括遲延履行期間的一般債務(wù)利息和加倍部分債務(wù)利息兩部分。
      根據(jù)最高人民法院《關(guān)于執(zhí)行程序中計(jì)算遲延履行期間的債務(wù)利息適用法律若干問(wèn)題的解釋》(以下簡(jiǎn)稱‘解釋’)中規(guī)定,加倍部分債務(wù)利息采用單獨(dú)的計(jì)算方法,與一般債務(wù)利息的計(jì)算沒(méi)有關(guān)系。
      通俗地講,就是兩者“各算各的,互不影響”。
      具體而言,一般債務(wù)利息根據(jù)生效法律文書(shū)確定的基數(shù)、起止時(shí)間、利率等計(jì)算(當(dāng)然如果是合法約定的債務(wù)利息法院一般會(huì)直接支持);計(jì)算加倍部分債務(wù)利息則應(yīng)根據(jù)‘解釋’規(guī)定的方法計(jì)算,同時(shí)要注意加倍部分債務(wù)利息的基數(shù)不包含遲延履行期間開(kāi)始前的一般債務(wù)利息,應(yīng)按債務(wù)人尚未清償?shù)纳Х晌臅?shū)確定的除一般債務(wù)利息之外的金錢(qián)債務(wù)計(jì)算,即以未付清的借款本金作為基數(shù)。

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      貸款逾期天數(shù)計(jì)算

      從次曰開(kāi)始計(jì)算

      貸款逾期利息法律規(guī)定

      根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問(wèn)題的通知》:
      第三條、關(guān)于罰息利率問(wèn)題。
      逾期貸款(借款人未按合同約定日期還款的借款)罰息利率由現(xiàn)行按日萬(wàn)分之二點(diǎn)一計(jì)收利息,改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%-50%。

      借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率,由現(xiàn)行按日萬(wàn)分之五計(jì)收利息,改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收50%-100%。

      對(duì)逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款,從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起,按罰息利率計(jì)收利息,直至清償本息為止。
      對(duì)不能按時(shí)支付的利息,按罰息利率計(jì)收復(fù)利。

      擴(kuò)展資料:
      逾期貸款利息計(jì)算的方式主要包括兩種:
      一是按合同期內(nèi)利率約定計(jì)收。
      借款合同約定的履行期限內(nèi),借款方支付利息的利率,只要不違反人民銀行有關(guān)金融機(jī)構(gòu)貸款利率上下限的規(guī)定,其中民間借貸不高于銀行貸款利率的4倍,便可按其利率約定計(jì)算逾期貸款的逾期利息。

      二是按照人民銀行的有關(guān)規(guī)定計(jì)算利息。
      這種計(jì)息方式,對(duì)借款合同履行期內(nèi)的貸款利率仍然遵照原約定,遇利率調(diào)整不分段計(jì)息,對(duì)于逾期后的貸款利率則按人民銀行確定的不同時(shí)期所調(diào)整的利率,采取分段計(jì)息的辦法計(jì)算逾期利息,在收取逾期利息的同時(shí),按一定比例加收罰息。

      或按人民銀行確定的逾期貸款罰息利率,隨罰息調(diào)整分段計(jì)算罰息。
      同時(shí),對(duì)合同履行期內(nèi)和逾期后的貸款采取按季結(jié)息(其中一年內(nèi)短期貸款還可按月結(jié)息),每季結(jié)息日為季末月20日,對(duì)于借款人不能按期支付利息的,其利息計(jì)算復(fù)利。

      上述兩種計(jì)息方式中,民間借貸一般適用前一種,后一種計(jì)息方式中的復(fù)利計(jì)收不適用民間借貸。
      銀行借款合同一般適用后一種,對(duì)前一種計(jì)息方式,法律并未禁止。

      參考資料來(lái)源:百科-逾期貸款利息

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