逾期與不良貸款-逾期與不良貸款的關系

《不良貸款認定暫行辦法》
　　為了完善不良貸款的認定標準，規范認定程序，加強對不良貸款的監控，中國人民銀行制定了《不良貸款認定暫行辦法》，現印發給你們，請遵照執行。

　　請中國人民銀行各分支行將本辦法轉發轄內的城市商業銀行、城市信用社、農村信用社及其聯社、信托投資公司、財務公司及融資租賃公司。

　　特此通知。

　　第一章 總 則

　　第一條 為規范不良貸款的認定標準和程序，加強對信貸資產質量的監控，防范和化解信貸風險，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》等法律法規，制定本辦法。

　　關聯資料：憲法法律共2部部委規章共1部

　　第二條 本辦法適用于國有獨資商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行辦理的境內各項授信業務，包括本外幣貸款，境外籌資轉貸款，信用證、銀行承兌匯票、擔保等表外授信業務，以及由商業銀行承擔風險的其他信貸業務。
政策性銀行和其他經營信貸業務的金融機構可參照本辦法執行。

　　第三條 本辦法所稱不良貸款指《貸款通則》中規定的逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款(簡稱“一逾兩呆”)。

　　關聯資料：部委規章共1部

　　第二章 不良貸款的劃分標準

　　第四條 《貸款通則》中“一逾兩呆”的劃分標準是認定不良貸款的基本標準，商業銀行必須嚴格遵守。

　　關聯資料：部委規章共1部

　　第五條 逾期(含展期后逾期)90天以內的不良貸款，列為催收貸款，在逾期貸款項下單獨統計和上報。

　　第六條 信用證、銀行承兌匯票及擔保等表外業務項下的墊付款項，從墊付日起納入不良貸款核算，并按“一逾兩呆”的認定標準進行分類。

　　第七條 貸款雖未逾期，或逾期未滿規定年限，但有下列情況之一，應列入呆滯貸款：
　　(一)借款人被依法撤消、關閉、解散，并終止法人資格；
　　(二)借款人雖未依法終止法人資格，但生產經營活動已停止，借款人已名存實亡；
　　(三)借款人的經營活動雖未停止，但產品無市場，企業資不抵債，虧損嚴重并瀕臨倒閉。

　　第八條 按第七條規定列入呆滯貸款后，經確認已無法收回的貸款，列入呆賬貸款。

　　第九條 貸款到期(含展期后到期)后未歸還，又重新貸款用于歸還部分或全部原貸款的，應依據借款人的實際還款能力認定不良貸款。
對同時滿足下列四項條件的，應列為正常貸款：
　　(一)借款人生產經營活動正常，能按時支付利息；
　　(二)重新辦理了貸款手續；
　　(三)貸款擔保有效；
　　(四)屬于周轉性貸款。

　　第三章 不良貸款的認定

　　第十條 不良貸款必須按照規范的程序嚴格認定，以保證不良貸款數據的真實可靠。

　　第十一條 商業銀行對不良貸款的認定應遵循“本級負責、分類認定、超限核準、歸口管理、檢查評價”的原則。

　　(一)本級負責指本級直接經營的貸款，由本級認定并對本級認定的結果負最終責任；
　　(二)分類認定指對逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，按不同程序分別認定；
　　(三)超限核準指對超過本級認定權限的要報上級行核準，核準行行長對認定結果負最終責任；
　　(四)歸口管理指認定工作的組織實施，由信貸風險管理部門統一負責；
　　(五)檢查評價指稽審部門應對不良貸款認定標準和程序的執行情況進行檢查和評價。

　　第十二條 對符合本辦法第九條規定應列入正常貸款的，應由信貸經營部門提出書面意見，信貸風險管理部門審核，報其主管行長核準后，由會計部門辦理轉賬手續。

　　第十三條 對逾期貸款，應在貸款到期的次日，由電腦系統自動或由會計部門轉入逾期貸款科目；對呆滯貸款，應在逾期貸款滿規定年限的次日，由電腦系統自動或由會計部門轉入呆滯貸款科目。

　　第十四條 對貸款未逾期或逾期貸款未到規定年限需轉入呆滯貸款的，應由信貸經營部門提出書面意見，信貸風險管理部門審核，并會同財會部門共同認定，報其主管行長核準后，由會計部門轉入呆滯貸款科目。

　　第十五條 對呆賬貸款，應由信貸經營部門提出書面意見，信貸風險管理部門審核，并會同財會部門共同認定，報行長辦公會或風險管理委員會集體審議決定后，由會計部門轉入呆賬貸款科目。

　　第四章 不良貸款的統計與分析

　　第十六條 商業銀行應按照及時、準確、全面的原則統計和上報不良貸款。

　　第十七條 不良貸款統計數字的來源，應以會計部門轉入“一逾兩呆”會計科目核算的數字為依據。
會計報表與統計報表的數據必須一致。

　　第十八條 商業銀行各分支機構不得高估或低估不良貸款，嚴禁各級行行長或其他任何人以任何方式、任何理由虛報或瞞報不良貸款。

http://www.lawyee.net/Act/Act_Display.asp?RID=41303

最后采用和國外商業銀行信貸制度借鑒和對比的方法，對國有商業銀行的信貸管理制度改革提出了一些意見和建議。

不良貸款是指出現違約的貸款。
一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。
銀行在確定不良貸款已無法收回時，應從利潤中予以注銷。
預期貸款無法收回但尚未確定時，則應在帳面上提列壞帳損失準備。

國有商業銀行不良貸款對策及信貸管理制度研究
資產的特點和形成原因進行了比較全面的闡述，通過對上市前的工商銀行不良資產的特點和信貸制度的深入分析，闡明了建立完善的信貸制度是控制不良貸款增長的主要手段和措施。
最后采用和國外商業銀行信貸制度借鑒和對比的方法，對國有商業銀行的信貸管理制度改革提出了一些意見和建議。

1.我國國有商業銀行不良貸款的現狀分析
1.1我國國有商業銀行不良貸款基本概念
不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。

我國曾經將不良貸款定義為呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款（即一逾兩呆）的總和。
我國自2002年全面實行貸款五級分類制度，該制度按照貸款的風險程度，將銀行信貸資產分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失。
不良貸款主要指次級、可疑和損失類貸款。

1.2我國商業銀行不良貸款估算
我國國有商業銀行在降低不良貸款上的確下了不少功夫，如嘗試制定嚴格的信貸管理制度，信貸業務的完全程序化改革，規定降低不良貸款的指標等。
但是國有商業銀行的不良資產仍嚴重偏高,尤其四大國有銀行為最。
2004年，主要商業銀行不良貸款余額減少3946億元，下降4.56個百分點，已降至13.2％。
這個比例已經遠遠高出世界銀行業的平均水平, 銀行體系的不良貸款余額和比率仍處于高位，不僅已超過《巴塞爾協議》的要求，而且與國際先進銀行不良貸款比率應保持在5％以下的要求相去甚遠。

1、逾期罰息：逾期之后會產生利息，如果要恢復逾期，需要連本金和手續費一起繳納，才會恢復。
一天萬分之五，一萬元一天5元。

　　2、降低芝麻信用分：不僅自己的芝麻信用分會受到影響，還會牽連親屬朋友芝麻分，個人信譽也會降低，芝麻信用分低于600。

3、造成不良信用記錄：花唄逾期還款影響芝麻信用分，進而影響個人信用記錄，現在支付寶芝麻信用分已經成為8大征信機構之一
4、影響貸款和申卡：由于信用記錄不良，貸款買房買車都會產生很大影響，可能銀行分期的利息也由于你的信用記錄不良而要產生更多的費用。
再次申請信用卡可能會很難，就算審批下來，額度可能也會很低
　　5、重則起訴責罰：花唄逾期還款輕則額度降低，重則起訴！花唄逾期不還款嚴重的話可能會被起訴，就像信用卡惡意透支一樣，可能變成信用卡詐騙罪，如果還不還款如果你還是不還的話，有可能會被移交公安機關哦。

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