1.安全電子支付的法律法規

第一條為規范和引導電子支付的健康發展，保障當事人的合法權益，防范支付風險，確保銀行和客戶資金的安全，制定本指引。

第二條電子支付是指單位、個人（以下簡稱客戶）直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。 電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。

境內銀行業金融機構（以下簡稱銀行）開展電子支付業務，適用本指引。 第三條銀行開展電子支付業務應當遵守國家有關法律、行政法規的規定，不得損害客戶和社會公共利益。

銀行與其他機構合作開展電子支付業務的，其合作機構的資質要求應符合有關法規制度的規定，銀行要根據公平交易的原則，簽訂書面協議并建立相應的監督機制。 第四條客戶辦理電子支付業務應在銀行開立銀行結算賬戶（以下簡稱賬戶），賬戶的開立和使用應符合《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》、《境內外匯賬戶管理規定》等規定。

第五條電子支付指令與紙質支付憑證可以相互轉換，二者具有同等效力。 第六條本指引下列用語的含義為： （一）“發起行”，是指接受客戶委托發出電子支付指令的銀行。

（二）“接收行”，是指電子支付指令接收人的開戶銀行；接收人未在銀行開立賬戶的，指電子支付指令確定的資金匯入銀行。 （三）“電子終端”，是指客戶可用以發起電子支付指令的計算機、電話、銷售點終端、自動柜員機、移動通訊工具或其他電子設備。

第二章電子支付業務的申請 第七條銀行應根據審慎性原則，確定辦理電子支付業務客戶的條件。 第八條辦理電子支付業務的銀行應公開披露以下信息： （一）銀行名稱、營業地址及聯系方式； （二）客戶辦理電子支付業務的條件； （三）所提供的電子支付業務品種、操作程序和收費標準等； （四）電子支付交易品種可能存在的全部風險，包括該品種的操作風險、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞等； （五）客戶使用電子支付交易品種可能產生的風險； （六）提醒客戶妥善保管、使用或授權他人使用電子支付交易存取工具（如卡、密碼、密鑰、電子簽名制作數據等）的警示性信息； （七）爭議及差錯處理方式。

第九條銀行應認真審核客戶申請辦理電子支付業務的基本資料，并以書面或電子方式與客戶簽訂協議。 銀行應按會計檔案的管理要求妥善保存客戶的申請資料，保存期限至該客戶撤銷電子支付業務后5年。

第十條銀行為客戶辦理電子支付業務，應根據客戶性質、電子支付類型、支付金額等，與客戶約定適當的認證方式，如密碼、密鑰、數字證書、電子簽名等。 認證方式的約定和使用應遵循《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規的規定。

第十一條銀行要求客戶提供有關資料信息時，應告知客戶所提供信息的使用目的和范圍、安全保護措施、以及客戶未提供或未真實提供相關資料信息的后果。 第十二條客戶可以在其已開立的銀行結算賬戶中指定辦理電子支付業務的賬戶。

該賬戶也可用于辦理其他支付結算業務。 客戶未指定的銀行結算賬戶不得辦理電子支付業務。

第十三條客戶與銀行簽訂的電子支付協議應包括以下內容： （一）客戶指定辦理電子支付業務的賬戶名稱和賬號； （二）客戶應保證辦理電子支付業務賬戶的支付能力； （三）雙方約定的電子支付類型、交易規則、認證方式等； （四）銀行對客戶提供的申請資料和其他信息的保密義務； （五）銀行根據客戶要求提供交易記錄的時間和方式； （六）爭議、差錯處理和損害賠償責任。 第十四條有以下情形之一的，客戶應及時向銀行提出電子或書面申請： （一）終止電子支付協議的； （二）客戶基本資料發生變更的； （三）約定的認證方式需要變更的； （四）有關電子支付業務資料、存取工具被盜或遺失的； （五）客戶與銀行約定的其他情形。

第十五條客戶利用電子支付方式從事違反國家法律法規活動的，銀行應按照有權部門的要求停止為其辦理電子支付業務。 第三章電子支付指令的發起和接收 第十六條客戶應按照其與發起行的協議規定，發起電子支付指令。

第十七條電子支付指令的發起行應建立必要的安全程序，對客戶身份和電子支付指令進行確認，并形成日志文件等記錄，保存至交易后5年。 第十八條發起行應采取有效措施，在客戶發出電子支付指令前，提示客戶對指令的準確性和完整性進行確認。

第十九條發起行應確保正確執行客戶的電子支付指令，對電子支付指令進行確認后，應能夠向客戶提供紙質或電子交易回單。 發起行執行通過安全程序的電子支付指令后，客戶不得要求變更或撤銷電子支付指令。

第二十條發起行、接收行應確保電子支付指令傳遞的可跟蹤稽核和不可篡改。 第二十一條發起行、接收行之間應按照協議規定及時發送、接收和執行電子支付指令，并回復確認。

第二十二條電子支付指令需轉換為紙質支付憑證的，其紙質支付憑證必須記載以下事項（具體格式由銀行確定）： （一）付款人開戶行名稱和簽章； （二）付款人名稱、賬號； （三）接收行名稱； （四）收款人名稱、賬號； （五）大寫金額和小寫金額； （六）發起。

2.我國電子支付立法現狀及其法律規范

[摘要] 電子支付的出現，使得人們突破了時間和空間的限制，可以自由進行電子商務交易。

隨著電子商務的飛速發展，作為電子商務重要支持手段的電子支付成為了大家所關注的問題。本文試就電子支付中所涉及到的一些法律問題進行粗淺分析，以期對發展中的中國電子商務法律制度建設有所裨益。

[關鍵詞] 電子支付 現狀 法律對策 二十世紀以來，隨著電子計算機工業和互聯網的不斷發展，電子計算機的應用領域也在不斷擴大，在經濟貿易領域出現了前所未有的電子商務（Electronic Commerce），即系統地利用各種電子工具和網絡，高效率、低成本地從事以商品交換為中心的各種以電子方式實現的商業貿易活動。電子支付的出現，使人們突破了時間和空間的限制可以自由的進行電子商務交易。

隨著電子商務的飛速發展，作為電子商務重要支持手段的電子支付成為了大家所關注的問題。本文試就電子支付中所涉及到的一些法律問題進行粗淺分析，以期對我國發展中的電子商務法律制度建設有所裨益。

一、電子支付概述 1.電子支付的概念 電子支付（electronic payment），是指以電子計算機及其網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的一種支付方式。 2.電子支付的實現方式 （1）信用卡支付。

可以在現實世界和網絡世界中使用，在因特網上使用時，它可以在各個銀行相互認可的前提下，在不同銀行之間進行資金的流轉，因而能夠更為快捷的實現電子支付，是電子支付中最常用的方法之一。 （2）電子貨幣。

電子貨幣是以電子計算機及其網絡進行儲存支付和流通的一種非現金流通的貨幣，其具有支付適應性強、變通性好、交易成本低廉等特點，是電子支付的最為重要載體。 （3）電子支票。

電子支票是指將傳統支票改變為帶有數字簽名的電子報文，或利用其他電子數據代替傳統支票的全部信息。電子支票借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用電子數據傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶。

用電子支票支付，能夠節約人力物力成本，而且銀行還能通過網絡銀行為參與電子商務的客戶提供標準化的資金信息。因此，電子支票日益成為高效的電子支付手段。

二、電子支付現存的主要法律問題 1.電子支付的安全性問題 電子支付作為一種新興的支付手段從一開始就受到了各方的普遍關注，特別是對于普通用戶。但一直以來，電子支付的安全性問題都是網絡銀行、賣家、買家最為關心的問題，也成為用戶不選擇電子支付的首要原因。

根據iResearch2006年度電子支付報告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為不選擇電子支付的第一原因。 2.電子支付業的規范性問題 中國目前的網絡銀行體系基本上是屬于實體銀行在因特網上的延伸。

但由于各個網絡銀行業務是由各銀行獨立開發、推銷，開發模式、業務范圍和發展規模有較大的差異，發展不均衡。如信用卡業務，各銀行展開了激烈的競爭，卻不能達成內部的一致協議，實現信用卡的跨行結算。

這種規范標準不統一的局面既造成重復建設、浪費資金，使得整個金融結算系統不能滿足消費者方便、快捷的要求。 3.電子支付業監管問題 網絡銀行作為傳統銀行補充產物的出現對同傳統的銀行監管手段提出了新問題，由于傳統的資本管制手段對網絡銀行失去意義，而針對網絡銀行的監管體制還未建立。

監管當局必須研究網絡銀行監管中發生的新問題，如網絡金融機構發行電子貨幣可能對國家貨幣政策產生的沖擊、對資本市場的資金流產生的影響，使用電子貨幣進行網上支付還會引發比傳統支付手段高得多的交易風險。 4.電子支付的法律支持問題 迄今為止，電子支付業務在我國已經開展8年之久了，然而我國關于電子商務的立法還不完備，甚至可以說是很缺乏。

目前為止，僅有《中華人民共和國電子簽名法》、《電子支付指引》兩部法律法規。雖然，《電子簽名法》的實施為我國電子商務法制環境的完善奠定了基礎，也使網絡虛擬世界與現實世界可以對應。

但就目前的情況來看，電子商務和電子支付的立法問題和法律環境還遠遠沒有解決。與電子簽名法的頒布同時進行的《公司法》、《票據法》、《證券法》、《拍賣法》等法律的修訂，也未能體現與電子簽名法的銜接。

5.電子支付中的權利義務及責任區分問題 我國現在關于電子支付的法律規范體系尚未完善，法律法規中對于電子支付中的銀行、商戶以及消費者之間的權利義務沒有明文規定，也沒有明確指出在電子支付過程中發生的金融交易各方應當承擔的法律責任，這樣很容易產生糾紛。而且，關于產生糾紛后的解決方法沒有相關的法律規定來指導，糾紛更是難以及時解決。

三、實現電子支付發展的法律對策 中國的電子支付業才剛剛起步，發展的潛力還很大，但目前仍然存在著不少的障礙，如何實現中國電子支付的發展應該是當前金融界以及法律界值得思考的問題。目前可采取的主要方法主要有以下幾點： 1.加強電子支付的安全保障 對于電子支付業來說，發展的最大障礙就是電子支付的安全性問題。

因此，無論是對商戶、消費者、銀行還是國家來說，都在嘗試用各種可行的方法來盡可能的降低電子支付中的不安。

3.電子支付中有哪些法律制度

一、電子商務交易安全保護法 電子商務交易安全的法律保護問題，涉及到兩個基本方面：第一，電子商務交易首先是一種商品交易，其安全問題應當通過民商法加以保護；第二，電子商務交易是通過計算機及其網絡而實現的，其安全與否依賴于計算機及其網絡自身的安全程度。

雖然從20世紀80年代起，國家相關部門就已經開始著手制訂涉及計算機安全的法律法規和維護經濟秩序的相關法律法規，但到今天上述兩個方面的法律制度尚不完善，以至到我國目前還沒有出臺專門針對電子商務交易的法律法規，因而面對迅速發展的這種商品交易與計算機網絡技術結合的新的交易形式難以出臺較為完善的安全保障規范性法律條文。所以，如何充分利用已經公布的有關交易安全和計算機安全的法律法規，保護電子商務交易的正常進行，并在不斷的探索中，逐步建立適合中國國情的電子商務的法律制度，就成為當前非常迫切的重要工作之一。

（一）聯合國電子商務交易安全的法律保護 1、聯合國《電子商務示范法》 （1）《電子商務示范法》的制定 電子商務所引發的法律問題主要是指傳統的法律體制如何接納、調整這種新型的貿易方式，從而使其合法化。從世界發展現狀來看，電子商務無論從體系上、組織上、模式上、法律上、管理上、技術上均還未完全成熟，各國也都處于摸索階段。

電了商務是無確定界限的商務活動，它在提供新的商機的同時，也帶來了新的不確定因素。盡管電子商務是全球性的活動，但調整它的法律卻屬于國家范圍內的，公司和企業面臨的是不同國家法律體系的制約，而不同國家的法律體系間并不完全兼容，甚至有的是相互矛盾的。

而各國法律均具有規制電子商務的可能性，這將會使電子商務的發展受到嚴重的阻礙。因此，聯合國以及各國政府均采取了相應的措施來規范電子商務活動，并逐步取得各國的認同，使其成為全球電子商務的法律規范。

為此，聯合國國際貿易法委員會（UNCITRAL以下簡稱“貿法會”）作為EDI國際立法的中心論壇，自80年代初期即開始探討EDI的法律問題，但各國法律均有對單證必須簽字和必須采用書面形式的規定，為此，貿法會建議各國政府： ① 重新審查涉及使用計算機記錄作為訴訟舉證的法律規則，以便消除對其使用所造成的不必要的障礙，確保這些規則符合技術的發展，并為法院提供適當的辦法來評價這些記錄具有法律上的可采納性； ② 重新審查關于某些交易和與交易有關的文件要用書面形式的法律規定，以期酌情允許把該項交易或文件的計算機識讀形式記錄下來或予以發送； ③ 重新審查關于以親筆簽字或其他書面辦法認證與貿易有關的文件的規定，以期酌情允許使用電子認證辦法； ④ 重新審查關于提交給政府的文件須用書面形式并親筆簽字的法律規定，以期酌情允許以計算機識讀形式向購置了必要設備并建立了必要程序的那些行政部門提交此類文件。 自1990年起，聯合國貿法會（UNCITRAL）就做出了題為《對利用電子方法擬定合同所涉及法律問題的初步研究》的報告，具有劃時代的意義。

該報告指出，在今后有關電子商務的工作中將用“電子數據交換”替代以往的“自動數據處理”，由此電子商務的概念正式出現在聯合國貿法會論壇上。 貿法會在向各國政府作出上述建議后，為了給各國制訂電子商務法律、法規提供相應的范本，1996年5月，貿發會召開了第29屆會議，認為《電子數據交換電子商務及有關的數據傳遞手段法律事項示范法草案》通過以來的兩年間，國際貿易形勢發生了很大變化，電子商務的發展勢頭強勁，迫切需要統一的法律參考。

1996年6月，聯合國貿法會提出了制訂《電子商務示范法》設想，同年12月，將其多次修訂的《電子數據交換和有關數據通信手段法律方面的統一規則草案修訂條文》交由聯合國大會討論，并且以大會51/162號決議的形式通過，正式命名為《電子貿易示范法》（以下簡稱“《示范法》”）。為各國電子商務立法提供了一個范本。

《示范法》是迄今為止世界上第一個關于電子商務的法律。該示范法出臺的目的是促進協調和統一國際貿易法、消除因貿易法不充分和差異而對國際貿易造成不必要的阻礙，為各國在制定相關法律時提供一個值得參考的示范法規。

它不僅能夠幫助那些在傳遞和存儲信息的現行法規不夠完善或者已經過時的國家去完善和健全其法律法規和慣例，也有助于所有國家增強他們使用的通訊和信息辦法的立法，并有利于那些目前尚無這種立法的國家制定相關的法律、法規。 隨著信息高速公路和國際互聯網技術的發展，電子郵件和電子數據交換等現代化通訊手段在國際貿易中的使用正在迅速增多。

然而，以非書面電文形式來傳遞具有法律意義的信息可能會因使用這種電文所遇到的法律障礙或這種電文法律效力的不確定性而受到影響。 《示范法》的目的即是要向各國立法者提供一套國際公認的規則，說明怎樣去消除此類法律障礙，如何為“電子商務”創造一種比較可靠的法律環境。

此外，《示范法》中表述的原則還可供電子商務的用戶個人用來擬定為克服進一步使用電子商務所遇到的法律障礙可能所必需的某些合同解決方法。 《示范法》。

4.電子支付的控制法規

銀行開展電子支付業務采用的信息安全標準、技術標準、業務標準等應當符合有關規定。

銀行應針對與電子支付業務活動相關的風險，建立有效的管理制度。

銀行應根據審慎性原則并針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面做出合理限制。

銀行通過互聯網為個人客戶辦理電子支付業務，除采用數字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應超過1000元人民幣，每日累計金額不應超過5000元人民幣。

銀行為客戶辦理電子支付業務，單位客戶從其銀行結算賬戶支付給個人銀行結算賬戶的款項，其單筆金額不得超過5萬元人民幣，但銀行與客戶通過協議約定，能夠事先提供有效付款依據的除外。

銀行應在客戶的信用卡授信額度內，設定用于網上支付交易的額度供客戶選擇，但該額度不得超過信用卡的預借現金額度。

銀行應確保電子支付業務處理系統的安全性，保證重要交易數據的不可抵賴性、數據存儲的完整性、客戶身份的真實性，并妥善管理在電子支付業務處理系統中使用的密碼、密鑰等認證數據。

銀行使用客戶資料、交易記錄等，不得超出法律法規許可和客戶授權的范圍。

銀行應依法對客戶的資料信息、交易記錄等保密。除國家法律、行政法規另有規定外，銀行應當拒絕除客戶本人以外的任何單位或個人的查詢。

銀行應與客戶約定，及時或定期向客戶提供交易記錄、資金余額和賬戶狀態等信息。

銀行應采取必要措施保護電子支付交易數據的完整性和可靠性。

銀行應采取必要措施為電子支付交易數據保密。

銀行應確保對電子支付業務處理系統的操作人員、管理人員以及系統服務商有合理的授權控制：

銀行可以根據有關規定將其部分電子支付業務外包給合法的專業化服務機構，但銀行對客戶的義務及相應責任不因外包關系的確立而轉移。

銀行應與開展電子支付業務相關的專業化服務機構簽訂協議，并確立一套綜合性、持續性的程序，以管理其外包關系。

銀行采用數字證書或電子簽名方式進行客戶身份認證和交易授權的，提倡由合法的第三方認證機構提供認證服務。如客戶因依據該認證服務進行交易遭受損失，認證服務機構不能證明自己無過錯，應依法承擔相應責任。

境內發生的人民幣電子支付交易信息處理及資金清算應在境內完成。

銀行的電子支付業務處理系統應保證對電子支付交易信息進行完整的記錄和按有關法律法規進行披露。

銀行應建立電子支付業務運作重大事項報告制度，及時向監管部門報告電子支付業務經營過程中發生的危及安全的事項。

5.我國對電子支付的立法有哪些

電子商務代表著未來貿易方式的發展方向，其推廣應用將會帶來無限的貿易機會。

在全球信息化、經濟一體化日趨形成的今天，發展電子商務也是我國經濟發展，融入世界格局的必然選擇。與此同時，電子商務發展的基礎環境問題，尤其是電子商務的法律環境，也越來越引起了人們的關注。

一、電子商務發展與電子商務立法 電子商務發展始于上個世紀90年代中期，美國政府1995年成立電子商務工作組，1996年提出發展電子商務的戰略框架，1997年又提出全球電子商務框架。于是，電子商務很快風靡全球。

電子商務無論是作為一種交易方式、傳播媒介還是企業組織的進化，近幾年來在廣度與深度等各方面均取得了前所未有的進展，其發展速度是傳統商務所不能比擬的，同時也顯示了非常強大的生命力。然而，由電子商務引發的許多問題也正在逐漸顯現，尤其是各種法律問題，比如：電子合同的法律效力、網上支付各當事人之間的法律關系、電子身份認證的法律地位、物流配送的物權歸屬、網上消費者權益保護、稅收征管、知識產權保護、電子商店的法律責任等等，這些法律問題適用傳統商務法律規范很難解決，但如不能及時有效地予以解決，這些法律問題的出現必將成為制約電子商務進一步發展的瓶頸。

從電子商務發展的歷史軌跡來看，在短短幾年里，電子商務經歷了大起大落的嚴峻考驗，有過飛速發展的所謂“燒錢”時期，也經歷了“泡沫”破滅后的困難時期，這就說明了一個問題：電子商務要進一步發展尚缺乏完善的法律支撐環境。 在國際電子商務的發展過程中，相關的電子商務立法起到過非常重要的作用。

聯合國國際貿易法委員會1996年頒布的《電子商務示范法》，規定了電子合同的效力、電子合同履行的標準、電子簽名的可接受性等，為逐步解決電子商務法律問題奠定了基礎。隨后，不少國際組織和發達國家以示范法為范本，紛紛制訂各種法律規范。

1998年5月世貿組織在一次部長級會議上通過了《關于全球電子商務宣言》、經濟合作與發展組織1998年10月推出了《全球電子商務行動計劃》、歐盟于2000年5月通過了《電子商務指令》、美國1998至2000年相繼出臺了《互聯網免稅法案》、《統一電子交易法》、《互聯網保護個人隱私的政策》、《電子簽名法》……，這些法律規范為有關國家清掃發展電子商務的障礙，推動與保障電子商務的繁榮，起到了非常重要的作用。也正是有了電子商務立法的相關保障和促進的作用，才促使20世紀90年代中期以后一定時期內各國電子商務快速發展。

從目前我國電子商務發展情況來看，盡管電子商務的發展速度、發展前景很被看好，但仍受到安全、支付、配送、網上消費者權益保護等基礎環境的制約和影響。其實這并不是我國的電子商務在技術上不能完全實現安全保障，網上支付體系和物流配送系統不能很好地建立起來，而主要在于我國電子商務的相關立法還相當滯后，從而制約了我國電子商務的進一步發展。

因此，電子商務立法已經成為我國電子商務進一步發展的必備前提。 二、電子商務立法解決的主要問題 電子商務立法，從狹義上講只屬于商法或國際商法的范疇，主要用于調整在電子商務活動中出現的各方當事人之間的法律關系，即主要解決電子合同、電子身份認證、網上支付、物流配送、消費者權益保護等方面所引起的法律問題。

不過，由于商務活動涉及到社會經濟生活的方方面面，電子商務也不例外，并且電子商務是以網絡為運作平臺的，其交易場所虛擬化、表現形式多樣化，因而從廣義上講電子商務立法還應解決包括稅收征管、知識產權的保護、管轄權的確定、電子證據的確認、網絡安全和管理、網上拍賣、網上廣告、市場準入、法律沖突等多方面的法律問題。總之，從廣義上來講，需電子商務立法解決的法律問題十分龐雜，并且具有不穩定性。

下面只以狹義的電子商務立法為出發點，簡單分析目前阻礙我國電子商務發展而急需通過立法來解決的幾個問題。 （一）電子認證的法律問題 由于網絡的開放性和虛擬化的特點，安全問題是阻礙電子商務發展最為突出的問題，也是首先必須解決的問題。

一方面，在電子商務過程中，買賣雙方是通過互聯網來聯系的，彼此隔著千山萬水，互不見面，買賣雙方身份的真實性如何確認；另一方面，互聯網作為全球使用范圍最大的信息網，它的開放性拓寬了資源共享，但也使信息安全受到嚴重的威脅，如何確認電子文件的真實、有效性，如何保證網上數據的完整性？電子身份認證機構通過對公鑰密碼體制、數字簽名、數字信封等密碼功能的運用建立起了一套嚴密的認證系統，從而在技術上對電子商務起到了安全保障的作用。但是電子認證的法律效力需通過立法得到確認和保障，電子身份認證機構行為規則以及涉及交互各方當事人的權利、義務等需要通過立法來規范。

因此，要使電子身份認證機構能真正發揮其在電子商務中的安全作用，促使電子商務真正走向應用，尚需對電子認證中的有關電子文件、數字簽名、身份認證等的合法性和有效性及電子身份認證機構的權利義務等問題，通過立法加以保障，或者作嚴格的法律規范。 （二）電子支付的法律問題 電。

6.電子支付的控制法規

銀行開展電子支付業務采用的信息安全標準、技術標準、業務標準等應當符合有關規定。

銀行應針對與電子支付業務活動相關的風險，建立有效的管理制度。

銀行應根據審慎性原則并針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面做出合理限制。

銀行通過互聯網為個人客戶辦理電子支付業務，除采用數字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應超過1000元人民幣，每日累計金額不應超過5000元人民幣。

銀行為客戶辦理電子支付業務，單位客戶從其銀行結算賬戶支付給個人銀行結算賬戶的款項，其單筆金額不得超過5萬元人民幣，但銀行與客戶通過協議約定，能夠事先提供有效付款依據的除外。

銀行應在客戶的信用卡授信額度內，設定用于網上支付交易的額度供客戶選擇，但該額度不得超過信用卡的預借現金額度。

銀行應確保電子支付業務處理系統的安全性，保證重要交易數據的不可抵賴性、數據存儲的完整性、客戶身份的真實性，并妥善管理在電子支付業務處理系統中使用的密碼、密鑰等認證數據。

銀行使用客戶資料、交易記錄等，不得超出法律法規許可和客戶授權的范圍。

銀行應依法對客戶的資料信息、交易記錄等保密。除國家法律、行政法規另有規定外，銀行應當拒絕除客戶本人以外的任何單位或個人的查詢。

銀行應與客戶約定，及時或定期向客戶提供交易記錄、資金余額和賬戶狀態等信息。

銀行應采取必要措施保護電子支付交易數據的完整性和可靠性。

銀行應采取必要措施為電子支付交易數據保密。

銀行應確保對電子支付業務處理系統的操作人員、管理人員以及系統服務商有合理的授權控制：

銀行可以根據有關規定將其部分電子支付業務外包給合法的專業化服務機構，但銀行對客戶的義務及相應責任不因外包關系的確立而轉移。

銀行應與開展電子支付業務相關的專業化服務機構簽訂協議，并確立一套綜合性、持續性的程序，以管理其外包關系。

銀行采用數字證書或電子簽名方式進行客戶身份認證和交易授權的，提倡由合法的第三方認證機構提供認證服務。如客戶因依據該認證服務進行交易遭受損失，認證服務機構不能證明自己無過錯，應依法承擔相應責任。

境內發生的人民幣電子支付交易信息處理及資金清算應在境內完成。

銀行的電子支付業務處理系統應保證對電子支付交易信息進行完整的記錄和按有關法律法規進行披露。

銀行應建立電子支付業務運作重大事項報告制度，及時向監管部門報告電子支付業務經營過程中發生的危及安全的事項。

7.我國網上支付的完善和發展應該主要注意什么問題

大家知道，網上支付是電子商務一個重要的組成部分。

金融服務的發展創新開展網上支付業務，可以減少銀行成本，加快業務處理速度，方便客戶，同時也有利于銀行拓展業務，增加中間業務的收入。更重要在于它改變了銀行支付處理方式，使得消費者在任何地方、任何時間，通過互聯網獲得銀行業務服務。

電子商務實際上通過企業信息流、物流和資金流完成相互的活動，信息流應該是核心，物流是保障，資金流是實現手段。網上支付應該有效地解決了電子商務資金流的問題，所以對于商務的發展起到了催化劑的作用，大大促進電子商務的發展，并且給電子商務帶來了繁榮。

國內網上支付發展時間雖然并不長，但是我們都感覺到發展速度非常快。根據互聯網研究系列報告，報告有些數字顯示，中國電子商務交易總額2004年達到4000億，2005年預計將增長到6200億人民幣，另外中國的網民網上支付額2003年是2.3億，2004年達到6.8億，預計2005年將達到15.7億，網上支付顯示強大的增長勢頭。

目前在我國，網上支付也發展非常迅速，市場需求也非常旺盛，應用創新空間非常廣闊，是一個大有作為的行業。但是我們必須清醒認識到，網上支付的基礎環境還有許多的問題，值得關注和改善。

網上支付的安全，社會性、體系狀況以及網上支付相關的法規等等，都是現在制約網上支付發展的重要因素。 我想下面就網上支付的安全問題具體談幾點個人的認識。

一，牢固樹立安全第一的意識，處理好安全與發展速度的關系。電子商務在國內近十年的發展過程中，始終遭遇一個重大的瓶頸，就是網上支付安全問題，這個瓶頸嚴重制約我國電子商務的發展，據調查有相當數量的客戶希望通過網上方便購物，但是在權衡網上購物方便性和安全性以后，最終選擇了放棄。

而且大量事實表明，網上支付恩交易額相對在額度較小的領域，客戶的發展非常快，比如在B2C小額支付繳費等方面，在這個領域推廣起來比較容易一些。這說明人們對網上支付還是非常安心的，但是同時也存在不放心的心理。

分析原因，我認為一是網支付虛擬性的交易特點容易使客戶對安全性產生懷疑，二是傳統的一手交錢一手交貨的思維定勢阻礙新的網上支付方式的發展。因此發展網上支付首先應該把安全擺在重要的位置上，沒有安全的保證，應該說一切都無從談起。

提高網上支付的安全性，需要金融機構和廣大商戶共同努力，同時需要客戶的配合，從技術上、支付工具上，從風險措施上、防范措施，全方位、多層次提供安全的保障手段。同時，也需要社會輿論正政府引導，努力消除買賣雙方的后顧之憂，只有這樣才能促進網上銀行健康快速發展。

農業銀行網上銀行起步比較晚，但是發展還是比較迅速，表現出局大的發展潛力，在保障網上安全性方面我們力求做到以下幾點：牢固樹立安全第一的意識，著力解決好安全與發展速度的關系，在安全和速度上有時候犧牲一定的速度保證安全，努力營造社會安全的網上購物的環境。 2、加大支付技術上的攻關力度進一步提高網上支付安全保障，將風險環節前移，在產品開發初期充分考慮到安全性，對存在安全隱患的產品，絕對不投入使用，不投入市場。

3、積極配合紙質媒體做好宣傳，培養網上支付良好的環境，修整人們對網上支付不確定和正確的看法，通過宣傳安全進行網上購物支持，逐漸將風險關口前移，掌握風險控制的主動權。 第二，盡快建立社會的誠信體系，支持電子商務的健康發展，網上交易、支付雙方不見面，交易真實性不容易考察和驗證，電子商務活動最后是否完成在很大程度上取決于參與買賣雙方，取悅于金融機構和第三方支付平臺的誠信程度。

我國信用體制不夠健全，市場歡迎恩也不是很完善，應該說是制約電子商務發展非常重要的一個因素，寅吃我們應該呼吁各界共同努力，盡快建立和完善社會的誠信體系，以支持電子商務健康發展。加大對不誠信者的處罰力度，對不誠信的人和企業和典型案例實事求是的曝光，增加不誠信機會成本，喚起人們對社會信譽的監督，營造網上支付良好環境。

電子商務發展營造一個良好的環境是至關重要的，通過各界的努力，通過各個方面的努力，我想我們在未來一定能夠營造出非常良好的電子商務發展的環境，保證電子商務能夠健康發展。 當然我們應該看到，社會誠信體系建立應該是一個長期和艱巨的過程，需要全社會的共同努力，不可能一蹴而就。

目前站在銀行的角度，解決網上支付誠信問題，主要的辦法，一是要嚴把關口，從根本上解決賣加和貨源本身誠信問題，二是對開戶的商戶交易情況進行實時監控，發現異常以后，立即采取處理的辦法，采取必要的措施，以防止欺詐和卷款行為的出現。同時還可以跟商戶簽訂保證金的協議，以控制商戶欺詐行為。

第三，研究規范網上支付市場規則，解決好網上支付法律滯后和業務監管薄弱的問題，沒有規矩不成方圓，任何行業規范發展離不開配套的法律法規正確指引和業務監管，隨著近年來電子商務的發展，網上支付領域出現一些新的交易形式，針對網上支付業務法律法規建設以及業務監管也提出新的要求和挑戰，如在我國目前信用機構不是很健全的情況。

8.電子支付與法律

首先，電子商務本質上是全球性的，理應有相關的國際法規予以支持。聯合國國際貿易法律委員會（UNCITRAL—United Nations Commission On International Trade Law）專門設立了電子商務工作組開展相關的立法工作，并已通過了兩部電子商務方面的法規，即1996年和2001年通過的《電子商務示范法》和《電子簽名示范法》。

其次，全球還有20多個國家進行了電子商務的立法，諸如韓國的《電子商務基本法》，澳大利亞的《1999年電子交易法例》，新加坡的《電子交易法》等等。特別值得一提的是，美國將近50個州相繼制定了有關電子商務的法規。美國國會也于2000年6月30日通過了《電子簽名商法》（ESIGNACT—the Electronic Signatures in Global and National Commerce Act），其目的是為電子交易提供法律上的支持，以消除電子商務合同所涉及到的電子簽名和電子文件的收集與保存包括其他電子文件的送達和接收等方面的障礙。

最后，我國有關電子商務的法規尚屬空白，但相關的立法工作一直在進行之中。目前，我國已有計算機方面的政府規章10多部，如《互聯網信息服務管理辦法》、《互聯網站從事登載新聞業務管理暫行規定》、《互聯網電子公告服務管理規定》等。目前雖暫無全國性的電子商務法規，但各地在地方立法方面仍有不少建樹，諸如2001年海南省的《數字證書認證管理辦法》和2002年北京市的《電子商務監督管理暫行辦法》。2003年9月，在第七屆中國國際電子商務大會上誕生了中國第一部電子商務法律法規建議草案。這個草案在消費者權益保護、知識產權保護、數據簽證、網絡安全、電子稅收以及CA認證等幾大方面做了詳細的論述。

電子商務是一種全新的交易模式，所涉及到的法律問題非常之復雜，目前這些法律尚沒有涉及到稅收、知識產權保護、隱私權、網上支付、跨國交易管轄權等難度比較大的問題。至于國際上通行的電子商務法規的出臺恐怕還要等若干年，然而這并不會影響到電子商務的應用。相反，目前已有的電子商務的立法及其發展為電子商務更為廣泛的應用提供了空間

9.電子支付的法律制度是怎樣的

美國保證電子商務安全的相關法律2.電子支付的法律制度隨著網上交易的發展，許多企業與消費者開始采用跨國界的電子支付方法。

為了保證電子支付的安全性，需要制定和實施電子支付的法律制度。制定電子支付相關法律時，既要結合本國實際情況，又要積極同國內及跨國網上交易的其他政府合作，制定出符合需要的法律法規。

美國對于網上交易的電子支付法律方面先行一步。目前，在美國80%以上的美元支付是通過電子方式進行的，每天大約有2萬美元通過聯儲電子資金系統（Fdewire）及清算銀行間支付系統（CHIPS）劃撥。

為了適應電子支付的需要，美國制定了《1978年電子資金劃撥法（Electronic Fund Transfer Act of 1978）》。 這部法律的主要內容是保護銀行客戶的合法權益，適用于客戶是自然人的小額電子資金劃撥。

1989年，美國全國統一州法專員會議和美國法律學會批準了《統一商業法規》第4A編，對大額電子支付系統進行了調整。該法第一次對電子支付下了定義：電子支付是支付命令發送方把存放于商業銀行的資金，通過一條線路劃人收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉移過程。

該法詳細規定了電子支付命令的簽發與接受、接受銀行對發送方支付命令的執行、電子支付的當事人的權利和義務，以及責任的承擔等。 以上是我對于這個問題的解答，希望能夠幫到大家。