民間借貸中的“利滾利”到底合不合法？

　　相關法律規定

（1）原最高人民法院《審理借貸意見》第7條規定:“出借人不得將利息計入本金牟取高利。”后來，最高人民法院在公報上對此作了修改，將“只返還本金”改為“其利率超出第六條規定的限度時，超出部分的利息不予保護”。這一修改說明:雙方當事人在借貸發生時自愿約定復利，且在最后還本付息時，復利沒有超過法定最高限度的，應當予以準許。

（2）《民間借貸司法解釋》第28條明確規定：借貸雙方對前期借款本息結算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為后期借款本金;超過部分的利息不能計入后期借款本金。

　　關于利息原則

對于民間借款合同的利息問題，有以下幾項原則:

第一，無息推定原則，即當事人在借款合同中對利息沒有約定或約定不明確的，應當推定確認借款人不必向貸款人支付借款利息。

第二，合理利率原則，原最高人民法院《審理借貸意見》第6條規定:“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”

第三，適當保護復利原則，在過去很長一段時間內，一直的做法是自然人之間的借款不得規定復利，規定復利的，復利部分無效。但是，這種認為復利絕對無效的情況在原最高人民法院出臺《審理借貸意見》時得到了改變，其第7條明確規定:“出借人不得將利息計入本金牟取高利。審理中發現債權人將利息計入本金計算復利的，其利率超出第六條規定的限度時，超出部分的利息不予保護。”這說明，法律對公民之間借貸的復利問題從完全不保護過渡到適當保護。

　　允許復利的理由

(1)法律明確禁止預先扣除利息和高利貸，而沒有禁止復利;

(2)復利沒有超出法定最高限度的，不屬于高利貸，應當受法律保護;

(3)復利僅是計算方法，只要雙方當事人自愿采取這種方法計息，又不超出法定最高限度，是符合合同自由原則的；

由此可見，復利作為利息的計算方法，不一定就是違法行為，也不宜作為單獨的違法行為進行處理。也就是如果計算復利的利率超過銀行同期同類貸款利率的4倍，則該復利屬于牟取高利的范疇，超過部分法律不予保護，反之則應當予以保護。

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