【內容摘要】

　【案情簡介】

【案例啟示】

　　一、民間票據交易充滿風險

　　由于銀行貼現手續繁雜等原因，很多持票企業寧愿通過票據中介“貼現”，逐漸形成了龐大的民間票據交易市場。但實際上，民間票據買賣游離于監管之外，市場主體良莠不齊，運作過程極不規范，容易滋生違法犯罪活動。

　　近年來，地下“貼現”過程中票據被詐騙、搶奪、掉包等事件屢屢發生，其中以詐騙案件最為猖獗，其常見伎倆有：

　　一是巧妙包裝，騙取受害人信任

　　不法分子租用“高大上”的辦公場所，制造一種實力雄厚，經營穩定的假象，利用“假網銀”、“假U盾”展示其數億元的“賬戶余額”，從而消除受害人顧慮，哄騙其“先交票，后打款”;

　　二是巧言令色，拖延時間

　　詐騙分子利用熟悉票據業務的優勢，為交易異常情況編造看似合理的理由，設計各種套路來麻痹控制受害人。如詐騙分子未如約打款，就以網銀卡頓、銀行下班等作為借口，使受害人抱有幻想未及時報案，從而為其洗錢跑路爭取時間;

　　三是巧取豪奪，偽造經濟糾紛

　　除本案手法外，還有人在“貼現”報價時以“‰”為利率單位，而填寫合同時故意寫成“%”，在誤導持票人簽署合同后，就按合同標準扣除十倍利息打款，并對之前報價信息一口否認。

　　此類案件雖然平均涉案金額不高，但絕對數量較多，且目前仍處于高發態勢。受害企業維權無果后，可能會采取上訪、自殺等極端方式表達訴求，容易造成不良社會影響。建議采取頂層設計，引導企業向正規金融機構申請貼現，從根本上治理民間票據交易亂象，維護良好金融秩序。

　　二、簡化貼現業務審查要求

　　引導企業向金融機構貼現，首先應解決銀行貼現“融資難”問題。銀行貼現一般會審查真實貿易背景，要求貼現申請人提供與前手的增值稅發票、合同等資料。而很多企業雖然通過真實貿易取得票據，但因票據作為預付款，增值稅發票尚未開出，無法滿足銀行貼現要求，被迫轉向民間票據交易市場。票據中介收票后，又利用其控制的空殼公司等工具，輕松包裝增值稅發票和合同等資料，可順利通過貼現審查，從而大量套取銀行資金。

　　可見，將合同、發票作為貿易背景審查標準并不科學，該要求增加了銀行操作成本，提高了企業融資難度，滋生了票據中介的運作空間。有觀點認為，與其放任地下“貼現”泛濫并積聚風險，不如簡化銀行貼現審查手續，強化票據貼現的融資功能，充分發揮票據支持實體經濟和服務中小微企業的作用。

　　2016年12月5日，人民銀行發布《票據交易管理辦法》，取消了貼現申請人提供合同、發票的要求。但監管文件之間仍存在不協調，不一致的內容，甚至有的監管機關仍以合同發票審查不嚴為由，對貼現銀行作出行政處罰，給市場參與者帶來困惑。建議有關部門盡快修訂相關監管文件，弱化貼現銀行審查責任，簡化貼現企業需提交的資料，以統一監管尺度，促進票據流通，更好對接中小企業票據融資需求。

　　三、構建全國性貼現報價平臺

　　引導企業向金融機構貼現，還應解決銀行貼現“融資貴”問題。傳統貼現市場是一個信息極其不對稱的零售市場，持票企業一般向本地開戶銀行申請貼現，但由于選擇余地小，議價能力弱，造成貼現融資成本居高不下，“三小一短”票據尤為嚴重，企業無奈轉向中介“貼現”。與此同時，有的銀行雖愿意以較低利率辦理貼現，但卻苦于沒有票源，只能與票據中介合作貼現，或通過轉貼現買入票據。可見，若能消除貼現市場信息不對稱，拓寬企業貼現渠道，就有望降低企業貼現成本，緩解實體經濟融資貴的問題。

　　票交所作為央行指定的票據市場基礎設施，可探索構建全國性的貼現報價交易平臺，通過匯集整合貼現信息，理清市場供求關系，使得企業可與全市場銀行建立聯系，實現票據和資金的精準匹配，形成最優貼現價格，從而壓縮票據中介參與市場的空間，降低企業融資成本，進一步發揮票據服務實體經濟的作用。

　　四、嚴密防范涉印風險

　　本案受害人不慎提供了加蓋印章的空白A4紙，卻不想被偽造成了經濟糾紛的“證據”，深陷不法分子預設的圈套，教訓不可謂不深刻。從本案來看，貼現企業應提高風險防范意識，切實防范外部欺詐事件。

　　一是嚴禁白紙用印

　　本案陳某謊稱銀行貼現需要，騙取了受害人空白用印的紙張。實踐中，確實有銀行提出這樣的要求，以便在接受內外部檢查時，能隨時補充貼現業務資料。企業基于對銀行的信任和依賴，往往配合提供空白用印紙張，而該資料一旦落入別有用心者之手，可能被偽造成合同、承諾書、借據、擔保函等任何文件，使企業百口莫辯。

　　二是謹慎外出用印

　　有的不良票據中介要求企業攜帶公章上門簽署合同，并趁企業經辦人上廁所之機，在事先準備好的材料上偷蓋企業公章。建議企業嚴格印章使用流程，原則上不應允許攜帶公章外出，如確需外出用印，至少派雙人全程守護，公章不離開保管人員視線。

　　三是杜絕空白用印

　　空白合同、空白介紹信以及未加注用途的資質文件，都可能被不法分子濫用，給相關單位造成重大損失。為防止用印文件失控，建議用印前注意以下事項：全部空白要素應填寫完整，無需填寫的要素應劃叉處理，合同末尾“其它約定”條款無，應寫明“以下空白”字樣;蓋章頁須有正文內容或注明“此頁為XXXX合同(材料)的蓋章頁”字樣;對外提供的營業執照復印件上需加注“僅供與_______辦理________使用，再次復印無效”;多頁合同必須 加蓋騎縫章，以防蓋章頁被挪作他用。

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