來源：中新社、鳳凰網財經、華律網

導讀：經過6天全力搜救，“3·21”東航MU5735航空器飛行事故國家應急處置指揮部3月26日晚確認，東方航空公司MU5735航班上人員已全部遇難。據新華社報道，27日下午，東航集團宣傳部部長劉曉東在“3·21”東航MU5735航空器飛行事故國家應急處置指揮部第八場新聞發布會上表示，公司已經正式啟動理賠工作。

此次事故涉及到哪些保險？本次失事的MU5735航班由哪些保險公司承保？對遇難人員如何理賠？

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誰承保了MU5735？

“航空公司購買的保險主要有四個險種，包括機身及零備件一切險及其責任險、機身戰爭險、戰爭責任超賠和機身免賠額保險。我國民航機隊除海航系航司外，所有的航空器均由民航機隊大保單統保，包括上述四個險種。”某保險公司的相關負責人介紹。據核查，本次東航墜毀飛機由中國人保首席承保；平安產險廣東分公司等共保東航MU5735機身一切險及責任險；中國太保產險已核查確認跟單承保中國民航聯合保險機隊航空保險。

Q

什么是“共保”？

對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍表示，因機身險的保額較高，一家公司常常難以承接，需要多家公司共同承保。而共保中又有首席承保和跟單承保之分。

對于此次東航失事航班的承保和賠付的可能情況，北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾認為，屬于保險責任的話，如果沒有免賠，保險公司應按機身全損賠付航空公司。有業內人士表示，東航失事客機型號為波音737-800，該機型出廠報價約為8000萬美元。考慮到飛行時間的折舊，共保體及其再保人僅機身本身的賠償金額也將達到數億元人民幣。

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遇難人員，怎么理賠？

墜機事故的賠償通常包括兩個部分，一是航空公司承擔的賠償，二是保險公司承擔的賠償。

根據2006年發布的《國內航空運輸承運人賠償責任限額規定》，對每名旅客的賠償責任限額為人民幣40萬元；對每名旅客隨身攜帶物品的賠償責任限額為人民幣3000元；對旅客托運的行李和對運輸的貨物的賠償責任限額，為每公斤人民幣100元。

不過，王緒瑾指出，該金額在實際賠償中早已被突破。王國軍也表示，“早年間，我國對乘客意外賠付金額相對于外國來說比較低，但這些年差距在縮小。”劉曉東在發布會上表示，將依據國家相關法律法規，充分尊重家屬合理訴求，與家屬具體溝通方案細節，制定理賠方案，確定統一的賠付標準。“航空公司賠償乘客意外事故是強制的，賠償金部分由航空公司投保的保險公司承擔。”王國軍指出，也就是業內常說的“航空責任險”。

如，某共保了MU5735的保險公司飛機旅客法定責任險條款顯示，由于旅客在乘坐或上下飛機時發生意外，造成旅客的人身傷亡或所攜帶和業經交運登記的行李、物體的損失，根據法律或契約應由被保險人負擔的賠償責任。

除了航空責任險，某大型保險公司相關人士表示，如果乘客購買了綜合意外險、航空意外險等，即按照規定的賠付金額獲得保險賠償。通常而言，含有身故責任的保險，如含身故責任的重疾險，都可申請理賠，如果乘客同時購買含有身故責任的多種產品，在符合理賠條件下，可以獲得疊加賠付。

多數訂票平臺都有航空意外險搭配機票售賣，不少航空公司官網或線下渠道也售賣航空意外險，單次航意險價格在20-50元不等。某票務平臺售賣的相關航意險條款顯示，航空意外身故乘客最高可獲賠300萬元。

“航空事故發生的概率極小，一旦發生，則意味著非常高額的賠付，整個保險業僅人身意外身故賠付或將達到億元級別。”某壽險公司相關負責人說。

普法時間

《中華人民共和國民用航空法》

第一百二十四條 因發生在民用航空器上或者在旅客上、下民用航空器過程中的事件，造成旅客人身傷亡的，承運人應當承擔責任；但是，旅客的人身傷亡完全是由于旅客本人的健康狀況造成的，承運人不承擔責任。

第一百二十五條 因發生在民用航空器上或者在旅客上、下民用航空器過程中的事件，造成旅客隨身攜帶物品毀滅、遺失或者損壞的，承運人應當承擔責任。因發生在航空運輸期間的事件，造成旅客的托運行李毀滅、遺失或者損壞的，承運人應當承擔責任。

承運人（航空公司）應承擔賠償責任，包括人身和財產賠償。《國內航空運輸承運人賠償責任限額規定》對賠償標準有限定。

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賠付款一般多久到位？

王緒瑾介紹，一般來說，保險人收到被保險人或者受益人的賠償請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償協議后十日內，履行賠償義務。據劉曉東27日介紹，公司已組建專職團隊負責此次理賠工作，面向家屬設置開通了理賠專線，并按照家屬就近就便原則，主動與家屬進行線上或線下的溝通協商。

事故發生后，3月22日，銀保監會發文，要求全力做好東航客機墜毀事故保險理賠服務工作。“責成各保險公司建立理賠綠色通道，簡化理賠程序和材料，優化理賠服務。”“各保險公司及時跟進事故進展，主動排查承保客戶信息，在充分尊重客戶家屬意愿的前提下，以適當的方式和時間開展服務工作，兌現保單承諾，并做好客戶家屬安撫。”

目前，已有21家保險機構緊急展開現場查勘和參與救援，60余家保險公司發布聲明啟動重大事故理賠應急機制，積極排查客戶保單。如，中國平安稱已累計接到相關報案24起。其中，平安壽險接到13起相關報案，平安養老險接到7起相關報案，平安產險接到3起相關報案，平安健康險接到1起相關報案。

知識延伸

Q

沒買航意險

還有機會得到保險賠償嗎？

空難發生后，不少網民在公開社交平臺上表達了此前未購置過航空意外險的后怕情緒。事實上，航空意外險的確是空難罹難者家屬及受傷乘客獲得賠償的主要途徑。

公開資料顯示，航空意外險是保險公司為航空旅客專門設計的商業險種。航意險包括單次航意險，該險種購買往往與機票購買一同出現，僅保障單次航班，保費在20元-30元不等，保額在20-40萬元不等。也有在互聯網平臺銷售的航意險，保障時間可覆蓋幾天至一年不等內的所有航班，價格不一，但保額高達幾百萬元甚至千萬元。

華東政法大學法學院副教授孫宏濤指出，航意險作為一種意外險，從保險法的分類看，屬于人身保險的一種，不像財產保險那樣是一種損失補償，而是一種定額給付保險。

“換句話說，意外險沒有限額，賠償金額取決于被保人購買了多少張保單，滿足賠償要求的保單越多，賠付也就越多。的確是可能有獲得千萬賠償的可能性。”他表示。

但孫宏濤也表示，由于飛機失事的概率極低，大多數人在購買航班之際往往不會勾選航意險，為此購買多張保單的概率更是極低。

不過，即使在自己未主動配置航意險的情況下，空難罹難者家屬及受傷乘客仍有被動配置的機會爭取到理賠，即部分銀行信用卡會給予卡主配置航意險的服務，使用該信用卡支付機票，其配置的航意險即可生效。